余额宝收益越来越低,用什么工具代替最好?

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2020-4-16 16:14:00 来自投资圈 来自PC [ 复制链接 ]

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最近我有看到很多文章都在写,余额宝收益跌破2%这个话题。当然,前两天我也有写,我是建议大家可以用债券基金组合来代替。但是,我在一些文章当中看到,居然建议用长期分红保险来代替,对于这个建议我真的是觉得非常搞笑。



余额宝(货币基金)是我们灵活资金的管理工具,一般来说6个月内随时可能要用到的钱,才比较适合用来存在这一类的货币基金当中。曾经余额宝也有过辉煌的时候,有5%多的收益,可能也有一些不知道怎么理财的朋友,会把一些中短期1-3年的资金,存在余额宝中。



那分红保险又是怎么回事呢?一般来说,需要我们缴费3年或者3年以上。3年只是缴费时间,也都是远远超过6个月,不要说领取资金了。我有去测算过,现阶段国内的分红保险,需要7-8年的时间才能回本。也就是说,我们缴费3年,要等到8年之后,才能找保险公司拿回我们的所交的保费。要8年之后,保险的价值才开始慢慢超过,我们的所交保费,要到20年30年甚至更久,才能达到4%不到的收益。



这样的产品,怎么可能适合我们做灵活资金安排?这些文章,能够把这两种产品联系起来,我也是很震惊的。我很“佩服”写这些文章的朋友,真的是脑洞大开!不过,后来我看了一下这篇文章作者的其他文章,我就明白了。原来他们主要是做保险业务的,这样写应该是为后面的销售业务做铺垫吧。屁股决定脑袋,当他们只有保险这一个工具的时候,自然是什么问题都想用保险来解决了。



我们再来看看我所说的债券基金组合,为什么我建议用债券基金组合来代替余额宝这类的货币基金。首先就是收益会比货币基金高,目前余额宝收益不到2%,而我看的那些债券基金的历史收益,都在5%以上,就算未来收益有降低,但是高于2%,是大概率的事情。



其次是收益的稳定性,债券基金的收益是波动的,即便我看的是纯债基金和短债基金。它们也不是每天都能做到正收益,这点和货币基金比是差一些的。但是如果我们选择几只债基金做一个组合,那就可以平滑波动,降低风险了。



最后再是流动性,现在很多平台的货币基金1万块钱以内是可以快速到账的。但是超过1万,还是要过两天才能到账,债券基金和货币基金一样,也是需要过两天才能到账的。流动性上,也是不如货币基金的。



但是,谁让货币基金的收益这么低呢?毕竟债券基金的收益大概率会比货币基金高。所以,就算是流动性差一些,波动大一点点,我觉得也是完全可以接受的。



另外,还有一些朋友觉得可以用银行理财产品来的代替。我觉得也是可以的,只不过银行理财产品有5万的起投门槛,而且通常还有封闭期。从这两点来看,还不如债券基金的组合。因此,我个人还是会首选债券基金的组合,来替代余额宝(货币基金)。

文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财

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