想要退休后衣食无忧?看这里就对了!

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2020-7-12 11:11:57 来自生活福利社 来自PC [ 复制链接 ]
一年365天,你有没有经历过闹钟响了又响,按了又按,然后又不得不挣扎起床,洗漱,去上班,去赚钱;起床困难症的时候,一心就想着不用上班该多好啊....


在我们天天幻想着哪天不上班的时候,你有没有偷偷地计算过自己的退休养老金究竟有多少,有没有感觉到一种隐隐地危机感,我算了,算的心慌,不敢再有不上班的念头。


可能很多人会想,现在还年轻着呢,想着退休养老金的事,太不切实际了,明天都不知道会如何,还想几十年后的事,有这样的想法是非常错误的,养老规划是理财生活之一,同样是越早规划越好,那要如何开始规划呢?


1.预估自己的退休年龄
假如你还未曾想过自己未来的养老计划,未曾有规划,那么现在开始执行起来,种一棵树最好的时间就是现在。那如何开始着手呢?第一件事就是要确定自己的退休年龄,预估自己大概多少岁就退休,国家退休年龄有它的政策,每年可能有新的变化,这只是我们对自己的期望。有了预估退休年龄,就可以推算我们还有多少年来准备,比如你目前30岁,希望50岁退休,那么你就有20年的时间来准备养老金。


2.计算退休养老需求资金
什么?计算退休养老金需求,离养老还有漫长的二三十年,我如何计算呢?当然了,这些只能说是预算,也就是大概的数目,首先呢,就来看看目前你平均每个月需要花多少钱,房贷养育孩子方面可去除,到自己退休年龄,房贷已经供完,孩子已成人了。


再根据养老收入替代率的国际标准70%-85%,取一个中间值80%,把你每年的支出乘以80%,这样就可以保证你退休后的生活品质跟你目前的生活没有太大的出入,然后考虑通货膨胀,按照4%来计算,算出你退休需求资金终值。


如目前你每个月平均支出2000元,目前年龄35岁,离退休有20年,通货膨胀率4%,20年后你每个月就需要2000X80%X(1+4%)^20=3500左右。


3.估算你退休后的收入
未来养老每个月需要多少钱你已经算出,接下来就要算算你退休之后,到了法定退休年龄,你每个月能够领取多少钱。科普一下目前养老金是如何计算的,个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数;基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资X(1+本人平均缴费指数)/2X缴费年限X1%。


如55岁退休,累计交满20年,缴费工资5000元计算,平均缴费指数为1,个人账户余额为32000(缴费8%会划入个人账户,5000X0.08X12X20),基础养老金为1000元,个人账户188元,领取1188元。


4.估算退休养老金缺口

为保证生活质量不下降,第二步已经计算出每个月需要3500元,而你也通过计算得出,未来的退休后收入只有1188元,那每个月你就有大约2300元的缺口。


退休年龄55岁,假如可以活到85岁,那么你就需要为自己准备30年的养老退休金,总缺口就是2300X12X30=828,000元,真是不算不知道,一算吓一跳啊。


5.选择合适的理财工具

缺口83万,如果单纯依靠固收理财,肯定是达不到的,目前4%的收益率已经算高,股票呢,专业性要求还是蛮高的,普通人如果没有一点专业知识,很容易踩雷,A股市场实在是太过于鱼龙混杂,无法辨别啊,以我个人来看,我是青睐基金定投的。


老金缺口总额有了,终值是83万,根据现值终值的计算方法,准备时间有20年,PV=FVn/ (1+i)n PV是复利现值,FVn是复利终值, i 是利息率,n是计息期数,以每年9%的收益来计算,每个月就需要投入600元左右,20年后你就可以拥有这笔钱了。


而基金投资拉长战线,年收益9%是可以比较轻松得到的,关键就是你能不能坚持,有没有定力,能不能有一笔可观的养老金补充,关键还是看你的执行力如何。


10年,20年,看似很长,很遥远,当你回头看的时候,也只是眨眼间而已,为了能让自己有个体面的退休养老生活,从现在开始准备起来了,坚持,耐心。

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