什么是信用卡的 “零账单”，到底是好还是坏？

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生活中，很多人因为购房、购车需要贷款，可是有时候总是出现贷款被拒的因素，而贷款被拒其中的一个重要关键点就是很多家庭的负债率过高，因此，有些人为了减少负债的记录，便在消费的过程中采用信用卡的“零账单”，以此想得到银行的贷款。

或许有人会觉得奇怪，信用卡消费了就应该有账单啊，怎么会有零账单呢？

一般来讲，正常的信用卡刷卡消费之后，账单日是指发卡银行每月会定期计算小白们的当期用卡交易金额进行汇总，计算小白们当期总欠款金额和最小还款额，并邮寄对账单（纸质、电子）。此日期即为小白们的信用卡的账单日。

还款日是在信用卡账单日之后，小白们必须在这个还款日之前，将账单中的欠款一次性还清或采用最低还款额分期还清。

而信用卡的零账单是什么呢？

简单来说，零账单的意思是：不管此前刷了多少金额，一旦到了账单日前一天，将信用卡欠款全部还清，这样第二天账单日到了，你本期的信用卡账单已经提前全部还清了，本期应还款金额就变成了0。

为啥有人要操作信用卡零账单呢？

具体分析后发现，刷卡消费后，征信报告不会实时更新，银行是账单日之后才报征信系统，所以做零账单之后，征信报告确实是这样显示的，也就是说零账单似乎理论可行。

而零账单似乎可以短期快速降低负债率，甚至让个人征信“变好”的效果。很多人最终目的就是想申卡或者得到贷款。

那么，这样操作到底是好是坏呢？

其实，信用卡零账单大致上看起来是没有什么问题的，而无论在申请信用卡，还是贷款时，银行确实是会看中负债率，但是这只能说是针对一些地方性银行会有用，且要注意使用的次数和方法，并且不能保证百分百有效。

而操作信用卡零账单的缺点还是非常多的：

1、短期一次性还款，增加个人资金压力

信用卡最大的优点就是其25天-50多天的免息期，如果刷完卡立刻还款，无疑把资金使用周期缩短，免息期没有了，都是使用自己的资金还款，无疑是增加了家庭的经济压力 。

而且如果多次使用零账单，周转刷卡的次数必然就增加了，一年下来融资成本就上升，还得考虑家庭的经济能力是否能承受？

2、浪费了信用卡免息额度，而总授信不会因此改变

有人以为刷卡消费后，快速还款能让总授信提升，别做梦了。

这样频繁操作比较容易降额，由于你重复刷卡，系统会认为你没钱还信用卡，有“倒卡”的嫌疑，会认为你有资金还不上的风险，这时候可能会进行风控，直接降低你的额度。甚至会关“小黑屋”。

这样的结果是，不但浪费了信用卡的免息额度，而总授信一点不会因此而改变的。

3、不能分期还款

刷卡消费的目的是什么？无疑就是通过刷卡消费，缓解家庭资金紧张。而如果零账单操作，一旦资金紧张，无法还款时，就失去了分期还款或者最低还款的机会。那么一旦缺钱，就走到自己给自己设定的陷阱中了。

其实，信用卡想要提额，好的用卡姿势以及偶尔的分期是很有效的，毕竟银行发卡下来，就是想让你用卡，顺着银行的意思自然就容易提额了，这样的偏门路子，还是少用一点好，万一玩脱了就不好了。

而在申请新卡、提额的时候，银行会参考小白们已有额度的使用情况。如果小白们信用卡长期使用下来负债率接近100%，习惯性只有大额刷卡流水，银行可能将其识别为资金紧缺的高风险用户，轻则拒卡，重则拒贷。

因此，零账单可以偶尔使用是可以降低个人负债率的，但是从长远使用来看，还是不建议操作的。