如何让你的零钱收益率超过余额宝？

现在大部分朋友都有理财观念，把平时的储备金放到余额宝或者零钱通，通过钱生钱，而且每天都有收益，其实这个理财观念是正确的。但是从长期来看，把钱放在这两个投资品里面真的能赚钱吗？我们来看一下余额宝的年化收益率是1.6%，零钱通的年化收益率是2.1%，这么看来，零钱通还比余额宝高了0.5%。可能有的朋友觉得这个年化收益还是可以的嘛！如果我告诉你长期来看，你不仅没赚钱还会不断的亏损。

有的朋友可能不相信，明明每天都能看到收益，怎么会亏损呢？那么我们再来看看究竟是什么导致我们亏损呢？那就是通货膨胀，我们可以用CPI(居民消费价格指数)来展示一下，曾经在80年代，万元户是很富有的代名词，如果1万元存到银行到现在的话也只能值八九万的样子，而现在放在北上广深，这只是一个普通员工的年薪，连在这些一线城市买一个平方的空间都不够。而如今它以每年3%左右的幅度让你手中的财富贬值，换句话说，如果你手里的钱的增速比不上物价上涨的速度，即使你的工资上涨，你也在变穷。2019年的通货膨胀率是2.9%，可以对比一下，扣除通货膨胀率，余额宝净亏损1.3%，零钱通也净亏损0.8%，这样长期下来，我们的财富不但没有增长，反而不断亏损。

这时有朋友肯定会问了，既然余额宝和零钱通都跑不过通胀，那没有跑过通胀的稳健的理财投资产品呢？回答当然是肯定的。我们可以投资一些灵活跟余额宝和零钱通差不多，但是收益却高近50%的创新性存款。这类的银行存款收益比普通银行要高，灵活性更好，但它的本质还是银行存款。它的发行主要是一些地方小银行，地方银行规模小，没名气，拉存款比不过大银行，所以它们把利率定得高一定，把存款限制降得低一点，以此吸引人们去存款。这也是创新性存款的收益更高，灵活性更强的原因。

既然说收益高，那么我们看它的收益到底有多高呢？创新新存款的收益一般在3%~5%之间，高于余额宝与零钱通。

那么高的收益有没有风险呢？其实有的朋友在担心小银行发行的会不会因为业绩不好而倒闭，存进去的钱会不会损失？
其实这个不用担心的，根据国家2015年5月1号发行的《存款保险条例》要求，国内的商业银行、农村合作银行以及农村信用合作社等，每年要为银行存款投保，以保障存款人的权益。如果银行真的倒闭了，根据这款条例，这个家倒闭银行的每个存款人可以获得相应的本金和利息赔偿，上限是50万元。所以说只要存在同一家银行的钱，本金和利息加起来不超过50万元，那就没有风险了。

看到这里大家肯定有立马准备把余额宝和零钱通的钱取出来存进创新性存款的冲动。
大家先等一下，再购买之前我们需要解决两个问题：第一，在哪里买？第二，如何买？
我们先回答第一个问题，创新性存款在支付宝、京东金融、小米金融、度小满金融等理财平台都可以买到。

那么现在回答第二个问题，如何买？

首先我们要找到金融App的所有银行的理财产品，以京东金融为例；

其次选择全部产品，产品类型中选存款，然后收益从高到低；再根据我们的需求结合灵活性和收益率来确定存款时间，比如时间如果不确定，可以存7天，如果暂时用不到，可以存长期利率最高的产品；

最后我们再来细看产品的计息，支取规则，来选择最优的产品。

虽然创新性存款规模越来越大，产品利息也越来越高，明显破坏了市场存款的规则，央行已经明确要整改不规范的存款，所以未来是否还能给大家高收益，还尚未可知。