私人定制|真负债、伪存款，高负债循环怎么破？

伪存款真负债，如何理财才能出坑?

粉丝求助的情况：

1、收入支出情况男生A，25岁，月薪8k资产：3万      负债 :   6万月存款:  7k      月支出:  3-4k每个月都是入不敷出，但是存款又不能拿来还负债，因为答应女友要存款，她以为我工资还是1万，但是不知道其实为了创业我已经降薪了。

2、理财经验:只知道货币基金和黄金还可以，其他的不大敢接触，最主要是每个月还款都要刷卡凑，利滚利了都，没钱出来投资理财，又不能动存款，每个月也必须要存款。

3、其他情况：婚姻状况: 未婚，恋爱中   家庭收支: 一人吃饱全家不饿，不和父母住 固定支持: 就是我个人的工资和额外的理财收入，没啥支持风险担保: 我可以承受80%的投资亏损，高风险的，因为年轻点还可以重来工作方面: 目前项目因为疫情停滞，但是房租工资都要照样支付给员工和房东，可能再持续一个月就要坚持不下去了擅长领域: 品牌包装策划，网站建设，软件开发，平面设计，推广引流，新媒体运营
4、希望找到的适合自己的理财方式，很迷茫。

解析：

在面对这个案例的时候，其实男生A也算是我的老朋友了，因为前年的时候就给他做过一些咨询服务，今年再来找我的时候，生活的节奏好像是有一些改变，但是并没有向更好的方向转变，只能说是有所改进，收入却没有增加，而且现在的理财生活的部分，其实很尴尬，主要是有以下的几个问题：

第一：伪存款。

看上去女友为了让他存款，煞费苦心，但是最后的结果却很让人费解，一方面瞒着女友做着假存款的事，另外，每个月都负债，按照负债的节奏，该男生一个月的开销应该是3k到4k左右的生活费，但是月薪8k的薪水，偏要存起来7k，也就是说，该男生一个月只能有1k的生活费，也就是每月会负债2-3k元。

第二：真负债。

真负债有6万，每月还是按照继续负债2-3k，攒钱的速度赶不上还款的速度，而且女友的这笔钱存起来，却没有实际的理财收益，自己为了堵上负债的缺口，还要一直刷信用卡，这个负债的利息，肯定是要高于女友的理财收益的，所以说负债是真的，如果不改变这种真负债的现实，只能一直亏损下去。

第三：伪创业。

现在的情况，A已经从原来的月薪1万，变成了月薪8000，技术入股持有40%的公司股份，还要承担房租和人员的开支，如果猜测的不错的话，这个40%的入股，应该也是承担了公司的40%支出，赚钱的时候当然是好的，但是当遇到了危机的时候，行情不好的时候，一直往生意里搭钱，也是真的。如果直接跟A说，这是老板给你下的套，A肯定觉得我的持股很多啊，这里就简单的来说一个案例，让你更明白，自己创业的本质是啥。

另外，因为受到疫情影响，今年的行情未必会很好，重新找工作也不容易，先在背后找工作，看看市场，然后再决定是不是创业，要不要入股。创业入门容易，盈利的企业却不足十分之一。

案例：

一个美容院，老板给女美容师每个人分了一点股权，但是需要花2万元入股的费用，年底的时候按照入股的5%给分红，因为店里的生意不好，然后美容师想撤资，老板不给撤，最后女老板跑路了，股权要不回来，合同也作废，还拖欠了6个美容师，4个多月的工资。

现在的老板都是用股份啊、分红啊这类作为诱饵，让员工拿钱出来投资，再自己给自己开工资，最后再吸引几个外来的投资人，一跑路，这个钱就黄了，虽然不知道A的情况到底是啥，但是不排除这种情况，如果可能的话，建议直接撤股吧，所谓的技术入股，虽然不用给公司钱，但是还要承担店铺和员工的开支，已经说明了这个公司的经营出了问题，能撤就撤，尽量换一份工作，维持到原来1万元月薪的水平。

解决的方案：

一、负债的解决方案

面对负债，其实应该尽早的还了，女友那边也应该尽早的说明，毕竟6万元的负债，每个月最低也要有几百块的利息钱，借贷的情况下，尽量选择银行的低息贷款，能保证比较低的利息，而且能保证自己有还款的压力，如果只是来回用信用卡左右倒，最后的结果只是越欠越多，但是银行的低息贷款是需要每个月按时还的，就能有些压力，不然总觉得负债不多，可以还清，还钱的时候压力还是要有的，最好的规划就是分期，知道自己的欠款之后按月还钱。

6万元的负债，3万元的存款，和女友说清楚之后，就还有3万的负债了，按照现在的收入水平，每个月还5000元，半年左右就可以还清欠款了。

二、理财的解决方案

因为没有啥理财的基础，只知道投资基础的货币基金，所以我个人的建议是开始基金定投，然后存一万元在股票账户中，用来打新股，门票股可以买银行股，比如农行或者储蓄银行，比较稳，股息每年能有4.5%以上，如果低吸高抛一点的话，门票股的一万块钱，也能有5%的收入。打新股、打新债的教程，可以查看历史的文章。

除了股票打新之外，现在也是基金投资的好时候，因为现在的上证指数只有2800点，其实是可以选择1-2只宽指基金的，具体的操作，可以择优的选择之前公众号提出的【基金定投7件套】，但是因为有负债的压力个人的建议的，前半年，就每个月抽出来1000元定投指数基金，然后等负债还清之后，开始漫长的基金定投之路。

网贷、互联网、纸黄金、期货、炒可转债，风险都是很大的，全都不要碰。虽然你能承受高风险，但是你的理财能力，负债情况，都不允许你承担风险，如果一直这样负债下去，还不学习正规的理财知识，对风险就永远都没有敬畏之心。

三、关于兼职的建议

其实A的工作能力还是很强的，有技术入股的机会，那就意味着，自己的工作能力还是不错的，换工作最好了，能直接和女友摊牌，把负债的问题解决，如果不换工作，就要兼职了，把和女友陈述的事情的缺口部分，兼职，默默承担了这一切，然后等公司行情亏来，但是要明白，公司能不能好转，自己的经济情况能不能等的起。

个人建议是利用职场的关系，或者在猪八戒的网站上，兼职接活，不会的话，去知乎上找一下教程，而且既然自己会运营，也是可以做些小视频的，播放量好的话，一个月也能赚个几千块。努力肯定是有饭吃的，但是安于现状，就还是会过这种生活。

总结起来，现在需要做的就是，和女友摊牌，还钱（做个计划，半年还清），接兼职（推荐猪八戒网，就算一开始不赚钱，也可以多接触这个领域），学会股票（雪球）、基金（天天基金）的软件做模拟盘的操作，投资其实很简单的，只是看你有没有迈出这一步。有了本金才能投资，借钱投资，风险加倍，放弃高风险的方法吧，借钱投资，借钱创业，借钱理财，那都是高手，要么黄袍加身，要么天台见，还是慎重吧，少年！

如果你也有需要解决的理财问题，欢迎整理好文字问题，发给lisa，分享10篇公众号文章就可以免费得到一份，私人订制计划。