月收入1.7万，存款15万，如何在两年内还清50万房贷？

前两天，看到一网友林先生求助：自己已40岁，在重庆上班，月收入税前1.7万，另有15万存款。两孩子都上小学，妻子全职太太。每月房贷6900元，家庭生活支出3500元，一年交5500元商业保险。希望两年内提前还贷50万，不知能否实现？

我们制定一个目标时，分析这个目标能不能实现，最基本的要求就是：把目标最终要达到时的时间、具体资金数量进行细化与分解。林先生2年时间想还掉50万元房贷，除掉事先有的15万元存款，1年就需要有17.5万元“纯进账”。

我们来看林先生家目前的经济现状：
年收入：税前月收入1.7万，扣税后实际到手约1.4万。一年到手收入为1.4万*12=16.8万。
年支出：房贷6900*12+生活费3500*12+商业保险5500=13.03万。
年结余：16.8-13.03=3.77万。
与目标相差：17.5-3.77=13.73万。
细分到每月：13.73万/12=11442元。

也就是说，林先生想两年后还款50万，每月得多存下11442元。算到这里，我感觉他的任务太艰巨了，似乎不太可能实现。不过，我们可以朝着这个目标努力，万一实现了呢？可以从以下几个方面规划：



1、尽量保住现有工作。

首先，林先生已40岁，通过换工作来实现收入的快速增长已不现实，而且风险极大。40岁在职场中已是一个非常尴尬的年龄，挑选机会比年轻人少了很多。最佳的做法就是努力把现有的工作做好，让老板满意。

前几天和一朋友闲聊，也是40多岁的年龄了，谈到工作上的事时，一脸落寞，原因是新招来的年轻员工比他这个老老员工的工资要高出800元。虽然心里不满，却不敢贸然辞职，家庭的重担让他只能坚守在这个岗位上。

人到中年，跳槽的机会成本已经太大，除非已定好更好的去处，否则别轻易跳槽。



2、鼓励全职太太走出家庭，重新搭建一个适合自己的事业。

林先生的太太现在全职在家照顾两个孩子。两个孩子现在都已上小学了，孩子上学后，太太的时间基本就空闲下来了。这时完全可以重新找一份适合自己的事情来做，一是增加家庭收入，二是不让自己与社会脱节，三是让太太亲自参与家庭的经济建设，这样会让她更有家庭归属感和责任感。夫妻两人共同挣钱的家庭更具有凝聚力。

至于太太如何找到适合自己的工作，可以往自己擅长的方面去思考。不一定要找传统的工作，现代社会的多元化发展让很多人的事业有了不一样的展现。

认识一个中年女网友，因为厌倦了朝九晚五，干脆辞职了，过起了卖农家货的闲云野鹤的日子。在城市周边租了几亩地，白天侍弄田地，拍拍短视频吸引流量，晚上直播卖农特产。收入竟慢慢超过了以前的工资。

人有多大胆，地有多大产，走出去后，才会发现外面的天空到底有多蓝。



3、找一份兼职，降低可能失业带来的风险。

林先生目前只有一份工作，虽然收入有1.7万，已不算低。但是从家庭来考虑，单一的工资收入已让自己和家庭的经济随时处于风险中，一旦失业，家庭立马陷入无收入的困境。

谁都不想失业，但谁也不能保证自己就不会失业。比如，受这次疫情影响，3月份，全国城镇调查失业率为5.9%，其中31个大城市城镇调查失业率为5.7%。

当林先生有了多渠道收入，失业的风险就被人为降低了，家庭收入也会呈现快速增长。



4、家庭理财以稳健的银行理财为主，配合高收益低风险的可转债打新，提高整体年收益率。

因为要考虑提前还贷，手上的资金并不适合参与股市中。即使是基金，短短的2年，谁也不能保证就能赚钱。

这时，林先生的最佳理财方式就是购买银行理财产品，现在大额的银行理财，年利率可达到4%。

另外每月还可留一万元左右用来参与股市的可转债打新。只要是打中了，就有得赚，可转债打新是今年公认的收益率最高的低风险投资。英子我今年的可转债打新收入已到手2600元，不算还没卖出的。

5、建立一套规范的家庭帐本，让家庭收支变得清楚明晰。

我们很多时候觉得自己很节省了，但钱却没有存下多少，常常抱怨钱不经用。其实，很多时候不是钱不经用的问题，而是对家庭开支没有事先预算好。花钱时，也没想过是自己想买，还是自己必须买，常常错把想要的东西当成必需的东西，无形中形成家庭浪费。

林先生家庭支出3500元，如果有记帐，就会清晰地看到这3500元都花在哪了，有没有需要改进的地方。

记帐是理财的第一步。想要理财，先建立自己的家庭帐本，让家庭资金各司其职。通过每日的收支记帐，让支出变得清楚明晰。


如果把上面5项都能一一落实下去，2年还贷50万将变得可行起来。林先生的工资可以保证家庭的正常运行，而太太出门工作，本人再找兼职，则让不太可能的提前还贷目标变得简单易行起来，再加上合理理财、家庭记帐的加持，2年50万的还款也会变得So easy。