LPR是个啥？你转换了吗？

自3月1日起，2020年1月1日之前办理的存量贷款就可以根据意愿选择改为固定利率还是改为LPR浮动利率了。由于受疫情的影响，银行都暂未开通现场办理转换的业务，看了几家银行都是可以手机银行、网上银行以及智能柜员机办理转换手续的。

LPR是“Loan Prime Rate”的简称，贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各1家报价，对其余报价进行加权平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率。

房贷变更前，是采用贷款基准利率，按比例浮动的形式定价，即上浮或者打折的系数*4.9，根据你的利率是上浮还是打折来计算。变更后，就变成五年期LPR±基点。怎么来计算那：

首先用你现在的利率-4.8%（2019年12月的五年期LPR），得到一个数值，这个数值就是你的加点数，因为之前的贷款利率有的上浮，也有的打折，所以那，加点可以为正数，也可以为负数。转换以后房贷利率就变为：五年期LPR+加点。

如果你的房贷利率是打折的，低于4.8%，那么就表现为减点。

用柠檬的贷款举个例子，柠檬的贷款为基准利率4.9%，经计算加点为0.1%，修改后为4.8%+0.1%，2020年全年还是执行4.9%保持不变。2021年1月1日会重新定价，到时以2020年底的五年期LPR+0.1来执行。提醒一下大部分银行签订合同的时候是按照1月1日重新定价，但是有少部分是按照放款日重新定价，我的贷款就是这样，这次转换为LPR的时候允许我选择放款日定价还是1月1日，根据我之前几次降息的经验，我选择了1月1日。我的房款日是2月底，之前几次降息都在这个日期之后，柠檬并没有占到什么便宜，都是晚降息2个月，这次索性改了吧。其实放款日是下半年的话，就需要考虑和研究一下了。

至于有人问我要不要转换，是固定利率还是转换为LPR，怎么来说那，这个就看你对未来利率的一个判断了，如果你认为未来利率下行，你就转换为LPR，如果你认为未来利率会上涨，那就改为固定利率，提前固定低利率，当然，千万不要被千算万算算不过银行这样的固有思维所绑架，认为银行做这个转换就是为了割咱们的韭菜。这个是不存在的，LPR是经济发展的需要，也是国家发展的趋势。我认为未来利率大概率下行，所以我昨天已经做了转换。

柠檬关注的几家银行都在自己的公众号发布了通知和操作流程，各大银行应该都会有相关的消息发布，如果不会操作的话，可以先翻看一下自己贷款银行的公众号已经网站看一下。