房贷利率，是选LPR加点还是固定利率？

本月28日央行发布《存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR》的公告后，各种分析思路也随之而来。但大多数还是晦涩难懂的专业词语，其实央行发布的内容逻辑很不难理解。

以下是我看完央行原文后的个人见解，如有错误，欢迎纠正：

1、 公告说的是什么？
我们都知道去银行，存款有存款利率，贷款则有贷款利率。这些利率都是央行发布的存贷款基准利率。以往申请房贷时，银行会用基准利率做底，再此基础上上浮或打折。所以就出现了，首套房利率打9折，上浮20%的说法。目前的商业贷款基准利率是4.9%，如果上浮20%，就是5.88%。
LPR可理解为贷款利率市场化的结果。房贷利率目前已经陆续按照LPR为底，在此基础上加点。

公告的目的就是把以前签订的上浮打折房贷利率，改成LPR加点利率。
简单来说，就是换一个计算方式。

2、 影响什么人？

根据公告，只修改商业贷款合同，不包括公积金个人住房贷款。这就意味着，像我全公积金贷款，继续3.25%的利率。
同时房贷还剩最后1年的，也不在调整范围。

3、 房贷利息会少还么？想得美！
公告中说，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
比如某人原先房贷利率上浮20%，5.88%。根据12月的LPR利率是4.8%。
那么4.9%*（1+20%）=4.8%+1.08%。加点就是1.08%，在根据每年12月公布的LPR值重新定下一年的利率。
如果是当年8折、9折利率，这个加点也可以是负数。
比如4.9%*（1-10%）=4.8%-0.39%。-0.39%就是以后你每年的加点比例。

所以说就是换个说法而已，并不能直接导致房贷月供减少。

4、 选择固定利率还是加点利率
无论是固定利率还是加点，最终结果都要求等于原合同最近的执行利率水平。所以短期来说没区别。
但是假设LPR低于4.8%，那么选择加点利率就相对划算。升了就反而支付更多。

如果是我个人选择，我肯定选加点利率。降了划算，升了大不了提前还点。选择固定利率，则没了盼头。

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