坐标:深圳 年龄:33岁,单身 职业:外贸主管 个人情况:去年团队业绩做下来年薪46W,理财赚了6W,存款100W+,有套房,房贷每月3000+,深圳租房,每月2600,有车,停车费+油费:800元。 需求:想在深圳买套50平米一室一厅的房子,目前深圳房价均价5W+,请问怎么买房?怎么理财? 一、收支比例分析 年收入:46万年薪+6万理财收入; 合计年收入为52万元。 年支出:每个月的房贷3000元,租房2600元,车开销800元,日常消费按3000元计算。 合计年支出为(3000+2600+800+3000)*12个月=9400*12=112800元。 年结余:52-11.28=387200元。 二、买房资金预算 有100万元的存款,以后每年还会结余38万,也就是说,收入结构是按照: 100万+38*N年,这样的公式来递增的。 而预计买房的价格是50平米的一室一厅,均价5万元,最少需要250万元,也就是说,我们需要把刚才的公式套用进来: 100万+38*N=250万,那么N=(250-100)/38=3.94年,大约就是4年左右的时间可以完全的把房子的钱还上。压力不是非常的大。 可以说,按照题主的预算来看,是非常充足的。 三、买房,如何规划更划算? 除去已经有了的房产,现在购买的这套房子,一定要考虑好,是否是首套,最大的贷款比例是多少,在有限的钱的范围内,如何贷款,最大限度的可以平衡生活和支出,所以,一定更要好好的规划,这套房子的使用,在不影响首套房子的情况下,我们可以把之前的3000元房贷转为现在居住城市的资产。 (1)负债变资产 从题主的话题中,我们可以看到,自己已经有了一套房子了,但是依旧是在贷款的阶段,自己也是要租房子住,那么可以选择,把这两个负债变成资产,怎么变呢?卖掉已经有的房子,然后将那套房子也变成现金,或者让这套房子出租出去,用租金抵扣掉贷款,这样,贷款的压力就没有了。 而自己租房子住的话,可以用马上要买的这套房子来住,减少租房的支出。这样一来,房贷、房租,就都省下了,一个月能节省下来5600元。 (2)贷款比例 既然决定要贷款了,那么多少贷款比例划算呢?有的人觉得贷款的太多,金额太多,利息压力大,其实不然,贷款的钱越到后面几十年,压力就越小了,所以尽可能多的贷款,是缓解压力的最好方法,当然了,也不是一味的贷款,最好是办法是,买二手房,省去装修的钱,尽可能多的去贷款,比例最好就控制在40%左右。这个比例不会造成后期的还贷压力太大了。如果低于这个数,可能之后还会面临每个月的高额贷款。 (3)商贷+公积金政策 如果能选择公积金贷款是最好的了,但是如果不支持的话,最好是采用商贷和公积金贷款结合的方法,先用公积金来贷款,然后用商业贷款来抵扣不足的部分。 (4)余款理财计划 从上面的政策中,我们可以把第一套房以租养贷,第二套房,直接买二手房,控制首付的比例,也就是一套250万的房子,首付40%,刚好就是100万,然后剩下150万元,用贷款的方式,来购房。全部按照商业贷款来计算,一共是150万,20年还清,每个月的还款金额是在9089.7元。 按理财能力选择投资产品: 初级:选择指数基金,每月还款后选择3-5只指数基金,定投; 中级:买入蓝筹白马股,逢低买入,保证收益; 高级:选择私募基金,或者大额银行理财的VIP产品。 资金的多少,也是可以按照这个模式来划分的,每月结余几千块,就选择初级的计划,每个月结余的多,几万块,就选择中级,有大额资产百万起步的,就可以选择高级。 以上就是购买的参考了,希望给大家一点启发。 |