投保时被要求体检怎么办？

买保险之前要做健康告知，相信大家都不陌生。

一般我们只要如实向保险公司告知我们的健康状况即可，但有些情况，保险公司还会要求我们去做体检，这时应该怎么办呢？今天我们聊聊这个问题。

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相信不少朋友在投保过程中，都会被要求体检。其实按正常逻辑，大家也可以理解为什么要体检，但我们还是有必要好好解读一下。

保险公司要对每个投保寿险、重疾险的被保险人做核保工作。核保就是根据每个人的风险水平来确定最终的承保条件，包括加费、减费、除外、拒保等。其实是有减费的，可能你没遇到过，有可能是除去某些保险责任，也有可能直接拒保。

为什么要核保？这是因为，如果保险公司不对风险不同的客户，执行不同的承保条件，对风险较低的客户是不公平的。

这会导致风险较低的人不愿投保，而风险较高的人更愿意投保，结果就是整个风险防范体系坍塌。如果全都是所谓的劣质风险，没有优质风险，宏观上显然不利于保险行业发展，微观上也不利于保证对每个客户的公平。

那么，在核保过程中怎么评判我们的身体风险呢？当然是要体检。保险公司要做风险识别，成本也挺高，因为体检成本由保险公司承担，所以它不会要求所有客户都去体检。

如果保险公司要求你去体检，可能有几个原因：

一是你投保的金额过大。当然，“大”是相对的，不同年龄一般会有不同的体检保额要求。比如，40岁及以上的，可能30万或40万保额就要体检；30岁的，可能要到50万保额才体检，不同保险公司不一样。

二是你在如实执行健康告知的时候，勾选了某些会增加风险的选项，比如抽烟、喝酒、住过院、做过某种治疗、有既存疾病等等。

保险公司要求你告知的，必须告知，这样才能减少理赔时的纠纷。保险公司根据你告知的不同风险因素，可能会要求你体检。比如，体重过重，就要看你是不是有糖尿病。

这样的体检是我们必须面对的。那么，我们如何应对保险公司的体检要求呢？

首先，态度要正确。回到我们刚才所说的大前提，对不同的风险体进行核保和风险识别，是确保公平、保障投保人利益的基本原则，我们要正面理解它。

其次，在正面理解的前提下，有没有可能争取到自身利益最大化呢？当然有可能。

一般每家保险公司的核保规程不一样，同样的身体条件，在不同公司可能会运用不同核保原则，可能这家公司需要体检，那家就不需要。

如果投保时有一家保险公司要求你体检，可以尝试在多家公司投保同类型的产品，以便争取到最优惠的投保条件。当然，我们还是要对自己的身体负责，该体检的就体检。

同时，我们要知道自己享有这样的权利：如果体检出我们的身体有问题，保险公司执行了某些对我们不利的核保条件，等以后身体状况好转，我们可以申请再次体检，要求保险公司执行较优惠的承保条件；

如果健康继续恶化，一般保险公司不会再做加费或是其他处理，这也是我们投保人拥有的一个权利。

无论我们在投保时是否体检，保养好身体都有好处，还能让我们的承保条件更加宽松，有可能会减费。这是促使我们主动进行健康管理的一个方法，所以我们应该用这种态度看待保险公司的体检要求。









作者简介：

孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人