规划：年结余15万的备孕家庭，如何规划财务？

家庭背景：坐标宁波，自己32岁做点电商小生意老公36岁国企上班，有房各自有车无还贷，双方父母有社保退休工资，两夫妻及双方父母均无买商业保险，目前存款50w，已在备孕中希望近年内生娃。

收支情况：家庭年收入纯到手20万左右，一年能存15万上下，另加上银行理财收入2w（按4%算）。支出基本是大项固定：包括给自己交的社保费，物业费，夫妻两辆车的开销及日常伙食开销等

投资个性及基础：投资个性自认为当下是稳健型，望家庭资产可以稳健上升。投资基础目前仅限于银行理财，存款基本都买了银行理财，近期也有开始尝试去了解一点基金。

理财目标：老公工资稳定缓升，未来几年除了自己可以在生意上开源外，想通过理财达到的目标有：

1，未来有小孩以后要加上养娃及教育投资上的大支出，希望可以达到稍有品质养娃的程度（但也不想无脑报各种培训班），也有考虑从现在开始就多积累在孩子大了以后出国的想法。

2，老公的车子老发动机不好，不换发动机估计只能坚持到年底，自己的车子车况较好，考虑到近年要生娃，故计划延迟到近5年内老公换辆30w左右的suv

3、望通过理财家庭资产可以稳健上升，有娃以后也可以整体生活有品质（如每年可以计划全家出国游一次或国内游）

请问如何规划及理财？

从粉丝给出的基本条件，我们可以得到，家收入和支出的比例问题，首先是收入的问题，我们先来把资产整合一下：

一、整合资产：

50存款（存量资金）、15万年结余（工资收入的结余部分）、2万理财收入（来源于前面的50万存款和15万年结余，这笔钱可以算作浮动收益）。

二、目标整合：

养娃、换车，这些其实都是属于刚需了，那么基础的消费程度基本上一个娃最便宜一年也要吃掉3万现金，换车的话，如果换成30万的SUV，每年的车子折损费是1/10的车价，所以我们可以用一个很基础的方式来计算。

每个娃年消耗=3万*N岁

换车贬值消耗=1/10*30万车价*N年

也就是说，娃每年消耗3万，车每年消耗3万，当购车计划延迟之后，当宝宝5岁的时候再考虑换车，宝宝5岁前，年消耗是3万每年，宝宝5岁之后年消耗是6万每年。

综上，预计1-5年内，年支出3万/年，5年之后年支出6万/年。

三、理财方式规划

（1）合理的股债比例。从该粉丝给出的范围我们可以看到，这个家庭的结构还是很合理的，属于稳步赚钱的节奏，那么怎么才能让理财的收益更多呢？最合理的方法就是拿出一部分钱进行股票类资产的投资。

给一个基础的股债比例吧。普通家庭的股债比例是5:5，那么就是50万的资产中，拿出一半投资指数基金，可以分批分次的买入；然后用剩余的25万买银行理财/债券等固定收入以的资产。那么收益就能保证年收益6-8%在稳步增长。每年的收益可以从2万增长到8万元。

（2）孩子的品质生活。

其实从生娃开始，教育经费就已经开始了，有很多教育基金的，理财或者是基金的形式，其实都可以，给宝宝存一个小账户，然后把经费尽快的攒起来，让宝宝有保障。

（3）如何不降低夫妻俩的生活品质。

按照工资进行基金定投，股债比例可以把原始的股债比例设置成5:5的形式，然后每月的流动定投，可以选择比例略高一点，这样能有更多的理财收益，当然，前提是自己了解投资的产品和类型，不要随意支出，尽可能选择自己熟悉的领域进行基金定投。可以多学习，先用模拟盘，练习之后再真金白银的投入。

有人可能觉得，这也太简单了吧，其实这就是最难的，我们都知道巴菲特的赌约，大多数基金经理人都跑不赢被动的指数基金，所以如果普通家庭合理的配置被动型指数基金，就可以稳定的抵消到通货膨胀了，而想要更理想的收益，就需要不断的学习理财了。

没有最好的投资赛道，只有不断的稳定性收益，才能让资产稳定满增值。