健康保险，除了重疾险，你还知道什么

说到健康保险，重疾险算比较知名度高的一个，毕竟重大疾病对人们的打击最大，一朝回到解放前是常有的事。生活中除了重大疾病威胁健康和生存，其他的慢性病以及伤残失能等也是会对人们的生活造成极大困扰的，那么，还有其他的健康保险可以控制这些风险吗？



一、什么是健康保险

健康保险是以人的身体健康为目标的，具体包含两种情况。一种是对因疾病或意外伤害发生的医疗费用或收入损失的保险；一种是因年老、疾病或伤残需要长期护理而给予经济补偿的保险。

健康保险可分为两大类，一是社会医疗保险，二是商业健康保险。

社会医疗保险是国家的基本医疗保障制度，通过立法形式强制推行，以保障人民的基本医疗服务需求，我们平常说的社保、职工医保都是，是国家给的福利，经过多年的发展，已经形成低水平、广覆盖的局面。

商业健康保险则是在被保险人自愿的基础上，由商业保险公司提供。我国2006年出台的《健康保险管理办法》将健康保险分为四大类：疾病保险、医疗保险、失能收入保险、护理保险。


二、四大健康保险的区别

1、疾病保险

给付条件：以约定疾病的发生为给付保险金条件，只依据诊断结果，与你是否治疗，用了多少钱都没有关系。主要产品类型是重大疾病保险。

注意点：疾病保险合同通常设有等待期，一般为180天，这是为了防止被保险人带病投保，或者今天投保了，明天就得病之类的情况，也是降低保险公司的风险。

2、医疗保险

给付条件：以医疗行为的发生或医疗费用的支出为给付保险金条件，与疾病诊断不直接相关。就是说，要见到你的住院发票。

按照保险金的给付性质，分为费用补偿型和定额给付型。补偿型就是说你用了一万，社保报销五千，剩下五千由保险公司给付。定额型就是按合同行事，不管你用了多少。

商业医疗保险是对社会基本医疗保险的补充，可以对个人自付部分以及自费医疗项目进行报销补偿，提升了医疗保障程度。

注意点：医疗保险风险因素多，在理赔上复杂一些。保险公司在医疗费用的合理性上控制严格，通常也会在合同中规定免赔额、最高限额、共保比例等。


3、失能收入损失保险

给付条件：约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失。

失能收入损失保险，根据其名称可以知道，界定的核心包含两点：一是工作能力丧失，二是失能导致收入损失。两者要同时符合。

需要搞清楚的是：失能收入保险只能满足基本生活需求，而不是承诺保证你以往的生活方式和生活水平，通常是按百分比，并且有最高限额。虽然名义上说是怕你的保险金太高，造成你不想上班甚至拖延康复，其实也就是控制道德风险，保护保险公司的利益。

失能收入损失保险分短期、长期甚至终生，随着人口老龄化和退休延迟，这一保险还是很有发展潜力的。

注意点：合同中通常设有免责期条款，就是排除仅持续几天的伤残。另外，也提供保费豁免，就是说全残发生后并处在持续全残状态时不需要交纳保费。

4、护理保险

给付条件：以约定的日常生活能力障碍引民护理需要为给付条件。

护理保险的主要形式是长期护理保险，以50岁以上的中老年人为主要消费群体。包括三种护理类型：专业家庭护理、日常家庭护理和中级家庭护理，需要制定理赔判别标准。

注意点：通常可续保。受益人还可享受税收的优惠待遇。最近的个税汇算清缴里面就有关于商业健康保险免税的相关政策。



商业健康保险作为社会医疗保险的补充和延伸，险种也越来越多样化和精细化，对参保人员的医疗费用进行二次补偿，提升了我们的医疗保障程度，构成多层次的医疗保障体系。所以，除了重疾险，不妨根据家庭和个人的情况，适当配置一些商业健康保险。