To 提前还款 or不提前还款，听我掰扯完，这都不是个事！

有人问，房贷提前还款，有什么利弊？

一、不提前还款的常见理由

被说到最多的理由就是：理财收益是5%，而贷款利率4%，那么有1%的利差，所以房贷不要提前还。

可只要稍懂一些计算，就能明白这个理由站不住脚。假设你从银行借12万，等额本息4%，有人承诺给年化5%理财收益，最终你可能赚不到那1%利息。反而还得操心每个月1万块钱+利息从哪里才能周转过来？

人们之所以说，房贷利息没有写的那么多，原因就在于很多人选择了提前还款，提前结束了债务。当然也有人老老实实还到合同结束。

所以提前还款与否，最多只是一个个人选择问题，还不至于上升到有利弊之分。

二、提前还款的人怎么考虑？

一般考虑提前还款的人，目的都只是一个：少还点利息。

就比如的商贷房，贷款利率上浮25%多，有6.1%。不过也没办法，现在的二套房政策就执行这个水平，除非你不买，不然就得接受。所以我申请前，就已经计算过每个月的还款计划。自己衡量下每个月月供是否有压力，其次什么时间提前还款比较合适。

为了便于记忆，也降低月供压力，我自己选的是等额本息还款。这种还款方式也就决定了，它初期的利息占比是非常高的。就以第一期3600多元的月供为例，利息就将近3000元，利息仅500多元。

所以我也是计划年底会进行一轮提前还款。提前还款抵扣的是本金，所以能大幅降低第二年的月供。

经过对不同还款金额的计算，大致结论是，每提前还款1万元本金，来年的月供可以降低50元左右。根据今年的结余进度，预计年末可以拿出5-7万元提前还款。

三、不提前还款的人怎么考虑？

但是有没有不需要提前还款的贷款呢？也是有的，比如我的首套房公积金贷款，目前的利率是3.25%，月供1000多元。

我当年的公积金贷款有一笔费用：担保费，需要打给担保公司，费用大致是1万元。如果选择不提前还款，担保费可以打7折。最终选择了打折付担保费，不提前还款。

可就算没有交这笔钱，看在3.25%年化利率的份上，我也不会提前还款。至少现在月供已经不需要额外掏钱，再过10年，谁能预料1000多元还能值现在的多少钱呢？慢慢还着吧。

四、总结

提前还款可以直接降低自己整个贷款周期的月供。对于贷款利率高，贷款金额的大的人，手头如果有闲钱，可以考虑提前还款。

而如果自己本身就享受着公积金这类国家福利贷款，那么还是老老实实还吧。表面上会多付点利息，但最终自己赚到了货币贬值带来的便宜。

可最终是否提前还，还看各人选择，记住“没有对错之分，只有选择不同”。

你的房贷，会提前还款么？