理财|同样是低风险，选对产品，一年多赚几千

文|小影子攒钱记

上周做完19年的总结，发现自己的收入远低于目标，我深刻地意识到：复盘这件事，真的很重要。

不说深度复盘能引导自己思考、改进，就是简单的整理和对比预算，也能很快看到自己的不足，并且及时做出调整。我整个19年那么放纵自己，很大一个原因是没有坚持做每月总结。意识到这一点后，从3月初开始，我就在一点一点地整理方方面面。当我上周做完做简单的账户梳理之后，我发现一个问题：我居然放任那么多钱在收益很低的账户里！

下图就是我3月初统计的各个活期或者类活期账户的资金占比和收益率：

不看不知道，一看吓一跳，同样是活期或者持有期7天左右的类活期产品，收益差异居然能高达将近20倍！即使我们排除活期存款这个人人都知道没啥收益的产品，最高的6.08%也是最低2.34%的2.6倍！

既然发现了问题，那就要及时改正！这一周里，我做了各种腾挪，总的调整思路是：把收益率4%以下账户里的钱挪到4%以上的账户去。

新的分配情况是这样的：

具体说明：

1.增加了序号11和12的券商理财，5%收益的产品是这家券商最近的新活动，7天一期，我参加了两期了；另一个6.66%是送了加息券。这两项是有限额的，我都按上限投了。

2.微信余额理财这部分基本没动，因为微信提现要手续费（提现金额的0.1%），鉴于微信余额理财可选的产品少、收益低，钱多还是提出来更划算，下一步就要动它了。

3.余额宝因为特别方便所以没有全部转出，还是留了一些。

这样腾挪之后，我的加权平均年化收益率从3.18%提升到了3.91%，看起来不多，但是一年下来，也要差几千块了，够我吃一年的水果零食了。

活期资金如何打理？

最近投资市场波动大，不少人想要补仓，发现没钱可补——一种是压根手里就没留闲钱；还有一种是都买了定期理财，没法提现。这就是没有留足活期资金。

另一部分人，与之相反，手里闲钱不少，但是都只是躺在活期账户里“睡大觉”，完全不想着利用起来。这类人大多觉得“弄这个弄那个太麻烦，一年也多不了几个钱”。殊不知，收益最高可以差将近20倍，偷懒不好好打理，钱越多亏越多。

1.留足活期资金

活期资金要多少，每个人的情况不同。

通常，我们需要留3-6个月的生活费+房贷+车贷等的资金量作为备用金，以防意外地收入减少（比如今年春节，因为疫情影响，很多人收入锐减）。如果你有信用卡、可以随时支取的消费贷等融资渠道，那么备用金的量可以适当降低。

再备用金之外，活期资金又大多根据我们总的资金量、投资的仓位管理有所不同。活期资金=中高风险投资总量-已经投出去的资金。

举个例子，如果你有20万，其中15万打算买股票，剩下的打算买银行理财；那么中高风险资金总量就是15万，但是觉得目前行情波动大，想等跌一跌再逢低买入（这都是假设哈，不要关联现实），那么这时候15万就都是活期资金；如果你已经买了5万，那么活期资金量就是10万。

2.活期资金要足够灵活

所谓活期资金，就是随时可能要用的资金，如果投资定期，要用的时候取不出来，就没有意义了。所以，灵活性是活期资金首要考虑的问题。

不过，通常期限灵活的产品（随时存取）收益率会低于期限相对长的产品，部分产品还因为规则限制，无法做到全额随时存取。如果资金量大，可以做一个不同期限的搭配。比如小影子自己的活期资金，就有随时存取、T+1到账（T表示交易日）、7天期的，还有很少的一部分资金是30天期的。

3.设置自动买入

大部分银行app、金融app都开通了“余额自动买理财”功能，当我们的账户里有余额的时候，app就会自动操作买入指定的金融产品。部分还能设置周期，是每天、每周或者每月。比如小影子自己，有两家银行、支付宝、微信都开通余额自动买理财的功能（就是2打头的那几个），不然，这些资金的收益率只有0.35%。功能设置只要10分钟，收益就多6倍，哪怕其他几款产品你嫌烦，也不要忘记这个操作。

另外，告诉大家一个TIPS：支付宝余额宝快速提现有1万元的限制，但是提现到支付宝余额是没有金额限制的，如果你支付宝免费提现的额度高（办个商家码，人家转账给你让他们扫商家码就有免费提现额度了），快速提现基本0限制。

活期资金适合购买什么产品？

以下产品按小影子个人的推荐程度排序，排前面的比较推荐。

1.创新型银行存款

平衡灵活性和收益率，以及安全性，小影子个人最简易购买的是创新型银行存款。这不是一个官方的名词，不过我习惯这么称呼这类产品，对应的就是各大平台里的银行存款产品（支付宝、京东金融、苏宁金融等都有）。各平台里的产品本质都是差不多的，甚至出品银行都差不多，大家选一个顺手的用就好。

对于这类产品，大家要注意两点：

①是否能实时赎回，部分产品是定期的，没到期不能赎回；还有一种是每N天按约定的利率结算一次利息，如果没有到结算日就提前赎回，也可以，但是就只能按活期0.35%来结算利息。还有一种就是随时存取，但是收益率相对要低一点，通常3.85%。第二、三种都比较推荐。

②你所持有的卡是否支持大额交易，这类银行存款产品对应的银行规模都比较小，在支持存取银行的数量和每日限额方面都有比较大的限制。比如小影子买入的某款产品，每天只能买入1万元，而有的银行甚至单日限额只有1000元，就非常不方便了。赎回限额更是可能耽误事儿。（PS：大家可能怕小银行会有风险，这类产品本质是银行存款，是受银行存款保险保障的，单账户50万元以内保险会赔付本息。）

2.券商理财产品

所谓券商，就是XX证券公司。现在证券公司app的功能也很丰富，除了买卖股票、基金，大多集合了理财模块。因为券商发力理财比较晚，为了吸引用户，多半会给贴息的活动。贴息之后，产品收益能超过5%，甚至6%。不过跟高收益相对的，就是固定期限&限额，一般是7天、15天、30天的产品，限额也大多不超过5万，但是放活期资金，应该大部分人够用了。

3.国债逆回购

国债逆回购，这是一个老产品了，每年年末各大公号都会给大家宣传一波，可以利用规则造成的时间差，赚一小笔。其实平时这也算是一个不错的活期资金管理产品。尤其逆回购也是通过证券app操作的，如果是炒股的闲置资金，购买逆回购让资金闲置期有点收益，非常方便。缺点就是平时收益不算高，大概3%左右。另外，对于没有炒股习惯的，操作也不方便。

4.券商货币资金类产品

几年前余额宝火起来的时候，券商app里就推出了类似余额宝的资金管理产品，对应的产品是货币基金。跟逆回购一样，对于炒股闲置资金，操作会比较方便。但是比起逆回购，这款产品受到基金申购赎回规则限制，大资金量比较难做到随时到账。而且，这段时间货币基金收益也大多在3%出头，不算特别优秀。这类产品总体没有太大优势。

关于活期资金的打理就介绍这么多啦，小影子说得再好听，不如你自己亲手试一下哟。

The end