理财的前提——你得养只鹅

先贴一个老掉牙的小故事：

从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这只蛋完完全全是纯金铸成的。于是，农夫卖了这只金蛋，然后举行了一个盛大的庆祝会。

第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。

可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。

这是《小狗钱钱》当中的经典故事，告诉我们永远都不要杀死自己的鹅。鹅代表的是我们的钱，存钱得到的利息相当于产生的金蛋。一旦没有本金，自然也就不会产生利息，也就得不到金蛋了。

所以今天想聊一聊资产配置。（为了方便计算，以下涉及到的例子按照每人每月收入5000元。）

很多人对于理财这两个字有一定的误解，认为理财是有钱人才干的事情，理财就是晦涩难懂的投资，理财意味着高风险，等我有钱了再理财……

其实这些都是误区，有句人人都听过的话叫你不理财，财不理你。其实理财就是理人生，你连自己的钱都弄不明白，怎么来掌控人生呢？废话不多说，直接来说主题。

对于普通人来说所谓的资产配置通俗来讲就是钱的分配问题，这个需要了解4321法则，先贴个图：

图中所示就是4321法则了，也就是说我们每个月的收入要按照图中的比例来分配。（当然这是理论上的比例，具体比例可按照个人实际情况进行确定）

40%用来投资（也就是钱生钱），即2000元。

30%用来负担每月的支出，即1500元。

20%用来储蓄备用，也就是我们常说的备用金，即1000元。

10%用来购买保险，即500元。

分项来说（主要是针对单身或者未婚来举例，已婚家庭按照收入及家庭支出情况合理分配即可）：

一、投资的部分

理财的重要公式之一就是：收入-储蓄=支出。所以确定好每月支出和能储蓄的部分之后，利用上述公式来存钱。如果想着利用收入-支出=储蓄，也就是攒下我月末剩余的钱这种想法，那么我敢断定你一定攒不下钱。

确定好就开始实施，也就是每个月工资到手马上扣掉2000元攒下来，这样一年下来可以攒24000元，再加上年终奖或者其余额外所得攒下30000不是问题，这个钱就构成了你的原始资金，也就是第一桶金，也是我们开篇故事中讲述的鹅。

很多人不清楚储蓄的钱应该放在哪里，这里提些对于理财小白比较实用的小建议。并不是说我非要等到攒够24000或者30000才去理财，而是从攒下2000就开始让他钱生钱，为我们生金蛋。

如图，如果我们从刚开始攒2000就让它为你生蛋的话，按照10%的年化收益率一年下来我们可以拥有25336元，而放在银行卡里一年也只有实实在在的24000元，无形中丢失了1336元的金蛋，而且24000第二年才会生出2400的金蛋，这个时候你的25336可以生出2533元的金蛋，还不包括第二年每个月攒的2000元，所以不要错过任何一天赚利息的时间。

我知道这时候又会有人说10%太高了吧，安全吗？保本吗？钱没了怎么办？这个也是因人而异，任何的投资都是有风险的，难道银行就一定安全吗，银行可以赔付的最高金额也只有50万，所以银行也不是绝对安全的，风险与收益并存，10%定投基金就可以，而且如果觉得基金风险高那么我推荐你定投指数基金，因为指数基金跟踪大盘指数，风险算比较低的，指数基金推荐两种：

1、跟踪中证500指数的，例如南方中证500。

2、跟踪沪深300指数的，例如兴全沪深300、富国沪深300、嘉实沪深300等。

可以选2-4只每月定投，比如选择2只，一只中证500的，一只沪深300的，每只每月1000元，我相信年底会给你惊喜。

二、日常支出部分

这部分就是我们平时的衣食住行了，如果确定不了自己每月需要多少，建议先记账1-3个月，把自己花费的钱都记下来，然后看看自己每个月支出是多少，也能适当的找出“拿铁因子”，还有很多不必要的花费，都可以看到。

记账方式有很多种，有的人喜欢用纸笔记，有的人喜欢用手机自带便签，也有的人喜欢用记账软件，比如我。记账软件也有很多，找到适合自己的即可，比如随手记就是我一直在用的一款记账软件。

一般日常支出分为固定支出和非固定支出。比如每月的房贷房租水电这些就属于固定支出，衣服吃饭交通这些就属于非固定支出，而我们通常削减的也是非固定支出。

三、备用金部分

每月存1000元备用金，一年可以拥有12000元的备用金，所谓备用金就是以备不时之需，比如现在的疫情就是发挥我们备用金的时候，12000至少可以够自己不上班生活2-3个月，所以储蓄备用金做到未雨绸缪是非常必要的。

既然是备用金，那肯定要把灵活性放在首位，而不是去追求收益，这跟投资部分不同，我们存备用金是用来应急的，所以要放在能够随时取出来的地方，这里比较推荐的是银行的互联网金融产品，其实和原来的货币基金差不多，如果你不知道货币基金那肯定知道余某宝吧，

它的本质就是货币基金。现在货基收益太低，而银行产品恰好可以满足我们的需求，很多平台都有这个产品，比如某东、某度、某宝。这里拿某宝举例子吧，因为用的人比较多，也比较有说服性，打开某宝—财富—理财，映入眼帘的就是银行存款，可以看到不同的期限利率也不同，作为备用金建议选择1—6个月的，比如里边的天津某银行，有30天派息（4.2%）、90天派息（4.5%）和180天派息的（4.8%）；或者是某东里的某银行满3个月可取（4.4%）、每7天派息（4.1%）、7天（3.85%）；可以根据自己的实际情况去挑选。

四、保险部分

很多人提到保险会比较反感，因为保险需要花钱买呀，但是保险在我们的生活中确确实实的很重要，每个人都应该为自己配备一份保险，毕竟谁也保证不了一辈子不生病不是。每个月500元，一年就是6000元，所以我们根据预算挑选适合自己的保险就可以了，那么保险都有哪几种呢？这里简单说一下。

一般我们说的保险是指商业保险，而不是单位交的那种社保。商业保险分为4种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。而这4种建议有条件的情况下都买。

重疾险和寿险放一块说，重疾顾名思义重大疾病，比如常见的动辄需要花费上万几十万的这种，一般我们买的时候要先弄清楚保额和保费，保额就是生病了保险公司赔付的金额，而保费就是我们每年要交的钱，保费是根据年龄、保额、缴费年限和保障年限来确定的，比如20岁和30岁的保费肯定不一样，年龄越大保费越高，所以要趁着年轻赶紧买；保额一般就是20万、30万、50万、60万这几种比较常见；缴费年限分为20年和30年，也就是要一直交20或者30年；保障年限不同的产品也不同，保到60岁、70岁、80岁、终身这几种比较常见。买保险时都有个保费计算，按照你的需求计算出来，如果收入较低的话可以先买保额和保障期限较低的，等收入高了之后再补充一份即可，重疾是可以买多个公司的。而寿险就比较好理解了，人没了可以留给家人一笔钱，也是根据年龄、保额和缴费年限来确定保费。

医疗险和意外险放在一块说，因为这俩一般都是一年一交，也就是交一次保一年，每年都要交，所以保费上相对来说也比较便宜，像意外险每年也就百十来块，出现意外事故就可以赔付；这里的医疗险指的的百万医疗，一般报销的是我们平时医保不能报销的部分，住院即可报销，具体可参考支付宝中的好医保，一般都是每年200-400元。

基本上资产配置中涉及的就是以上4种了，如果有疑问或者质疑的欢迎留言探讨，后续想了解什么内容也欢迎留言~