谈保险色变，一文让我们更懂得保险

我觉得很多中国人讨厌保险，甚至“谈险色变”是很多因素造成的。

一、大家不喜欢保险，主要有这几个方面的因素

（1）一部分推销员推销保险只管“卖出去”，不管适不适合

因为保险行业以前不太规范，推销员的业绩提成比较高，且有每个月一定量的业绩指标，因此将保险卖出去成了推销员的首要目标，当他们推销外人推销不动的时候，开始打亲戚朋友的主意，只要哪个亲戚朋友有兴趣了解一下，便穷追不舍，一心想要完成自己的指标。

记得两年前，我向一个比较亲近的亲戚咨询父母的商业保险问题，只是随口一问，她便开始向我推销一些保险，价格也是越来越高，从一年几千元到后面的一年三万元，我想了想说，一年三万元还是有点高，对我们来说，压力还是比较大的。

当时这位亲戚她认为我和老公的工资相对高一些，也就是一个多月的工资而已，父母养育我不容易，买了这个保险就相当于给父母一个相对安稳的老年，说的我确实有点心动了，我说自己要考虑下，之后她就每天给我联系，说自己这个月的目标还没有完成，就差这一单了，就当我帮帮她，提成都可以归我。

我本来买保险是抱着要给父母买保障的目的，突然间就感觉买保险变成了一种帮助亲戚的慈善行为，并且这个价格也很高，说实话每年交这么一笔钱压力确实比较大。

后来想想我就拒绝了，之后我再也不敢轻易找熟人或亲戚推荐保险了。

（2）很多保险不是一次性缴费，要连续几十年交

像重疾险，基本上都是要二十年，后者三十年缴费的，每交一次钱，我们就要在心里评估下这份保险到底值不值，如果几十年都交完了，我们也没用上，或多或少会有种被骗了的感觉。

如果中间哪一年没钱缴费，或者断交，那么这笔保险就会停止，返给我们的现金也是打了很大折扣的，基于这样的做法，人们很容易产生买的保险太多，也没什么大的用处的想法。

（3）保险不像实物，它只是一种保障

人是很奇怪的，如果让我们花几千元买个物品，尽管我们不用，但如果物品在，我们就会觉得这是物有所值的，但保险不一样，保险是一纸合同，如果我们一直没有发生意外或疾病，就会觉得这笔钱没用，这笔钱花的太不值了。

很少有人会庆幸自己，虽然买了保险，但没有用上，如果真有很多人这样想，也就不会有那么多人觉得保险是忽悠人的了。

（4）买了保险，索赔不了最窝火

我们买保险的时候，可以看到保险合同有厚厚的十几页甚至几十页，对于没有研究过保险的人，或者不知道看什么重点条款的人，来查看这份合同也是很头大的，因此很多人买保险的时候只是听信保险推荐人的推荐，或者自己也懒于看详细条款，于是就出现了需要索赔的时候，才发现有些条款是免责的，遇到这种情况是最让人窝火的了。

总之还有一些别的方面，比如保险收费比较高，虽然保险赔付的概率不高，但我们个人缴费的保费还是比较高的，如果保险类型配置比较齐全，全家的保险也是一笔不小的开支。

二、理解保险的本质，才会让我们更加了解保险

保险意味着一种保障制度，它是针对我们家庭或者个无法预料的，需要大额消费的，甚至会危害人身健康的突然状况的一种保障。

保险保的是我们的未来，我们目前购买不同的保险，那么未来就多了一份应对不确定事件的从容和淡定。

我们再来看保险的类型，总的来说有五大类。

（1）首先是意外险

针对发生意外而赔付的保险，通常有50万和100万，这类保险杠杆率最高，保障高，保费低，一般是200-500元之间。

（2）其次比较重要的保险就是重疾险

看名字就是针对重大疾病的保险，重大疾病是有明确规定的，这类重疾险因为赔付额度高，因此缴费也比较高，一般分二十或三十年交，一般3000-5000不等。

（3）再次是医疗险

医疗险是对于住院之后消费的保费进行赔付的，一般免赔付额度为1万元。

（4）有大笔贷款的且是家庭主要劳动力的人也要考虑寿险

寿险是去世之后才能赔付的钱，这个主要是为了保障家人和孩子的生活，一旦家庭劳动力丧失，避免家人和孩子没有收入陷入困境之中。

（5）有理财需求的考虑各类理财险

这类保险主要针对理财而言的，一般缴费时间比较长，收益相对较稳定，但也不算高，对于追求财务平稳的人来说可以考虑。

我们最基本需要的保险是前四大类，意外险，重疾险，医疗险和寿险，优先级也是从前到后。如果我们注意观察，就会发现保险公司的大部分保险都是在这几个保险基础上的一个细化，比如各类少儿重疾险，老人重疾险，各种综合险等。

三、根据实际情况，学会正确对待保险

了解了保险的分类之后，我们就要学会根据实际情况配制自己的保险，我们先摒弃之前的一些偏见，学会独立思考自己个人和家庭的需求。

（1）未成家的人如何购买保险

如果是还未成家的话，建议购置意外险和寿险，因为意外是随时可能发生的，因此意外险是必备的。

其次还建议先购买重疾险，因为重疾险的购买有一个年龄问题，年龄越大，保费越贵，因此建议在30岁之前购买重疾险，保费更便宜一些，且购买越晚，等到身体体检的时候出问题再考虑重疾险，就会因一些条款限制而无法购买了。

医疗险也比较便宜，且是按年购买的，建议尽量购买；

寿险不建议买，因为这时候没有房贷之类的，不需要购置。

（2）如何给一家人购置保险

成家之后，就有一家人要照顾了，有父母，有孩子，还有正在努力工作的中年夫妻。

建议购买顺序为：

首先是意外险，购买人员应该包含家庭所有人，因为意外不会看人年龄大小而发生的。

其次是重疾险，购买人员为中年夫妻和孩子，不建议给年迈的父母购买重疾险，主要是保费贵，且保额很低，非常不划算，交十几年下来，保费就基本上与保额持平了。

再次是医疗险，购买人员建议包含家庭所有人，医疗险费用不贵，家里老人和孩子容易生病住院，费用比较高，即使社保报销后，依然是一笔比较大的费用，这时候就可以用医疗险来报销。

最后是寿险，如果家庭有大额贷款的话，建议给中年夫妻配置，因为中年夫妻是家里主要劳动力，一旦出现意外，人突然没有了，家里孩子和老人没有任何收入，但这笔贷款家人还必须要归还的，很可能只能卖房卖车还款了。因此为了降低这个风险，为了给孩子和老人一个保障，建议给家庭主劳动力购买寿险。

这种配制保险的方式是我看了很多保险文章之后做出的分析，我家也是这么购买保险的。

如果家人比较多，这些保险全部配置下来也是一笔很大的费用，因为我们只做一个参考，还是要因人而异，考虑家庭经济条件再购买适当的保险。

我们大家虽然都不喜欢谈论保险，但保险依然是需要的，了解这些，购置适当的保险化解风险，才会让我们的财务更加的健康。