疫情过后，普通人如何规划稳赢的人生，送你几个小方法

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2020-2-17 22:25:46 来自记账晒单来自PC [ 复制链接 ]

2020年，这个春节假期特别长，突发的疫情迫使很多人在家办公，更多的人是担心自己所在的企业能否抗的过疫情的摧残。餐饮巨头西贝董事长贾国龙说，疫情使2万多员工待业，贷款发工资也只能撑3月。北京知名的娱乐会馆“K歌之王”也面临着巨大的财务压力，高管层与200多名员工协商解除劳动合同。此次疫情对于KTV行业、餐饮业、旅游业是致命打击，能否撑得住还是要看疫情持续时间以及有无充足的现金流支撑。

在这次的黑天鹅事件中，人人都是受害者。企业停摆，员工的工资没有保障。如果一直不工作，你的存款能抗多久？有的人有被动收入，生活还能持续，有的人迫不及待的想去工作。有被动收入的人是两条腿走路，单一收入模式的人是单条腿走路，在应对风险方面，两条腿走路比单条腿走路更稳。如果你不想被动地接受裁员，就要尽早给自己多一点安全感，积累大量的资产，做好资产配置，预留足额的紧急备用金（放在桌子上的现金）。

1月30日，和一个朋友聊天中得知他靠借款买了三套房产，每月偿还高额的贷款，这突发的黑天鹅事件影响了他的收入，正愁如何还款呢！中外理财专家普遍认为，一个人或者家庭应“放在桌子上的现金”额度约相当于3-6个月的收入。

“放在桌上的现金”是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过获利的机会，也就是货币的时间价值。通俗的说，货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值。今天的10万元比10年后的10万元值钱更值钱。原因在于：（1）货币投资能获得红利、利息，从而在将来拥有更多的货币量；（2）货币的购买力会受通货膨胀的影响而改变；（3）一般来说，未来的预期收入具有不确定性。

单一收入模式的人和负债比例高的人，如果紧急备用金准备的不多，就面临着较大的财务风险，长期不工作可能导致房贷断供等状况。如何合理配置资产，从容面对各类风险呢？

人生收支-草帽图

人的生命可以分为三个时期：成长期、黄金期、养老期。在成长期，，我们的生活和教育支出都靠父母承担。在黄金期，我们努力工作攒钱买房、买车、养育子女、赡养父母。在养老期，我们步入退休年龄收入减少，医疗方面的开销却增大了。

无论在哪个人生阶段，我们都要花钱。人生是一个漫长的消费过程，这是我们的支出线。有支出线，当然也有收入线，在25岁到60岁这段黄金期间是我们创造收入的主要阶段，算起来35年左右。在这期间，我们要完成买房买车、结婚生育、养育子女、赡养老人等大额开支，还要预留现金用于日常生活费用，剩余的钱才能流到财富储蓄池。蓄水池盈余的多少直接决定了我们生活品质。

财富蓄水池

从长远的角度来看，通货膨胀是降低财富内在价值的最大外部因素，它会削弱投资者手中的购买力。在25岁到60岁这几十年，要尽可能的提高工资收入，让单位时间卖的更贵，或者实现一份时间多次售卖，以增加收入。工资收入是人力资产变现，这是最容易获得的收入。理财收入是建立在有本金的情况下，选择合适的金融产品实现资产升值的目标。

想要资产升值，我们要勤动脑少动手。我们可以通过五步管理蓄水池：1.理解蓄水池；2.优化收入结构；3.消灭拿铁因子；4.培养储蓄习惯；5.管理财富蓄水池。

在做资产配置，理清家庭资产和负债，了解家庭的财务状况，制定家庭的财务目标。家庭的支出和收入可以通过记账来统计，记账的好处是熟悉自己的支出情况，了解支出结构，分清必要支出和弹性支出，减少弹性支出以达到增加储蓄的目标。记账可以通过记账软来实现，每天记录家庭的支出和收入，月底做复盘，月初预算。通过一段时间的统计，就能了解家庭每月支出和收入情况，做家庭理财规划更容易。

刚学理财的小白可以参考家庭理财金字塔配置家庭资产，按照风险防范基金，家庭消费基金，风险投资资金来分配相应的比例。从上文中的人生收支草帽图中，我们处在不同的生命周期收支结构不同，承受风险的能力也不同。家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财，综合考虑风险承受能力、现在的收入、未来收入、预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄。

理财金字塔

金字塔的原理处在底层，配置均是较稳健的产品，它是建立理财规划的基石。家庭风险防范基金中的紧急备用金要保障3-6个月的家庭支出。社会保险是最基本的保障，覆盖了医疗、养老等方面；商业保险是社会保险的补充能解决大额的医疗支出，这是风险损失补偿的一种商业行为。配置风险防范基金中的紧急备用金可以用储蓄、风险较小的理财产品、货币基金打理，家庭消费基金可以用企业债券和债券基金打理，风险投资基金可以用基金、股票、房产等形式打理。相对于概念而言，如何把握这三者的比列更加重要。