两男孩家庭，负债百万，如何做理财规划？

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捋一捋情况。

资产项目：

房产 2套，估价180万。新买的房子按照净现值公式推算，房价应该是100万的样子，而现住的房子，估价给80万，四线城市，按照题主的意思，固定收入和我们家情况差不多，房子就是120平米，房价大概也就是这个样子。

车子，稳定工作的这种一般也不会买太差的车子，而且父母工作稳定结婚的时候买车，即使是代步车也在15万左右。

资产总计：195万。

负债：24万（装修贷款）+63万（公积金贷款）+51万（商业贷款）=138万。

资产负债表如下：

  

负债比率：负债总额/总资产=138/195=0.71，这个负债比率比较高，专家建议0.5以下，这样偿债能力比较好。

负债比较高，主要是买房的时候规划出了问题导致，如果到时能好好规划，这个是可以规避的，毕竟理财规划的目的是在合理负债的前提下加快你的积累资产的步伐，也就是先得保证你的现金流是有序的（这个可以参照《小狗钱钱》里父母的生活情况深深体会一番）

再看月收支表：

  

结余比率：结余/税后收入=4066/17100=0.23，说明攒钱能力攒钱能力较差。表格里有一项收入没有计算，那就是企业年金。企业年金是对养老保险的补充，也就是说你等到退休以后才可以享受这笔钱，现在根本用不到。

另外一点，题主也说了，攒不到钱，而我真的表示：两个孩子的家庭，除非特别省吃俭用除非有老人补贴，不然一年4万的生活费不够。所以，题主一年生活费是7万还是4万，就需要自己再做一些工作了，比如记账。事实上，我在四线，没有任何贷款，一年消费10万以上，而且幼儿园我们这里还免费，钱花哪儿了，在我家养娃的负担比例比较重，每年两个娃的奶粉纸尿裤就3万多了。

所以题主这个需要记账摸清楚自己的消费情况。

另外，题主的支出表里也列出了保险支出一项，这个保险支出金额合理，保额有没有起到作用我们无从知晓，但有一点：保险不建议退保。当然，也就算风险管理做得不错，无需重新规划。

根据题主给出的家庭情况，题主家庭属于中年家庭，处于理财周期的家庭与事业的成长期，面临的理财需求有：

• 子女教育费用
• 开源节流
• 储蓄和投资
• 养老金储备
  

对应的规划：

• 现金规划
• 子女教育规划
• 消费支出规划
• 投资规划
• 退休养老规划
  

现金规划

3-6个月生活费，建议留足6个月的，有小孩，现金储备需要充足，3334*6=20004，加一张信用卡。

如果现在现金储备没有，那么请尽快补充，可以购买货币基金或者银行定期存款，这部分资金的额度2万元。

子女教育规划

幼儿园一年12000，小学一年15000。四线城市上公立学校应该比较容易，我们地方是12年免费教育，所以，题主按照9年义务教育，上小学后学费、课本费肯定是免了的，但课外培训或者参加的活动会多起来，自然也少花不了多少。

如果幼儿园还有两年，那么需要2.4万，小学需要9万，共计需要12.3万。

存法大概有这几种：

存入1000元到一个银行活期账户，这样钱是攒到了，但是收益最差，而且流动性比较强，容易花掉。

如果，每月一买，买入货币基金，同样流动性很强，但是收益要比银行活期高一些，比如收益是3.0%的宝宝类产品，投资12个月后你可以获得12167元。这个是收益方面的，如果收益能保证，按照这么算每月你只需要投资987元，12个月以后就能获得12000元，当然，我们也不差这十几块钱是吧。

如果手里有下一年的学费，现在将下一年的学费支出购买银行的定期理财产品，一年期的，收益能达到3.92%，12000*0.0392=470元，到时候你能取出12470元。

对，收益又高，而且流动性适中，今年就把明年的存好，明年能把后年的存好。

第三年，这个支出会增加，地上爬的那个也要上学了，这个时候一年需要27000元的教育费用，这个时候还是综合上面的两种办法选择合适自己的，如果现在有结余，那么一次性购买银行定期理财产品，如果没有就选择每月购买。

孩子九年义务阶段其实学费不算贵的，高中大学更需要长远规划，我隔壁邻居家带小孩去西安上中学了，租房、培训班、学校收费一年下来10万+，所以按照自己需求长远规划，讲个简单的例子，每月存1000元，年化收益收益如果能达到6%，那么15年以后你就可以获得29万元，如果这个收益能达到10%，那么15年后你就可以获得42万元，所以别小看这一月1000块钱，现在一月1000块钱，等到15年后，两个孩子的大学学费差不多就够了。

消费规划

在买房的时候这个是最应该做的，拉一个月收支表，就能看到自己的现金流情况了，可惜题主没有。

但，得明白一个道理：结余=收入-支出。支出尚且固定，那么提高结余率，我们该做什么呢？开源节流。

养孩子这个事情，节流不容易，所以重点该放在开源。

两个人工作固定，做好时间管理，给自己挪出更多的时间来，那么如果要将结余率控制在0.3以上的话，每月需要增加多少钱呢？17100*0.3-4066=1064，一月多收入1000元，刚开始这个目标可能会很难实现，但一旦找到门道，这个很容易的，哪怕你就是公众号投稿或者杂志投稿，都是一种成长一种收入。

我为什么提写稿呢？因为我去年看到单位文件，像给人民日报时评投稿一篇就3000元哪，好多钱的感觉，年终考核还能拿个大大的优秀。

而我自己虽然有兼职收入，但终归不愿意割人头税，我还没那么穷，良心还是温热的。

所以，只要肯动动脑筋，钱慢慢就来了。

养老规划

养老保险外加企业年金做补充，养老基本已经无忧了。

算一笔账，每月1500,30年后就是不算收益这笔钱都是54万了，还有自己缴纳的8%的部分。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

比如，在四线城市，平均工资为4000元，一个人缴纳养老保险30年，个人每月缴纳600元，那么60岁退休领多少呢？

个人账户=1553元

基础账户=6000元

当然别忘了题主还有企业年金，54万，按月领，每月3885元，看看，很容易就上万了，两个人每月养老金2万+，够花了的。

投资规划

题主说目前没什么结余，应该是没什么投资的规划。

按照我们上面推下来的收支表是有变化的：

  

当然，两年以后还会有调整。

目前来看，每月能结余3566元，做这个之前，如果题主有应急现金2万元的储备，那么我们只需要做投资规划就可以了。

投资规划之前要做的是风险测试，题主的年龄不大，可以适当提高高风险产品的配置比例，也就是我建议就将结余资金全部用来投资基金，当然这也不过占了收入的20%左右，并不高。

这样我建议还是基金投资，组合拳，中证500+沪深300，外加一只易方达中小盘混合，很少会推荐到具体基金，但这个基金经理实在是忍不住让人夸赞，7年基金的收益可以达到319%，世间少有，重仓股风格切换明显，不像一些基金就那篮子股票从始至终，涨涨跌跌，平摊下来没得赚。