年入25万，负债百万，如何做好理财规划？

问题如下：

目前家庭资产两套房，一套自住，一套出租，两套估计价值220万，两套房贷还剩60万，每个月还4700元，其中一套每月收租1400元，每个月两套房贷还4700，另外欠岳父母20万（目前不急着还），消费贷20万（三年内还完，），我体制内的工资固定的约15万，妻子收入10万，妻子是会计，可以通过代账再增加收入。目前没有小孩，备孕中，考虑一年内要小孩，和父母同住，父亲退休有工资，母亲没有，生活开支大部分由父母承担，我们偶尔购买水果，水电费我们负责。家庭目前没有购买意外险、重疾险。

希望各位给点建议！

捋一捋情况：

资产项目：房产 2套，估价220万

负债：60万（房贷）+20万（岳父母）+20万（消费贷）=100万

收入：15万+10万=25万

资产负债表：

消费贷的贷款利息我按照年化10%计算，其实也不算多不算少吧。

再来看，收支明细表：

结余比率：结余/税后收入=159204/266800=0.6，说明攒钱能力较强。这里，我按照题主的意思安排了部分自己的消费，水电物业、水果路过买点少也得这么个金额。

负债比率：负债总额/总资产=100/220=0.45，这个负债比率比较合理，专家建议0.5以下，这样偿债能力比较好。

投资比率，题主没有提示到投资资产，估计是都用来买房了。

另外有一个问题，题主没有显示存款，没买任何保险，抗风险能力较差。

没有小孩，在理财周期中对应的是青年家庭中的家庭事业形成期。

我们再来看题主需求：

• 做好现金规划。
• 还清债务，紧要还清的是三年期的消费贷。
• 准备生小孩，子女的养育费用的规划。
• 风险能力较差，保险的配置。
• 做好投资规划。
  

1、如何做好现金规划？

什么是现金规划？其实就是存够日常开支的3-6倍备用金，以备不时之用。

题主没小孩，而且能从岳父母手里借来20万，那么岳父母也是不用考虑的，一定不差钱，父亲退休有退休工资，母亲虽然没收入但看起来就是我们退休干部职工的家庭的样子，父亲拿着退休工资下下棋打个太极，母亲浇浇花跳跳广场舞给孩子们做做饭，一派和谐，这种家庭年轻人真的是什么心都不用操的，所以题主这个风险备用金不需要储备多少，5000最多，鉴于题主的职业，办张大额信用卡也不是难事，所以现金规划就简单了：5000 元现金+一张信用卡即可。

2、如何三年内还清账务呢？

我知道的银行贷款都是每月按时还利息，到期一次性还本金+最后一期利息，那么，20万三年存够对于年收入20万+的家庭还是很简单的，但也不能放活期存着，那么怎么办呢？

单独列一个消费贷款还款的账户。

利息，按正常每月还到银行账户里，那么剩下的就是这20万本金如何存了。

如果，按照活期存，每个月要存够5555元，三年刚好攒够20万，但我们不妨动动收益率的脑筋，当然这笔钱3年以后本金是一定要保证的，所以不适合投资股票、股票型基金、混合型基金等高风险类的理财产品，那么，可以选择货币基金、银行定期存款、银行定期理财产品等方式来实现。

如果按照定期理财产品，像有的银行就有一年期的理财产品可获得3.9%的年化收益，如果觉得时间太长，那么可以换成半年期的或者三个月的，收益同样也可以达到3.9%，这个时候我们每月拿出5245买这个理财产品，复投，3年以后就可以获得20万的本金，这样比活期要每月节约310元。

如果按照定期存款，三年期的收益是2.75%，但是这个存在的问题就是，你要比计划的存款多存一些，毕竟三年期是一个不短的周期，难以做到节约成本。

货币型基金比银行定期理财产品灵活，但收益率真的是一降再降，降到我们没眼看，而且不利于我们存钱，也不做考虑。

另外，债券型基金，我在天天基金查了下债券型基金，近一年收益在6%以上的有300多只，也是个不错的选择。

如果，当然这个帐再要算算，你能获得10%的年化收益，每月往消费贷款还款的理财账户存入4787元就可以，这样每月节省了768元，再拿这笔钱投资高收益产品，也是一笔不小的钱。

综上，建议选择银行定期理财产品，或者是成立时间较长、历史业绩较好且资产规模较大的债券型基金进行月定投，当然收益方面，我选择了比银行定期理财产品高一点的计算方式，按照年化7.2%计算的，我相信这个收益如果现在投资的话是能获得的。

