还款规划：负债如何四两拨千斤？

多元化负债，单一性收入，僵局怎么破？

粉丝S的求救信：

一、家庭情况：

28岁，女生，已婚，已育。老婆每月月均5000，老公每月收入13000元，年底奖金10-15万元。一家三口的小家庭。

二、资产情况

资产：一套自住房，一辆车，无贷款。

老婆负债：12万，主要是网贷。月存款0，家庭月消费5000-10000。

老公负债：28万，每月扣1万元还车位贷款。4月份结束，每月可支配3000元。

三、理财经验

家庭总负债40万左右，主要是消费造成的网贷，固定收入就是每月工资。

没发现有什么擅长的领域，工作目前是销售类工作。只炒过黄金，买了消费型商业保险，上过基础的基金课程，没有实操过。

四、期待解决的问题：

理清还款思路，早日摆脱负债，开始原始积累。

案例分析：

一、负债vs资产，如何分清楚？

从上面S的来信中，家庭的财务状况有些复杂，夫妻二人一个负责家庭开支，一个负责家庭债务，而且小家庭属于刚刚成立的小家庭，没有太多的原始资本，加上踩雷了网贷，压力其实很大，好在房车都没有贷款，他俩对于资产和负债，可能还是有一点迷糊。那么我们来统计一下他们的资产负债情况吧。

标的物	资产	负债
无贷款的房产	√
无贷款的车子	√
小量贷款的车位		√
网贷造成的负债		√

这只是一个基础的判断，S可以把房子的价值，车子的价值，都换算成现金，然后做成流动资产或者流动负债。对自己进行复盘的时候，按照标的物的类型，我们来判断自己的资产和负债情况。而且要具体到金额，把可能是负债，也可能是资产的部分写的尽量详细一些：

比如：房子价值200万元，那么资产的部分就是200万元，而车位，总价30万，还有2万还完，就在资产的部分写上28万，负债写上2万，最后是网贷的负债，再细分为，预计可清偿10%左右，大约是4万元，不可清偿的部分36万元。按照上面的这个假设，我们就可以得到：

标的物	资产	负债
无贷款的房产	200万元
无贷款的车子	30万元
小量贷款的车位	28万元	2万元
网贷造成的负债	4万元	36万元
合计	262万元资产	38万元的负债

（上表中的数字仅作为指导案例，对于已经亏损的网贷部分，也需要自己的二次判断。）

通过上面的分析，就能够清楚的得到自己的资产和负债之间的完整关系了。也可以理清楚小家庭的实际情况。

二、还款思路

通过上面的分析，S应该已经清楚的知道自己的资产负债情况是什么样了，那么怎么能高效的、快速的还清债务呢？

1、更换贷款抵押物

现在看到的负债主要是消费和网贷造成的，而这些负债，如果我猜测的不错，应该是在信用卡的范畴内，或者是外债，如果费率超过房贷，那么建议，将100万的房产，贷款出40万，然后按照10年分期，这样每个月的还款压力就会小很多，而房贷的压力是能实际感受到的，费率又是所有贷款产品中最低的，最合理的规划就是：

（1）将房子部分抵押贷款，走最低的公积金贷款或者是本地商行的贷款，利率较低，每月

按期定时还款即可。房贷是最好的还款产品。

（2）将贷款出来的钱，用来堵之前网贷亏空。

（3）预计可节约：40万元的负债，从信用卡或者小额贷类的年利率15%降低到5%，每年预计可节省4万元。

2、做好还款规划。

因为车位马上还款结束了，这笔钱就可以省出来了，家庭月收入应该是女主人的每月5000元，加上男主人的每月13000元，合计月收入18000元，设定每月的还款金额为30%以下，既5400元，用来还房贷。每月结余12600元用于日常生活。

（1）固定还款比：每月5400元。40万元贷款9年，按照商业贷款4.9%来计算，等额本息还款，每月是5337.04元。如果设置成10年期的还款，每月是4967元，压力会更小。

（2）做好预算：设置每月预存款——再消费。现在每月可支配的结余是12600元，因为家庭消费浮动太大，5000-10000元，个人建议，取一个中间值（去年的全年消费金额的1/12），我们假设这笔钱是7600元。那么每月就要存起来5000元。没月工资到账，先把5000元存起来，然后再计划消费。在做预算的时候，我建议没有规划，或者对金钱没有概念的人，可以借鉴日本主妇的份额分配方法，养成以下四个习惯：

A、准备一个有透明纸袋的手账本；

B、每月消费，清楚的记录在本子上，发票放在每月的透明纸袋中；

C、每笔消费预算，都用现金放入纸袋中；

D、月底对账，把现金和线上支付的钱做对比，打印账单到纸质本中，在预算外结余出来的钱更让人有记账的动力。电子设备虽好，但是对于金钱的敏感度就降低了。

（3）用“定存”做理财规划

从题主给出的条件中，对于理财仅停留在表明，其实财富和负债的问题，整理好了之后，就会发现自己的理财本领太薄弱了，所以按照“强制定存”的方法，小编建议家庭开启定存的账户：

A、国债账户。

用1/5的结余，买国债，利率比余额宝产品高，能保证强制定存3-5年。控制消费的利器；

B、封闭基金账户。

用2/5的结余，买封闭的基金，半年或者一年的都可以，也是强制定存的利器。等控制消费一段时间之后，能够保证自己不动手花掉它养成投资的习惯了，可以用这笔钱买沪深300指数基金，或者中证500指数基金，作为超额收益来配置。

C、债券基金。

用2/5的结余，可以买打新债基金，或者是收益稳定的债基，耐住性子，慢慢投资。

国债+封闭型股票基金（独角兽/养老基金都可以）+债券基金，这种模式能保证基础的股债比例合理，也能有一定的存款基数。年底奖金也按照这个分配比例，加入到理财的整体计划中。

（4）整合财务问题

不管是老婆还是老公，对于上面的计划都认可之后，都有仔细的执行。然后分割出来，谁的收入用来存起来，谁来记账，大人和孩子的每月预算是多少。当上面的计划执行几年之后，基本已经可以覆盖全部的利息支出后，还有结余，房贷不是坏事，但是不好的贷款，无规划的乱消费，才是引起家庭财务黑洞的源头。