晒单：每年8000的保险，最多亏14.91万？保险大坑怎么止损？

保险止损，赔3万还是赔6万？

粉丝求助：

请教一下，之前我妈妈（当时54周岁）在16年底的时候自己买了份重疾，亲戚平安推销员保费8800每年，交费期10年，保额80000+1000，身故带返还，现在马上交第五次了，但我不想交了，想做退保返现金价值（1w多一点），想请你帮我参考一下意见感谢感谢。

回复：

首先为这个粉丝的“机智”点赞，毕竟阿姨在买保险的时候，可能光顾着“重疾”这两个字了，没关注到这些保费的实际情况，所以这个小可爱才觉得，这样交下去比较亏，因为想要止损，所以问到了我这里，那面对这个情况，继续买，是赔的，返现金不继续投保了，也是赔的，怎么才能赔的更少呢？

在回答这个问题的时候，先给大家说一下重疾发病率表，这个表最新的是2020版，最关键的作用就是影响重疾险的价格，比如，30岁的发病率是1/1000，生病赔付30万，那么保费就是30万*1/1000=300元。13年更新了一次，然后就是2020年更新的了。

而且年纪越大，发病的几率约稿，所以老年人专项保险应该会增多，重疾险的保费从21年开始，也会下降，而像上面粉丝说的每年交8000元，交10年，保额一共是80000元的这样的保险，其实是很亏的，如果想要继续买重疾，可以挑选更划算的保险，最重要的是不要再从亲戚那里买了，做好性价比的分析，在哪里买都是一样的。

说回现在粉丝的问题。该怎么操作，止损损失的才小一些？

我们先按照年利率8%的收益率计算，定投大盘指数基金10年以上，这个收益率都是低的，如果是每年投入8000元，正常理财的本息合计10年之后应该是多少呢？

年份	每年投入本息	年利率	当年利息
1	8000	8%	640
2	16640	8%	1331.2
3	25971.2	8%	2077.696
4	36048.896	8%	2883.912
5	46932.80768	8%	3754.625
6	58687.43229	8%	4694.995
7	71382.42688	8%	5710.594
8	85093.02103	8%	6807.442
9	99900.46271	8%	7992.037
10	115892.4997	8%	9271.4
11	133163.8997

每年投入8000元，每年的年利率是8%，当年的利息投入到次年的本金中，到第11年的时候，本金加上利息，合计应该是13.31万元。如果是从54岁开始定投，10年，然后这笔钱就一直放在基金里不取出，那么到80岁，一共能多少钱呢？irr复利计算了一下，64岁本金13.31万元，到80岁的时候，这笔钱是23.01万元。

而这个重大疾病的保险，到80岁可以完全赔付的时候，交了8.8万元的本金，最后能取出来8.1万元。不计算利息和复利，还赔了7000元。而如果按照每年定投的方法，10年定投，之后一直持有并红利复投，那么81岁的时候可以取出来23.01万。

8.1万元和23.01万元之间，也就是说，如果继续坚持交满10年，那就是赔了14.91万元。

上面是按照基金定投的方法来算的，如果按照3%的利率来计算（比如国债和银行固定收益的产品），那么81岁的时候可以取出来18.78万，也就是说，如果继续坚持交满10年，那就是赔了10.68万元。

那如果现在就止损呢？会损失多少？相当于赔了8800*4-10000=25200元。赔了2.5万元。等于花2.5万买了一个4年的重疾险保障。

现在就止损，不继续缴费，赔了2.5万；

交完10年，就算和银行/国债对比，也是赔了10万。

所以在这样的情况，一种是持续亏损本金和利息，另一种是亏的少一点。当然是选择现在止损比较好。但我们也不能说重疾险就不能买，就好像文章开头lisa讲过的，今年开始重疾险的保障已经提升了，保费却降低了，也是因为我们的人均寿命提升的原因，所以在这样的情况下，我更建议把这个理财保险终止了，然后买一个性价比高的重疾或者百万医疗险，然后每年预算一万块，减去保险的2000预算，剩下的8000元采用定投或者的定存银行理财的方法，规避风险。

最后声明一下，买保险和买理财，收益率自然是不同的。我们再来复习一下核心：

1、买保险——追求保障

买的是保障，用很少的保费，撬动很大的杠杆，如果是保额只有8万的这种，每年的费用却8000，虽然回本了，但是已经失去了保障的意义。就算是减额，那也是另外一种降低保额的方式，我们买保险买的就是保障，第一个要考虑是你是否需要这个保障，额度够不够大，否则，任何意义上的“回本”都是本末倒置的。

2、买理财——追求收益

追求风险和收益的匹配，如上所述，这个保障的范围和额度，都不如直接买定存来的划算，但是已经损耗了3年的投资时间，其实时间比利率更有用。买理财衡量的是风险和收益，如果不能坚持投资，那最好就是买银行理财。

当然了，上面这种保险如果是身体不好，随时可能有问题能赔付的，还是划算的，否则，起不到保障作用，也没有理财的作用，非常鸡肋。买不买保险，怎么买，还是要根据自己的事情情况来规划的。