这样，我们的每月支出表有所变动：

每年还是能结余，10万块钱，但不着急，我们还有其他的事情要做。

3、子女养育金如何规划？

短期看，也就是3年内，面临的主要支出，孕期营养、产检、生产、产妇的产后恢复、婴儿的抚育费用等等，这个花多少钱是个准？没准儿。

有的人一次产检都没做，生的时候去了一次补全记录，顺产住院一天回来了，这前后也就花1000来块，一个娃就生出来了，而且还在再给用尿布吃母乳，这样养孩子基本没什么开销，不需要提前规划。

但，有的时候我们有钱，愿意花，没钱也愿意花，觉得心安。

现在产检，社区都会提供一定的免费产检次数，应该有4次的样子，这个要利用起来，省个水果钱是没问题。

生产这一趟，建议备用足够的资金。我生娃的时候虽然我自己生孩子之前单位发了6万多工资，但我已经进产房了是不？这个时候我公公把老公仅有的1万块钱“撸”走了，这么多年，这个槛我无法跨越。我常常想，如果那天我遭遇不测，大概也是只能听天由命了。

当然，这个问题我可能过于焦虑了。

关于这一块儿，还是建议单独来一个账户，给天使宝贝存钱，是一件多么高兴的事情。

第一年每月2000元，所有的产检、营养等支出都从这一个账户支出，银行存款合适，当然高级一点可以用十二单存法，每一单一个独立账户，银行app就可以操作，取了的部分活期，没取的依然是定期收益。

孩子出生后，养育没有底线，尤其是新生儿父母，给孩子用最好的最贵的是常态，到时候可适当调整存款额度。

4、如何配置合适的保险？

双十原则的基础上提高性价比，也是不错的选择。

买保险，越早买越划算。

题主是体制内工作，衡量风险，意外险、寿险什么的可买可不买。

首先考虑的是重疾险，消费型的，要说划算非瑞泰人生的瑞盈莫属了，保额50万，30岁，每年只需要缴纳2190元，保费6万多。买50万的保额，这才叫划算，夫妻二人都可以买一份。

另外，医疗险，两个人各买一份，300左右就可以买到200万、300万的保额，妻子可以适当增加一份意外险，生娃真的是个要命的事儿，200、300的样子。

父母如果有基础医疗，适当增加医疗险、防癌险，不是所有保险产品都老人不能买，不过是性价比不高了而已。

这样，大概需要2190*2+300*2+300=5280，就可以把保险配齐了。

其实，像公务员这种职业，住院的报销比例已经很高了，我老公去年医院花了9000多，报销过后只花了1200。买了安心，不买也没什么可害怕的，毕竟请假也是有工资收入的。

5、如何做好投资规划呢？

稳定的投资产品有了，现金储备也有了，子女教育金也准备好了，保险也买了，剩下的钱就是我们说的闲钱了。

岳父母的钱，别担心别着急，当然可以拿着去赚钱啦啦。

之前，题主没有提到任何投资产品，收益率大打折扣。

题主也提到了妻子可以代理记账增加收入，但是备孕期，我们尚且给安排一家公司的代理记账，5万元，一般来说，代理记账的收入不会按月支付，都是年结的。

这样，收入、支出都有变化。

我们先来看，可投资的金额：

每年有近12万可以梭哈。

当然，如果你没有这个数，麻烦记一下账，毕竟我已经把该自己支出的支出项列出来了。

这个收入呢，每月结余是6267元，零头不做规划，攒钱攒高兴了，两个人出去乐去吧。

俗话说得好，鸡蛋不能放在一个篮子里，所以房子暂时就不要买了。

现在市场不够稳定，但基金定投一定是现在最好的投资方法。

中国证监会副主席明确表示，股市估值处于历史低位，总体看，外部环境影响是阶段性的，不会改变资本市场平稳向好的趋势。

而上证50、沪深300已经是低估值状态，选一只开始定投，定投可设置为周定投或者月定投，如果月，每月投资2000元，如果周，每周设置500元，合适，要相信好的企业才是盈利能力最强的。

另外选择一只中证500指数基金，按照上面的方法自己分配。

我们要不要都押在大A股呢？

这就建议，另外增配恒生指数基金或者其他的海外基金，占投资资金的20%-30%，也就是1200-1800之间，看题主的了解情况。

另外可适当配置新（或者老）基建指数基金、消费类或者计算机指数基金，如果觉得风险太高，自然也可以将剩余部分调整为债券型基金，这样稳妥一些。

月定投完成，年结余的5万，就比较灵活了，可以继续当成筹码大额补仓，可以去做点小本生意，可以给孩子尽早安排教育金的储备或者你们夫妻二人的养老金储备，当然，你也可以分期将岳父母的钱还掉（前提是打算还的话），看有什么需求，灵活安排。