掌握这3步，助你实现养老自由

看到关于养老的一个问题，感触颇深。

每年存5000，定期3年。30年后就是60岁，单身一人够养老吗？

发现越来越多的人有养老意识了，但他们不知道自己制定的养老计划是否可以满足未来的养老。

这边和大家分享下理财规划角度下的养老规划制定。

养老规划第一步：确定退休（养老）目标

有种“以终为始”的感觉。确定退休目标指的是我们退休后要想怎样的一种生活状态。需要考虑的2个因素一是退休年龄和退休后的生活质量。这里提问的朋友提到了60岁准备退休。对于退休后的生活质量并没有明确的要求。那么我以大众平均退休生活资金需求来预估你想要的生活水平。

养老规划第二步： 从退休后的支出角度预测资金需求

60岁退休，预期余寿80岁（预估平均寿命，失礼了），现在每年6万的退休生活费经过年4%的通胀率，预计在30年后变成了19.46万。

每年养老费用19.46万生存20年，养老费用总计392万。也就是在60岁的时候你需要准备392万元来满足你未来20年的养老生活。

每年定存三年期存款0.5万元，利率2.75%（假定往后30年利率不变）30年后存下22.85万元。（使用货币时间价值计算器计算）

392万（所需养老费用）-22.85万（攒下的）=369.15（缺口）

所以呀，每年存5000，定期3年，只够60岁退休后的第一年养老。

养老规划第三步：制定养老规划方案

那想要有个美好的晚年什么，怎么办？

建议一：

延迟退休年龄。

像日本人口老龄化带来养老金的不足，开始提倡老人回归到工作中，所以未来延迟退休年龄是一件很正常的事情。

延迟养老让自己攒下更多的养老金来让自己安心养老是一件不错的选择。

建议二：

提高养老金的储蓄及改变退休养老金工具的选择。

定期存款收益真的太低了，且在利率下行的情况下，保不准哪天就0利率了。

30岁的你建议选择商业养老保险、基金、债券、股票等投资工具。

鉴于你选择定期存款作为养老储蓄的工具，感觉你的投资风格属于保守型的，建议你做一个养老投资组合：年金保险+基金定投的组合（购买年化收益在3.5%的年金险+复利万能账户；基金定投年化收益预计在6%）

养老工具选择完之后，来看看钱的配置。

每年1万10年期交的终身型年金险，预计17年收益番一番的产品，市面上挺多的。

每年2万、30年、预计年化收益10%的基金定投，30年后收益达328.99万。你的养老生活得以满足。

建议三：

每年不断提高收入，购置投资性房产。在强经济的三线城市或者沿海省会城市房子还是有投资价值的。（根据中国城市化进程角度分析，我是一个房价看涨者。）

看完纪录片《人生第一次》养老篇，感触很深，86岁在养老院生活。随中国老龄化程度加深，养老将是社会持续性的话题。

家庭结构2+2+1模式已满足不了养儿防老的需求了。

科学合理的投资才有机会实现养老自由。

希望以上分享能给你对养老规划带来更多的思考和更全面的决定。