分红型的保险，不建议购买，原因是回报率太低

一个朋友想给他女儿买一份分红型的保险，交18年，每年交费3066元，而保额有五万，等他女儿18岁可以上学了每年都会收到一笔学费，毕业了还可以收到一部分的创业金，让我参考下合算吗？

我特意看了他的的这份保险，研究了下，感觉不算很划算。这份保险保障项目有三个，分别是教育金，创业金，身故保险金和全残保险金。

一、18年后收到的回报不高

一年交3066元，交18年，成本总金额为55188元。保险主要内容如下：

而保障项目如下：18周岁合同到期日得到19000元左右，此外从18周岁至21周岁，这四年得到保额的30%，也就是说总共得到保险金额的120%。而创业金总共得到所交保费的50%+8500元左右，身故金太少，这个先不考虑。这些费用加在一起，总共得到基本保险金额的170%+27500元。

保额5万元，最终她女儿会得到11.25万元。这些钱按20年后全部给完，则20年相当于翻了一倍，则按“72法则”计算，则年化收益率来计算大概为3.6%。

所以算下来其实收益真是不算高，但相对来说比存银行获得的收益多一些，有一定的强制储蓄的性质，中间不可取出，相当于为孩子准备了一笔不动产。但确定也很明显，就是收益率太低。

二、我们买保险的实质为避免疾病带来的降低家庭财务风险

如果我们还有些获得稍微高收益的方法，都不建议购买分红型的保险，买这种保险获得额收益可能还跑不赢通货膨胀。

即使我们购买相对风险比较低的债券，长期持有，我们每年都可以达到6%左右的收益率。

再说买保险的实质，是为了规避家里一旦有人生病，我们的经济状况就一下子大幅度降低的风险。

也不建议购买保险公司给我们设计好的综合险，包含意外险，寿险，医疗险等，天上不会掉馅饼，保险有很多坑，不注意我们就会掉进坑里。

只要知道买保险最基本的目的，我们就可以避免掉坑。

三、如何买保险？

我们经常看到有人得了癌症，全家卖房治病的新闻，这很常见，而癌症就属于重疾，因此买重疾险就可以化解这个风险。重疾险优先保金额，后保时间，也就是说如果我们的金钱有限，我们需要优先用3000元钱去买50万，保到70岁的重疾，而不是用3000元买30万，保终身的重疾。

年纪越大，得重疾可能性越高，因此保费越贵，保额越底，因此不建议给55岁以上老人买重疾险，不划算。

买保险先买家里主要劳动力，再去给小孩买，老人买。我们家我先给我和老公配制重疾险，意外险，寿险和医疗险。寿险是为了防止意外发生后，家里人无力偿还房贷购买的保险。

所以小孩子和老人不要购买寿险（限于经济条件有限的情况），可以给他们买意外险，医疗险，都不贵，一年几百元，小孩子可以再补充一个重疾险。

四、保险购买注意事项

买保险要趁早，过了三十岁和二十九岁买，差别一年可能就是上千元。

买保险的渠道太多了，线上线下都可以，货比三家，同样的重疾，不同的保险公司也相差几百元，但只要是大型的保险公司，一般都没有问题，因为所有保险公司都受保监会的监管。

总结

牵住牛鼻子就可以掌控力大无穷的牛，因此掌握自己需要保险的目的，就会买对保险，这类种类品种繁多的分红险，如果不是太懂得话还是不建议购买。