[买房攻略]公积金贷款、商业贷款和组合贷款，哪种适合你？

买房对成年人来说是一件大事，成家立业，“成家”，代表着想要一个家，而家，有房才有家，如今，在购买住房方面，因为总价高，想要实现全额付款，是很难实现的事情，尤其，大家都是理财人士，现金要用在钢刃上，这就催生了公积金贷款、商业贷款、甚至还有组合贷款各种方式，那么，你知道哪种贷款方式最适合你们的购房吗？

一、   公积金贷款

按说这是最有利于我们购房的方式，毕竟利率低,最新基准利率为3.25%，可惜，我们好多伙伴所在的公司，要么没有办理公积金，要么就是公积金的额度不够。

以广州为例，申请个人住房公积金贷款，属于本市户籍的职工，需连续足额缴存住房公积金1年或1年以上，非本市户籍的职工，需连续足额缴存住房公积金2年或2年以上，同时，住房公积金贷款的额度方面，不高于账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数，也不高于个人住房公积金贷款最高额度，即：一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元，两人或两人以上，购买同一套自住住房，共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。申请公积金贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。

因此，如果满足以上的全部要求呢，建议全额使用公积金贷款，比如，公积金贷款100万元，贷款期限20年，按3.25%利率，等额本息计算，每月还款额为5671.96元，且这笔额度，是在你的公积金账户额度内，基本对生活没有什么影响，这也是前几年，为什么有那么多人买房的一个原因；

二、商业贷款

商业贷款，顾名思义，就是无法满足公积金贷款的条件，根本没有额度，或者在当地无法使用，则只能用这个方式买房了，现在的最新基准利率是4.9%，当然，此前有一些人是上浮利率的，一般都在5%以上，而之后，这些人有可能会采用LPR加点利率计算，因此，为计算简便，我们还是用4.9%来进行试算吧。

假设同样需要贷款100万元，同样使用贷款期限20年，按4.9%利率，等额本息计算，每月还款额为6544.44元，比上述公积金每月还款额5671.96元，多了872.48元/月，更重要的是，公积金贷款的额度中，有一部分是公司替我们交的，而商业贷款中，则全部实打实都是自己支付的，所以，哪种方式更好，从还款额看，一目了然；

三、组合贷款

而有的朋友，虽然满足公积金贷款的要求，但因为额度不够，则只能使用组合贷款了，当然，用这个组合贷之前，要看你所购买楼盘的开发商是否支持。

之前我有一位表姐购房，就是使用的组合贷款，假设伙伴们也能使用，为方便对比，同样采用贷款100万元，按照公积金贷款60万元，商业贷款40万元，贷款20年，等额本息计算，则每个月还款额为6020.95元，其中公积金贷款3403.17元，商业贷款2617.78元。

这样一来，实际上真正背负的房贷，就没有商业贷款那么高了，如下图所示，我们可以看出，全部使用公积金贷款，月供最低，为5671.96元，其次是使用组合贷款，月供为6020.95元，最后就是使用商业贷款了，月供为6544.44元。

综上所述，选择真正适合自己的购房贷款方式，首先要看自己或家人是否满足条件，其次在满足条件的基础上，再选择更有利的方式，比如，公积金贷款中，等待放款的时间可能比较长，你们是否等得及，再次，就是选择最节约的方式了。