LPR利率要统一修改了！房贷利率应该选浮动还是固定利率？

一、LPR利率截止日来了

今年4月我去银行领自己的房贷合同，营业部就有几个客户经理在轮番打电话：

您好，我是xx行，您之前的房贷在我们这办的。现在国家房贷利率要统一过渡到LPR利率，所以建议您有时间来我行修改下。

电话那头的客户，无一例外首先是莫名其妙地疑惑，接着是一头雾水地询问，最后担心自己的房贷会不会多还。在那关注了半个小时，客户经理成功沟通的没有几个。

想想也不奇怪，电话这头是专业的银行经理，电话那头是可能连自己利率都搞不清楚的普通人，彼此信息存在较大差距，想一通电话就统一观念是很难的。

可能也是因为线下邀约效率很低，所以银行们不约而同地做出了这个决定：

8月12日，中、农、工、建和邮储银行五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

银行一刀切实属无奈，如果自己不满意这结果，可以在2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。也就是说，贷款者还有一次“悔棋”操作。

二、现在改LPR，是不是亏了？

现在又流传出一个版本：到8月还没改的贷款，此时改确实是吃亏了。

这种说法的依据是：12月份5年以上LPR利率是4.8%，而经过3-4月的接连下降，现在的LPR利率已经是4.65%。

以房贷利率5.5%为例，前者需要加70基点，而后者则需要加85基点，等了半年，白白要多付15个基点利息。

事实上这是个错误理解。

2019年12月28号，央行公告中已经明确说明，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户，切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上要在2020年8月31日前完成。

因为银行对房贷重新定价的时间通常是每年1月1日，所以此次LPR切换也是参考2019年12月公布的LPR利率4.8%，而不是8月最新公布的4.65%。所以根本没必要担心因为自己拖延没办理，导致未来房贷基点变多。

三、LPR和固定利率怎么选?

我个人对LPR利率印象较好。去年底与银行沟通房贷时，因为是二套，利率确定为6.15%。按照1月签约时的LPR利率4.8%，贷款加135基点。

实际放款时间是4月，3月LPR利率下调从4.8%降到4.75%，因此自己的贷款利率降至6.1%了，算到每个月月供少还30多元，一年省下360块钱，就更白捡似的。

只可惜放款时间是4月15日，如果在4月20日后房贷，我的利率又能降0.1%了。不过新的利率6%将从2021年开始实行，前提是那时的LPR还是4.65%。

所以我的个人建议：

房贷利率高于5%的，可以跟银行协商成按LPR利率。早修改LPR利率的人，这4-5个月是实实在在地省了钱。

而低于5%的贷款，可以选择与银行商定按照固定利率还贷，也省去了未来LPR上涨的担心。

别在为此纠结啦，珍惜仅有的一次修改机会，尽快做出决定吧！

予人玫瑰，手有余香

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