【资产配置】从工资就开始做好家庭资产配置

关于资产配置的话题也是长久不衰了，这也是理财尤其是家庭理财必不可少的一部分。

说起资产配置这个话题，我是从今年才开始隐隐约约有这个意识，并把它落到实处。2020年之前，虽然手中握着50余万元的存款，但只是分布在各个平台，没有具体属于哪部分资产的概念，更别说资产配置了。

2020年年初买房，手中存款清零，而且还欠着双方父母的9万块钱，资产瞬间变成负数，这也逼着我开始仔细划分手中的资产，而不能像之前随便分配到各个账户了。

一、资产配置想法的来源

首次有资产配置这个想法，其实是看《小狗钱钱》这本书，吉娅最开始储蓄的时候，在钱钱之前的主人金先生的指导下，设置了自己的储蓄方式：“我已经想好该怎么分配我的钱了，我也要把50%的收入变成我的鹅，40%放入我的梦想储蓄罐，剩下的10%用来花。”这其实就已经是资产配置了，我也是那个时候意识到我该好好配置自己的资产了。

而再次对资产配置的目标清晰，是来源于简七《好好赚钱》这本书，里面有一章讲了财富水池模型，主要是根据用途，把我们的财富水池分为日常现金池、中短期目标池和长期金鹅池三个小池子。（来源：简七《好好赚钱》）

日常现金池：高频、小频的日常生活支出，例如：吃饭、交通、买衣服等；
中短期目标池：低频、大额支出，例如：季度缴纳的房租、每年交的保险费、3-6个月的生活非紧急预备金账户；
长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，按照养小金鹅的心态进行长期投资，这是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱。

二、资产配置情况

说完我资产配置想法的来源，再来看看我是如何配置我的资产呢？首先，需要说明一点，我现在是负资产，这也代表我必须从零起步，所以每次发工资之后我会按照日常消费:应急资金:金鹅池为60%:20%:20%的比例来配置资产，存入相应的账户。



有一句关于攒钱的话叫做“先储蓄，后消费”，所以通常我们月底发完工资奖金后，我先第一时间计算出20%的比例是多少钱，然后从工资卡里转到投资理财卡中，然后转到相应账户，或者等待基金定投扣款。

日常消费：顾名思义就是日常的开销了，因为平常支出都是用支付宝、微信关联的花呗、信用卡，所以每次发工资后，都是在转出其他账户后，把剩余的钱用来还房贷，剩余的存到余额宝、零钱通里，等着还信用卡。

应急资金：俗话说“人无远虑，必有近忧”，所以不管什么时候手头有一笔能够随时变现的钱比较重要，用来保证在突然没有收入的情况下能够满足家庭消费，或者是家庭、父母急需用钱的情况。所以我设置了应急资金账户，目标是10万元，现在因为金额较少是存在货币基金里，后续攒够10万元后，我的想法是一半货币基金一半银行理财。

例如：下面这个父母养老金就是我应急资金的一部分，前期用来攒还父母的钱，当然也是作为应急资金使用，后面还完借父母的钱之后，还准备每个月给父母攒下一笔钱，或许不多，六七百元左右，这样如果以后父母有需要就可以直接取出来了。而给父母的钱，我是放在了且慢平台的账户里，投入到货币三佳，这也是货币基金的一种。



金鹅账户：这个账户自然就是用来保证长期收益，实现财务自由的钱了，除了存入每个月工资奖金的20%外，还有意外收入的50%，有的时候资金紧张我会从应急账户里取钱出来，但从来不会动金鹅账户里的钱，保证强制储蓄，积攒本金。

或许有人会问，金鹅账户里的钱是全部投到基金、股票中吗？其实并不是，这点可以参考比较出名的100法则，100-年龄=高风险投资比例，例如我今年30岁，那么我把70%的钱用来基金定投或者买股票，剩余30%的钱则是存到货币基金里，一方面抵抗高风险，另一方面在基金、股票下跌幅度较大时，可以保证有资金来加仓。

三、后续要完善的方面

我的资产配置之路其实刚刚开启，到现在也才运行了半年左右，而在这半年的过程中，我也发现自己的资产配置存在着很大的不足，在很多方面仍然需要改进。

1.缺少保障账户的配置

最开始配置的时候觉得自己配置的还蛮不错，但后来才发现自己居然没给保险留余地。而有一句话叫做“你不知道明天和意外哪个先来”，所以能够以低保费撬动高保额的保险肯定是必不可少的，下半年在积极攒钱的同时，还要学习保险的配置，把自己和家人的保险配置到位。

附一张我在钱猫学堂学习时，课堂老师给的关于资产配置方法的截图，也是提到了保命治病的钱：



2.没有注意货币基金的快速取现要求

说到这个，先和大家讲个我亲身经历的故事：月初的时候，我家刘先生的妹妹打算买储藏室，手头钱不够，朝我们借了1万块钱，我本来以为我在货币基金里存了不少钱，取出来转给她就OK了。但完全没想到的是，我的这1万块钱是部分存在了天天基金的平安财富宝中，部分存在了且慢的货币三佳里，而这两个货币基金都不支持快速取现，只能按照传统的T+1模式，要周二才能到账，当时立马就能取出来的钱只有3000元。

虽然妹妹不着急用，但这也给我敲了个警钟，当时我就在想，如果哪天家中有事需要三五万元现金，我能不能立刻拿出来，毕竟有些地方并不支持信用卡消费，这种明明手头有钱却偏偏取不出来的情况，冤不冤哪。
所以对于这种情况，我认为对应急资金，最好是存到能够快速取现的货币基金里，存钱的时候一定要先看看，这支货币基金是否支持快速取现，取现额度是多少。而鉴于现在不同的平台和货币基金都有快速取现额度的限制，比如每支货币基金的快速额度通常是1万元，而平台所有货币基金的合计快速取现额度可能是2万元。

所以在存入的时候，不妨把应急资金存入到3-5个平台的货币基金中，这样可以利用叠加额度，保证需要3-5万块钱时能够立马取出来。

这就是我资产配置的方法，并不完美，但比较适合自己操作，到现在也多多少少攒下了三五万块钱，虽然依旧没能抵上负债，但希望就在眼前，欢迎留言介绍一下你的经验。