公积金发福利，你已经享受了几个？

这个月初第一天，正沉迷工作的我被一条短信打扰：

尊敬的xxx，您的公积金账户本次结息320元。

一看台历，今天是7月1号，又到了一年一度公积金的发息日。

一、公积金账户余额利息

根据《住房公积金管理条例》，每个月个人和公司扣缴的住房公积金存入账户后，就会按照国家规定的利率计算利息，每年6月30日为职工住房公积金结息。利息的计算，个人资金*存入的天数*年利率/360。

（根据人行规定，公积金存款利率统一按照一年期定期存款基准利率计算，也就是年化利率1.5%）

有朋友可能看不上这点利息，一天还不到一块钱。不过公积金的福利远不止于此，更大还是属于利用公积金申请贷款。

二、公积金贷款

目前各个城市申请公积金贷款，有一定门槛，不过不算太难。以我所在城市为例，最关键的一条是：借款申请人在申请贷款之月前6个月，向公积金中心按时、足额、连续缴存住房公积金。

这里面3个关键词，按时，足额，连续，缺一不可。再加上稳定的工作证明，收入流水，申请就不成问题了。单身最高额度30万元，配偶也足额缴纳公积金的，最多可以申请60万元。

以上只是理论额度，实际放款时还与两个因素有关：

1、缴纳时间不同，额度倍数不同

缴纳累计满3年的，可申请余额10倍贷款；缴纳2-3年的，可申请余额7倍；低于2年的，最多只能申请5倍。

2、还款能力不同，额度不同

公积金贷款和商贷一样，都会考虑还款人的月供承受力。商贷要求不超过月供50%，而公积金月供不能超过60%。这也就是假设1万元工资，每个月用来还贷的不能超过6000元，否则算上生活必要开支，很可能入不敷出，增加了逾期风险。

去年买二套房时，我想申请公积金贷款，但是因为第一套公积金还没还清，不符合“借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款”的政策，所以只得全部商贷了。

现在在还的商业贷款，60万30年，利率6.1%，月供3635元，总利息70万元。

而如果选择公积金贷款，相同的金额和期限，月供仅2611元，总利息34万元；不仅月供少，总利息也少，说它是福利一点也不过分。

有朋友可能还要说，我已经有房子了，接下来也没有买房的计划，那是不是就不能享受了？自然不是。

三、公积金的其他可享福利

公积金余额，还可以用来偿还自己的贷款，无论是公积金贷还是商业贷款。还款的方式有年冲和月冲，前者直接抵扣本金，后者减少每个月的自付金额，这样每个月就能少出、甚至不出钱了。

也可以用来支付自己的房租，不过仅限在本市没有住房，没有提取、贷款记录的人申请。每年可以提取一次。这对很多刚工作不久的人来说，可以极大缓解在外租房的压力。

你享受过哪几个福利呢？