保险是理财不可或缺的一部分

正所谓天有不测风云，人有旦夕祸福，而保险的作用就是用来保护我们在面对重大疾病或灾害这种小概率事件时，能够将经济损失降到最低。保险的基础，就是风险分担，所以在我们的理财规划中，保险是不可或缺的一部分。

为什么说购买保险不可或缺。生活中很多人对保险都有些排斥，觉得自己身强力壮、无病无灾的，头疼脑热都很少，去买保险那就是浪费钱。可我们也总会听说，谁身边的谁谁谁得了一场大病或发生意外，结果原本还算富裕的家庭逐渐家徒四壁；但也会听闻某个人重病或者意外后因为买了保险，没影响家庭的生活质量甚至给家人留下了一大笔钱。这些说到底，还都是眼光是否长远的问题，的确短期内一个人发生意外的概率比较小，但是将时间拉长来看，谁也不敢说这一辈子没有个磕磕碰碰的，遇到小概率的意外只是时间早晚的问题了。

有过一种假设，比如人的一生会得5种常见的疾病，每种病发生的概率是10%，那这一生不得这几种病的概率是多大？计算下是0.9的5次方也就是59%，那患这几种病的概率就是41%，比例并不低，这还没计算其他不可控意外事件发生的可能。

看似每件不好的事发生是小概率，但累计在一起发生的概率就大了起来，所以购买保险，就是在增加自己的抗风险能力。

购买保险投入多少资金呢？看到重要性，有人认为那就买保额最高的，覆盖面更广的，如此的话那就和一份保险都没有一样也是错误的做法了。保险行业的资深人士提供给了我们一个非常好记的方法，就是“双10法则”：一般一个人或者一个家庭，年保费控制在家庭年收入的10%左右，所保障额度也就是出险后保险公司赔付的额度不低于年收入的10倍为宜。比如你家庭年收入30万元，那么购买保险费用的支出应该在3万元左右，保险产品的保障额度应该在300万元左右。

那该如何配置保险呢？一般主要考虑的险种有人寿和健康保险。人寿险的目的是防止由于被保险人的死亡是家人陷入财务困境，所以如果你不是很有钱，且已经携家带口了（这里的有钱指的是你的净资产，有的身价上亿的老总病故后妻儿生活拮据，身价和净资产不同），那你就需要购买人寿险；而如果你是一个净资产比较高也就是钱比较多的人，即使你出现意外也能给家人留下不菲的遗产，那你买人寿险的动机可能也有限；但如果你是一人吃饱全家不饿的状况，也没有人需要你供养的话，那你就不需要了。健康险的作用是避免或降低因重大疾病造成对你财务状况的影响，这个一般上班的人都会有个基本健康保险（如果没有固定工作的也要自己去上缴该笔费用），剩下要做的就是根据自身情况做补充，比如超出基本健康保险保额的用大额医疗费用保险保障。