说到健康保险,重疾险算比较知名度高的一个,毕竟重大疾病对人们的打击最大,一朝回到解放前是常有的事。生活中除了重大疾病威胁健康和生存,其他的慢性病以及伤残失能等也是会对人们的生活造成极大困扰的,那么,还有其他的健康保险可以控制这些风险吗? 一、什么是健康保险 健康保险是以人的身体健康为目标的,具体包含两种情况。一种是对因疾病或意外伤害发生的医疗费用或收入损失的保险;一种是因年老、疾病或伤残需要长期护理而给予经济补偿的保险。 健康保险可分为两大类,一是社会医疗保险,二是商业健康保险。 社会医疗保险是国家的基本医疗保障制度,通过立法形式强制推行,以保障人民的基本医疗服务需求,我们平常说的社保、职工医保都是,是国家给的福利,经过多年的发展,已经形成低水平、广覆盖的局面。 商业健康保险则是在被保险人自愿的基础上,由商业保险公司提供。我国2006年出台的《健康保险管理办法》将健康保险分为四大类:疾病保险、医疗保险、失能收入保险、护理保险。 二、四大健康保险的区别 1、疾病保险 给付条件:以约定疾病的发生为给付保险金条件,只依据诊断结果,与你是否治疗,用了多少钱都没有关系。主要产品类型是重大疾病保险。 注意点:疾病保险合同通常设有等待期,一般为180天,这是为了防止被保险人带病投保,或者今天投保了,明天就得病之类的情况,也是降低保险公司的风险。 2、医疗保险 给付条件:以医疗行为的发生或医疗费用的支出为给付保险金条件,与疾病诊断不直接相关。就是说,要见到你的住院发票。 按照保险金的给付性质,分为费用补偿型和定额给付型。补偿型就是说你用了一万,社保报销五千,剩下五千由保险公司给付。定额型就是按合同行事,不管你用了多少。 商业医疗保险是对社会基本医疗保险的补充,可以对个人自付部分以及自费医疗项目进行报销补偿,提升了医疗保障程度。 注意点:医疗保险风险因素多,在理赔上复杂一些。保险公司在医疗费用的合理性上控制严格,通常也会在合同中规定免赔额、最高限额、共保比例等。 3、失能收入损失保险 给付条件:约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失。 失能收入损失保险,根据其名称可以知道,界定的核心包含两点:一是工作能力丧失,二是失能导致收入损失。两者要同时符合。 需要搞清楚的是:失能收入保险只能满足基本生活需求,而不是承诺保证你以往的生活方式和生活水平,通常是按百分比,并且有最高限额。虽然名义上说是怕你的保险金太高,造成你不想上班甚至拖延康复,其实也就是控制道德风险,保护保险公司的利益。 失能收入损失保险分短期、长期甚至终生,随着人口老龄化和退休延迟,这一保险还是很有发展潜力的。 注意点:合同中通常设有免责期条款,就是排除仅持续几天的伤残。另外,也提供保费豁免,就是说全残发生后并处在持续全残状态时不需要交纳保费。 4、护理保险 给付条件:以约定的日常生活能力障碍引民护理需要为给付条件。 护理保险的主要形式是长期护理保险,以50岁以上的中老年人为主要消费群体。包括三种护理类型:专业家庭护理、日常家庭护理和中级家庭护理,需要制定理赔判别标准。 注意点:通常可续保。受益人还可享受税收的优惠待遇。最近的个税汇算清缴里面就有关于商业健康保险免税的相关政策。 商业健康保险作为社会医疗保险的补充和延伸,险种也越来越多样化和精细化,对参保人员的医疗费用进行二次补偿,提升了我们的医疗保障程度,构成多层次的医疗保障体系。所以,除了重疾险,不妨根据家庭和个人的情况,适当配置一些商业健康保险。 |