大额存单20万起存，划算吗？

从去年10月我就开始关注大额存单，原因很简单，因为去年一笔钱打了水漂，理财开始谨慎了，真可谓“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。所以，在我的资产配置中，有一部分必须是绝对安全的。在绝对安全的基础上，我还希望能够收获相对较高的收益。于是，我就锁定了银行的大额存单。

个人大额存单是由银行发售，面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。存款在50万以内基本上是没有风险的，《存款保险条例》规定银行破产不能兑付存款时，由存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

个人大额存单起点金额一般分为20万元、30万元、100万元，存款期限从几个月到五年不等，各银行间的利率都略有差别。

比起不同的银行存款来说，大额存单最大的优势就是利息更高；比起理财产品来说，大额存单的优势就是安全性更好。

在挑选的过程中，有三个因素我考虑得比较多。

第一，哪家银行的利息更高。

一般来说，三年期定期存款的利率为2.75%，国有银行三年期大额存单的利率可能就能达到3.575%，而中小地方银行或可达到4.2625%。

大额存单的存款期限越长，年化收益率也会相应有所增加，但若是提前取出的话，很大程度上只能按照活期利率计算，存取灵活性较差。

根据我查询的情况来看，小地方银行的利率确实比大行要高。具体的利率可以自己去银行网站或者下载银行的客户端查找，也可以去银行柜台直接咨询。

昆山农村商业银行，30万一年大额存单利率是2.3250%，三年和五年的利率是4.2625%。

中国工商银行，大额存单利率最高的是4.125%，但其要求的起存金额是800万（苍天啊，怎么要这么多），存期3年。

广发银行，大额存单利率最高的是4.13%，要求存3年，起存金额是30万。

中国银行，大额存单最高的利率3.85%，需要20万存3年。

第二，利息是按月付息，还是到期本金全付。

大额存单有两种付息方式，一种是到期后一次性给，一种是可以按月付。但是，一般来说按月付的，年利率会稍微低一点。

比如平安银行按月付息的大额存单最高利率是3.90%，一次性给的最高利率是4.050%。

这个其实是看大额存单能够给自己提供流动资金，如果按月付息的话，意味着可以把利息拿出来消费或者用于其他理财。

假如那笔资金纯粹就是保底资本，平时不需要用，对自己的理财水平也不自信，为了获取高收益，选择一次性付给比较划算。

第三，存单是否可以转让。

假如自己突然急需用钱，可不可以把存款取出来，每个银行的规定不一样。有些商业银行可以按照靠档计息，灵活提取，有些银行还可以转让存单。

但是从2020开始，银行储蓄有一个变化，存款靠档计息被“叫停”。这也意味着从今年开始在银行办理定期存款的储户，如果没到期就要取款的话，只能按照活期的利率取款，将承受一大笔利息损失。

我看了一下平安银行的介绍，它可以实现存单转让，一般转让的存单都是其他客户存了一段时间的。如果自己接手过来，存款的时间都会短一些，应该还是比较划算的。

综上，大额存款是否划算，首先是根据自己的需求来定的，寻求资金安全、收益相对较高的朋友可以选择大额存单。

别看在银行存款好像一点都不酷，好像是大爷大妈钟爱的方式。但如果资金量大的话，利息还是一个很令人羡慕的数字呢。假如想每个月有5000元的利息，按照4.134%的利率来算，在银行存入5000元÷4.134%×12≈145.1万元就可以达到。

再说也不是每个人都能承担本金损失的，所以大额存单肯定是有人买的。年初购买的话额度还剩得比较多，我去年10月底去问工行的时候，人家就说利率高点的已经卖完了。

再见了各位，我去攒145万去了！以后利率肯定还会降，我还得多攒一点才行。

你会存大额存单吗？

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