2020年,这个春节假期特别长,突发的疫情迫使很多人在家办公,更多的人是担心自己所在的企业能否抗的过疫情的摧残。餐饮巨头西贝董事长贾国龙说,疫情使2万多员工待业,贷款发工资也只能撑3月。北京知名的娱乐会馆“K歌之王”也面临着巨大的财务压力,高管层与200多名员工协商解除劳动合同。此次疫情对于KTV行业、餐饮业、旅游业是致命打击,能否撑得住还是要看疫情持续时间以及有无充足的现金流支撑。 在这次的黑天鹅事件中,人人都是受害者。企业停摆,员工的工资没有保障。如果一直不工作,你的存款能抗多久?有的人有被动收入,生活还能持续,有的人迫不及待的想去工作。有被动收入的人是两条腿走路,单一收入模式的人是单条腿走路,在应对风险方面,两条腿走路比单条腿走路更稳。如果你不想被动地接受裁员,就要尽早给自己多一点安全感,积累大量的资产,做好资产配置,预留足额的紧急备用金(放在桌子上的现金)。 1月30日,和一个朋友聊天中得知他靠借款买了三套房产,每月偿还高额的贷款,这突发的黑天鹅事件影响了他的收入,正愁如何还款呢!中外理财专家普遍认为,一个人或者家庭应“放在桌子上的现金”额度约相当于3-6个月的收入。 “放在桌上的现金”是西方经济学家最常使用的隐喻,它喻指人们错过获利的机会,也就是货币的时间价值。通俗的说,货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币,比未来获得的等量货币具有更高的价值。今天的10万元比10年后的10万元值钱更值钱。原因在于:(1)货币投资能获得红利、利息,从而在将来拥有更多的货币量;(2)货币的购买力会受通货膨胀的影响而改变;(3)一般来说,未来的预期收入具有不确定性。 单一收入模式的人和负债比例高的人,如果紧急备用金准备的不多,就面临着较大的财务风险,长期不工作可能导致房贷断供等状况。如何合理配置资产,从容面对各类风险呢? 人生收支-草帽图 人的生命可以分为三个时期:成长期、黄金期、养老期。在成长期,,我们的生活和教育支出都靠父母承担。在黄金期,我们努力工作攒钱买房、买车、养育子女、赡养父母。在养老期,我们步入退休年龄收入减少,医疗方面的开销却增大了。 无论在哪个人生阶段,我们都要花钱。人生是一个漫长的消费过程,这是我们的支出线。有支出线,当然也有收入线,在25岁到60岁这段黄金期间是我们创造收入的主要阶段,算起来35年左右。在这期间,我们要完成买房买车、结婚生育、养育子女、赡养老人等大额开支,还要预留现金用于日常生活费用,剩余的钱才能流到财富储蓄池。蓄水池盈余的多少直接决定了我们生活品质。 财富蓄水池 从长远的角度来看,通货膨胀是降低财富内在价值的最大外部因素,它会削弱投资者手中的购买力。在25岁到60岁这几十年,要尽可能的提高工资收入,让单位时间卖的更贵,或者实现一份时间多次售卖,以增加收入。工资收入是人力资产变现,这是最容易获得的收入。理财收入是建立在有本金的情况下,选择合适的金融产品实现资产升值的目标。 想要资产升值,我们要勤动脑少动手。我们可以通过五步管理蓄水池:1.理解蓄水池;2.优化收入结构;3.消灭拿铁因子;4.培养储蓄习惯;5.管理财富蓄水池。 在做资产配置,理清家庭资产和负债,了解家庭的财务状况,制定家庭的财务目标。家庭的支出和收入可以通过记账来统计,记账的好处是熟悉自己的支出情况,了解支出结构,分清必要支出和弹性支出,减少弹性支出以达到增加储蓄的目标。记账可以通过记账软来实现,每天记录家庭的支出和收入,月底做复盘,月初预算。通过一段时间的统计,就能了解家庭每月支出和收入情况,做家庭理财规划更容易。 刚学理财的小白可以参考家庭理财金字塔配置家庭资产,按照风险防范基金,家庭消费基金,风险投资资金来分配相应的比例。从上文中的人生收支草帽图中,我们处在不同的生命周期收支结构不同,承受风险的能力也不同。家庭应当根据所处的不同阶段,进行不同结构的理财,综合考虑风险承受能力、现在的收入、未来收入、预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄。 理财金字塔 金字塔的原理处在底层,配置均是较稳健的产品,它是建立理财规划的基石。家庭风险防范基金中的紧急备用金要保障3-6个月的家庭支出。社会保险是最基本的保障,覆盖了医疗、养老等方面;商业保险是社会保险的补充能解决大额的医疗支出,这是风险损失补偿的一种商业行为。配置风险防范基金中的紧急备用金可以用储蓄、风险较小的理财产品、货币基金打理,家庭消费基金可以用企业债券和债券基金打理,风险投资基金可以用基金、股票、房产等形式打理。相对于概念而言,如何把握这三者的比列更加重要。 大家常见的资产配置分配比例为下面几种: 532型 50%的资金投资于固定收益类产品,30%的资金投资于基金和债券,20%的资金投资于股市,特点是稳定,收益也较好,适合40岁以上人士。 433型 40%的资金投资于固定收益类产品,30%的资金投资于基金和债券,30%的资金投资于股市,适合30岁以下的人或者经验丰富的投资者。 422型 40%的资金投资于固定收益类产品,20%的资金投资于基金和债券,20%的资金投资于股市。这类属于平衡型,攻守可退,根据经济情况的明朗程度,考虑向532型和433型调整。 合理配置家庭资产建立在明确家庭理财目标,了解家庭财务状况,考虑风险承受能力及生命周期的情况下,综合规划家庭资产。每个人的家庭资产不同,配置也不同,能符合当前和未来的需求的配置才是最佳的方案。 欢迎关注@生活范007,学习更多理财干货。 |