一个家庭多少结余率为宜？打理结余资金我有好建议！

一个家庭多少结余率为宜？如何打理每月结余的资金？


在一些理财论坛中，总会看到有人吆喝说：月结余率达到90%以上，不得不说，这是典型的赚得多，花得少。这类家庭应该是正处于家庭成长阶段。


一个家庭的生命周期有四个阶段，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女(家庭形成期或筑巢期)、子女长大就学(家庭成长期或满巢期)、子女逐步独立(家庭成熟期或离巢期)、夫妻退休到终老而使家庭终止(家庭衰老期或空巢期)，就是一个家庭的生命周期。

01 月结余率多少为宜？

那么对于普通家庭来说，月结余率到底多少为宜呢？


是相对值还是绝对值？比如为了保证自己想要的生活品质，每个月必须开支是3万或是4万还是10万？或是赚多点就要花多点的原则，比如无论赚多赚少，家庭开支都要占到收入的40%或50%？

有财蜜指出结余率太高也不是好事。原因是她觉得赚钱就是用来花的，如果赚了“很多”钱连一半都花不掉的话，我的享受生活的速度没有赶上我的赚钱速度。

说到结余率还必须要考虑一个问题就是：刚建立的小家庭和中年家庭肯定不一样、有孩子和没孩子也不一样、有房和没房肯定也不一样。那么现在我们就按如下格式来回答问题：

单身还是已婚：

是否有孩子：

刚需房是否已买：

改善房是否已到位等等：

02 结余率高就是好事吗？

再来说说我家的情况：

三口之家，刚需房5年多前已经买了（如果当时未买，现在恐怕是买不起了），改善房尚在考虑之中。由于我们家的收支基本上是稳定的，除了月底我这边有年终奖金，收入会高很多，或者是某平台连续几个月的兼职写作收入到账会提高收入，而老公基本上是在春节前那个月收入会高一些，也是因为奖金的原因。而通常我们家的月结余率在40%左右，相对来说，我们还是比较保守的。

从另一方面来讲，结余率高未必是一件好事，因为没有调动好手中的资源。日常生活中，用得最多的就是房贷，一些理财专家建议：每月的房贷支出不要超过家庭收入的50%，最好是控制在30%以内。这样的贷款属于良性负债，有利于家庭规划和成长。而普通人最多的负债，通常包括房贷、车贷、消费贷、信用卡消费等等。

很多人觉得向银行借钱，心里负担较重，其实这一方面表现出不自信，另一方面说明对于“向银行借钱”这件事，只看到负面影响，而未看到带来的好处。对于大多数的有钱人，往往是善于向银行借钱，只要借出来的钱，产生的收益远远大于支付的银行利息或者手续费就是良策。对于普通人来说，借钱之前一定要算好现金流，是否能周转开，否则得不偿失。

03 结余的资金如何处理为妙呢？

个人建议结余的资金，如果长时间不用，起码要1年以上，最好是3年都不使用，可以考虑基金定投的理财方式。之前的文章中也和大家讨论过基金。那么选择怎么样的基金定投比较合适呢？除了指数型基金，简单说指数基金就是买国运，还可以选择股票型或者混合型的主动型基金定投，这些基金的波动性较强，不仅可以通过基金的成长或者分红获利，还可以靠波动赚取收益。

本人选择的中欧新蓝筹A(166002)作为每月的定投基金。主要是从基金规模、基金经理、基金持仓、以及以往业绩这几个方面来考虑的。（投资有风险，只为个人投资，不作为投资建议）

首先看下近几年的业绩，这只基金是一只老基金，丸子妈建议大家选择基金的时候，最好不要选新基金，因为新基金通常有3个月的募集期，而且没有过往业绩作为参考。过往业绩主要是看近3-5年的业绩， 从下图中可以看到，此基金近3年涨幅为65.47%，近5年涨幅为61.61%，远跑赢沪深300和同类基金。今年来收益稍微有点欠佳，没有跑赢同类，但是远超过沪深300的涨幅。

该基金成立于2008年7月25日，规模为91亿，适中，超过100亿的话，基金公司难以控制。再看下这只基金的持仓情况，如下：

持仓前10的股票中贵州茅台、中国平安和万科A都是白马股，而家家悦在同行业中的业绩也是相当不错的。

由于这是主动型基金，关键是由基金经理来操作，业绩很大程度上由基金经理的管理来决定。现任基金经理是中欧基金公司的周蔚文，2006年就开始进入证券基金行业，2011年进入中欧基金公司，至今仍在该公司效力，也是一名老将，从他接任过的基金管理业绩来看，也是十分优秀的，管理的基金中最高的涨幅达到了290%（历任回报），所以还算是值得信赖的基金经理。

选择好投资品种外，还需要规划好定投的金额。建议可以将结余资金的30%作为定投金额，而且这个资金一定要是闲钱，可以设置在工资领取日的第二天定投，这样可以避免资金里余额不足的尴尬局面。

所以，最好的结余率就是适合自己家庭的，并且按照合理的节奏安排好结余资金，让小日子越过越好。