30万身故保额打水漂？70%的人都买错了重疾险

最近，小开帮客户做个人保障方案的时候，他一脸疑惑地问我：

“你推荐的重疾险里明明可选身故责任，为什么要另推荐寿险呢？身故责任和寿险的作用相同，这样另买一份保险，不是多此一举么？难道你…”

我不是，我没有，你别瞎猜，听我解释！

相信不少人也遇到过这样的情况，以为是保险顾问耍了小心机，今天小开要解（xi）释（bai）一波：

一、重疾险要不要选身故责任      

很多人在投保重疾险时，都会下意识地考虑实际回报问题：

“如果这一辈子没得病就死了，重疾险赔不了，就等于白买了。辛苦缴的保费，岂能是说没就没的！？”

于是就在身故责任上打了勾——即使自己用不到，也可以留给家人。

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道理的是没错的。生活中不只有重疾，也有意外风险，每年因意外丧生的人也不在少数。重疾责任没办法保障到，而身故责任可以赔付。所以身故责任的作用是保证被保险人或家属能够万无一失地获赔。

不过，大家对身故责任的认知并非是保证赔付，而是把它作为定期寿险的替代。可能身故责任从没想过自己会被寄予了这么大的期望，那它能否胜任替代定期寿险的重任呢？

二、身故责任能替代定期寿险么

身故责任和寿险的作用近乎相同，都是：死后留下一笔钱以保障家人的正常生活。受到“整合”思维影响，对保险不了解的人很容易走进一个误区：

买重疾险时带上身故责任，一份保单即能解决重疾保障，又能解决身故保障。而且买一份保险也肯定比两份更便宜！

这并不是什么严重的问题，却是大多数人都会走进的误区。

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小开直截了当地说：身故责任不能代替定期寿险。原因也很简单：

首先，重疾险身故责任不能100%保证“身故即赔”。

重疾险的重疾保险金和身故保险金是共享保额的，且两者不可兼得。

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据以往的理赔数据，重疾险的重疾理赔占到了约7成，而身故理赔只有3成左右。也就是70%的人都无缘理想中的“身故保险金”

其次，重疾险身故责任保额不足。

重疾险的身故责任赔付有三种：赔偿现金价值、赔偿所交保费、赔偿100%保额。

即使保额赔付最高也仅有50万。对于失去经济支柱的家庭来说，远不足覆盖身后留下的车房贷、老人孩子的赡养费用。

然后，重疾身故责任期限捆绑。

身故责任和重疾保障期限捆绑，重疾到期，身故责任随之到期，不够灵活。

最后，身故责任，定寿是专业的。

定期寿险在身故保障方面是专业的。不论身故/全残都可100%理赔；千元就可获得百万保障；保障期限灵活可选。同时定期寿险的投保门槛十分低，核保宽松、健康告知宽松、免责条款少。

所以，别让外行人管内行，把专业的事儿留给专业的人做。重疾险的身故赔付只能作为补充，不能取代寿险的作用。

对于家庭支柱而言，保证重疾保额充足的情况下，不建议选择身故责任，单独补充一个定期寿险，覆盖家庭支柱经济压力最大的二三十年。

三、足额定寿，让患者不再纠结

43岁的张先生去年因身体不适去医院就诊，被诊断为非线性小细胞肺癌晚期，住院接受治疗。

入夜家属都走了，张先生与同房病友交谈，肺癌晚期只能药物控制，且十分不稳定，病情随时可能恶化。考虑到治疗费用，病友说到自己有重疾险和定寿，自然是要尽可能治疗，多争取一点时间陪家人。就算真的离开了，家人也有保障。

张先生听了彻夜难眠。之前买过一份30万保额带身故的重疾险，保险顾问也曾推荐过定寿，但被张先生拒绝了。

如果尽力治疗，30万不一定够，治疗效果也说不准。更重要的是，很可能妻儿以后要背负巨大的债务。

如果放弃治疗，妻儿至少有30万可以保证短期的正常生活，但20多年的房贷和父母的赡养费仍没有着落。同时自己也十分不舍，想多点时间陪他们。

想到这里，张先生悔不当初。

张先生的重疾险确实含有重疾保障和身故责任，但两者只能二赔一，若得了大病拿到赔付金，身故保障责任就失效了，无论如何只能获赔30万。

而如果单独买寿险就不会出现这种情况，罹患重疾会赔付重疾保额，不幸身故还会赔付寿险保额，重疾险和寿险互不影响。

所以，最合适的保障方案是纯重疾保障+定寿，在责任上做到重疾身故兼顾，也能够为家人提供更多保障。

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小开的粉丝里有不少“十万个为（gang）什（jing）么”，总是能提出十分精妙的问题：

“两份保险肯定比一份保险要贵，保额自然是理所应当的！”

四、两份更比一份贵？我看未必

大多数对互联网保险了解不多，按惯常想保单价格“1+1＞1”是再正常不过的事儿了。但在互联网保险上更多是A+B＜C的故事。

小开选择了市面上优秀的某文超越者与康惠保旗舰版+国富栋梁定期寿的组合做了一下对比。

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以30岁男性为例，保额50万，保至70岁，30年缴费。在重疾保障责任差不多的前提下

• 选某文超越者重疾险带身故返还保额，不论重疾或身故最多获赔50万，年保费5175元。
  

• 选康惠保旗舰版+国富栋梁定期寿的组合，50万重疾+50万定寿，保费总计也才3750元/年。而且国富栋梁定期寿，免体检最高300万保额。后期还可灵活增加基本保险金。
  

很明显，这样的组合保障的保额更高，保费反而更便宜。这样的组合不仅更灵活，更具性价比，也更符合“买保险=买保额”。

所以，以后遇到不让你买重疾身故责任，而是单选定寿的保险顾问，可千万别错会了人家的好意。

五、最后

很多人买保险，总希望一张保单能够搞定所有保障，其实这不是合理的保险配置思路。

保险也是“专险专事，各司其职”的，善于利用保险组合，可以获得更加全面、更加灵活的保障来抵御风险。

只配置含身故责任的重疾险而放弃定期寿险，不科学也不划算。如果预算有限，尽量把重疾保障额度做高，发挥好重疾保障的价值，把身故保障交给定期寿险。