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To 提前还款 or不提前还款,听我掰扯完,这都不是个事!

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2020-7-29 23:50:29 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 致你大爷的青春 于 2020-7-31 11:38 编辑

有人问,房贷提前还款,有什么利弊?
一、不提前还款的常见理由
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被说到最多的理由就是:理财收益是5%,而贷款利率4%,那么有1%的利差,所以房贷不要提前还。
可只要稍懂一些计算,就能明白这个理由站不住脚。假设你从银行借12万,等额本息4%,有人承诺给年化5%理财收益,最终你可能赚不到那1%利息。反而还得操心每个月1万块钱+利息从哪里才能周转过来?

人们之所以说,房贷利息没有写的那么多,原因就在于很多人选择了提前还款,提前结束了债务。当然也有人老老实实还到合同结束。
所以提前还款与否,最多只是一个个人选择问题,还不至于上升到有利弊之分。



二、提前还款的人怎么考虑?
一般考虑提前还款的人,目的都只是一个:少还点利息。
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就比如的商贷房,贷款利率上浮25%多,有6.1%。不过也没办法,现在的二套房政策就执行这个水平,除非你不买,不然就得接受。所以我申请前,就已经计算过每个月的还款计划。自己衡量下每个月月供是否有压力,其次什么时间提前还款比较合适。

为了便于记忆,也降低月供压力,我自己选的是等额本息还款。这种还款方式也就决定了,它初期的利息占比是非常高的。就以第一期3600多元的月供为例,利息就将近3000元,利息仅500多元。
所以我也是计划年底会进行一轮提前还款。提前还款抵扣的是本金,所以能大幅降低第二年的月供。
经过对不同还款金额的计算,大致结论是,每提前还款1万元本金,来年的月供可以降低50元左右。根据今年的结余进度,预计年末可以拿出5-7万元提前还款。

三、不提前还款的人怎么考虑?
QQ截图20200731113725.jpg

但是有没有不需要提前还款的贷款呢?也是有的,比如我的首套房公积金贷款,目前的利率是3.25%,月供1000多元。

我当年的公积金贷款有一笔费用:担保费,需要打给担保公司,费用大致是1万元。如果选择不提前还款,担保费可以打7折。最终选择了打折付担保费,不提前还款。

可就算没有交这笔钱,看在3.25%年化利率的份上,我也不会提前还款。至少现在月供已经不需要额外掏钱,再过10年,谁能预料1000多元还能值现在的多少钱呢?慢慢还着吧。

四、总结

提前还款可以直接降低自己整个贷款周期的月供。对于贷款利率高,贷款金额的大的人,手头如果有闲钱,可以考虑提前还款。
而如果自己本身就享受着公积金这类国家福利贷款,那么还是老老实实还吧。表面上会多付点利息,但最终自己赚到了货币贬值带来的便宜。

可最终是否提前还,还看各人选择,记住“没有对错之分,只有选择不同”。


你的房贷,会提前还款么?

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