存款20万元如何理财才靠谱，你要做的三件事

随着生活的经济压力、工作压力、买房的压力，使得很多人不敢停息，努力工作、拼命赚钱，目的就是想改善生活，提升家庭生活质量。

可是，生活中好不容易存了20万元，如何才能好好规划生活呢？怎样理财能使得收益最大化呢？

其实，在这个社会中，各种房贷、车贷的负债生活的当下，能有20万元存款已经算是中等家庭生活水平了，已经是非常不错了。

那么，存款20万元，如何投资理财呢？

一、预留4-6个月的生活备用金

一个家庭无论月入多少钱，无论存款多少，一定要记得预留保命的钱。这个钱，就是平时生活的费用。

因为家庭的情况不同，而意外和明天哪个先来，谁也无法预料 ，而日常生活还是要继续 。为了不影响家庭正常生活，因此，投资理财前，一定要预留家庭4-6个月的生活费用，以备急需。

家庭的生活消费费用，可以根据平时消费水平、记账来预算，最少需要预留4个月的生活费用。

这笔生活备用金，无论是理财还是急需钱，这笔生活备用金一定是不能动的，即一定是用来家庭生活费用的，不能挪动资金。

比如家庭平时月消费3500元，那么生活备用金共计预留 3500元×4= 14000元。

二、家庭的保障--保险

保险大家都不陌生了，但是很多人谈起保险时，要么“谈虎色变”，要么总认为是“投资理财”，其实这二种认知都是不对的。

保险的意义和功用在于为了转移我们身边的风险，一旦发生意外就会造成巨额的损失。保险就是减少这种损失的。保险的功用能抵御疾病、意外、医疗还有养老风险。

所以，一个家庭配置保险，其实就是对未知的生活风险有个保障！毕竟意外和明天哪个先来，谁也无法预知，而需要做的就是提前配置家庭保险，降低风险负担。

对于一个家庭来说，保险中首要的就是意外险。

因为面临这个社会各种交通工具，比如飞机、开车、轮船等等，还有孩子在学校过程中的受伤、上下学过程的意外伤害、疾病等等，都是潜在存在的风险。而综合意外险是保障了全家人的全部意外险，一旦发生突发事件，可以减缓家庭经济负担。

其次，保险中的第二个保障，就是重大疾病险。现实生活中因为各种压力，亚健康人群非常严重，带病工作、带病生活，而据统计职业病发生的年轻率越来越高，周围时常看到有身体突发疾病的情况。

而对于普通的工薪阶层来说，一旦家庭遇到重大疾病的情况，看病的经济费用是一笔不小的数额。而很多重大疾病治疗中，是基本的医保所无法报销的范畴，因此，重大疾病商业保险是家庭中第二大必须的保障。

保险的配置虽然对于生活重要，但是也要量力而行，配置的金额一定不要超出家庭年收入的10%！

三、投资理财规划

存款20万元通过以上二点规划生活基本保障之后  ，那么剩下的钱可以考虑投资理财 。

投资理财的方式很多，但是风险各不相同。选择什么样的理财方式，完全取决于自己的风险承受能力。

1、对于稳健投资者，那么可以选择银行理财产品+国债+货币基金的方式进行配置理财。

比如4-6个月的生活备用金，如果暂时不急需可以使用货币基金的储蓄方式进行储蓄。虽然货币基金的收益没多少，但是也比银行定存一年的利息高  ，关键是货币基金获取收益的同时 ，还可以随存随取的特点，方便生活。

而银行理财产品、国债理财的风险极低，收益稳健，更适合稳健投资者。

2、激进投资者，可以选择定投基金+银行理财+股票的方式配置理财。

基金投资者，可以参与股票、基金的投资方式，只不过股票、基金理财的风险较大，因此建议定投基金+少量股票进行配置组合的方式。

定投基金建议选择2-3只基金即可，如期定投即可。只是，定投的基金一定要选择波动大的指数基金、股票基金、混合基金等为好，才能做到最大收益化。

如果觉得股票投资风险太大，那么建议也可以配置指数基金或者股票型基金进行投资配置。

无论是股票、基金、银行理财、债券基金的任何选择，都需要根据自身的风险承受能力来选择，而且一定要组合配置，这样分散投资降低投资风险。

而投资组合的配置比例，要根据风险承受的情况来配置投资资金比例。比如稳健型投资 者，银行理财产品：国债：货币基金=5：3：2。而激进投资者，基金：银行理财：股票 =4：5：1的配置。

当然，这个资金配比完全可以根据配置情况而调配，只是一定要记得配置的组合目的就是降低投资风险。所以，每个风险投资中都该配置有稳健的理财产品，确保投资收益的同时，投资风险降低。

3、大额存单

这个理财方式单独列出来，是因为有一些人对各种理财方式不懂，而又想投资高收益的理财，那么20万元存款也可以储蓄大额存单的方式。

这几年银行大额存单由原来的50万起步降低到20万，那么给稳健投资者带来福音。

大额存单中，一些农商行的利率会高些。比如一些地区的农商行五年期的利率达到了5.036%，这意味着20万存款五年期每年获得的利息是10072元，5年总共获得的利息是50306元。这个收益要比你在一些大银行多出1万块钱左右。

当然，我个人所说的这个大额存单，是在家庭生活备用金已经储蓄够4-6个月且配置了保险的 情况下才可以配置的稳健理财方式，否则，个人建议还是先配置好基本的生活所需，再考虑闲钱理财，毕竟投资理财也是有风险的，一旦资金投资进去，短期是不能拿回来的，影响了生活就不好了。

做到以上三点配置，那么20万元存款不但保障家庭风险的同时，也可以让资金不断升值。