本帖最后由 怡心寻财 于 2019-12-25 14:03 编辑 夫妻两个人月入3万,只有13万的存款,又想生二胎又想提前还房贷,应该如何理财规划? 我们先来看看这对夫妻的基本情况介绍,然后具体问题具体分析吧。 情况介绍: 个人介绍:31岁、男、坐标:西安,IT开发工程师。 个人情况:月收入2W,老婆月收入1W,房贷每月2000元,孩子学费每月2000元,全家每月生活开支6000元内,房贷还有22w,存款13w,有车老家牌照 需求:想要二胎,提前还贷,换车,怎么规划? 楼主的总体情况跟怡心挺类似,想生二胎,想提前还房贷,不过怡心这两点,今年都已经完成了,还清了22万的房贷,二胎也生了。 怡心以一个过来人的经验告诉你应该如何理财规划? 规划之前先理清自己的收入和支出、资产、负债 收入:自己工资2万,老婆工资1万,开源收入0,理财收入0。 支出:房贷2000元,学费2000元,支出6000元,总共10000元。 资产:房子、车子、存款13万 负债:房贷22万 如何规划理财? 一、每个月定存2万 根据楼主的情况介绍,每个月的开支在1万元以内,那么完全可以花一个人的工资存另外一个人的工资。 老婆工资一万正好可以拿来生活开支,老公工资2万每个月用来定存。 这笔钱可以放入固定理财里面,只进不出,一年积累的本金便有24万。 因为根据楼主现在的存款来推测,楼主存钱意识不高,工资那么高,总存款才13万。 所以要强制储蓄,努力存钱。 怡心家里现在就是这样,老公的收入刚好够生活开支,每个月只花老公的钱基本够开销,而自己的钱便可以分毫不差的存起来,这样一年下来至少也能存20万。 二、精打细算过日子 为什么收入越高的人越存不下钱,原因就在于不懂的精打细算过日子。 楼主坐标西安每个月开支竟然需要上万元,而怡心在一线城市一家四口的正常开支也才7000左右。 显然楼主的支出就是有问题的。 要想合理预算自己的支出主要从以下几点入手: 1、记账:“好记性不如烂笔头”,不能太高估自己的记忆力了,今天花了1000元你可能会记住,但今天花了10元,明天花了5元,后天花了30元,一个月以后我可以保证你忘得一干二净了。 所以一定要学会记账,每天花了多少钱必须记录下来,并且养成月底复盘的习惯。 2、预算:根据记账,把自己没必要的支出砍掉,剩下的就是必要支出,争取让自己每个月的开支保证在8000以内。 复盘:复盘思维非常重要,不复盘自己很难清楚自己哪些地方不足,如何改进,每个月复盘,每个月都会有改进,不断改进,离目标就更近一步。 怡心每次复盘都会发现自己一些支出问题,有的时候是零食买得太多了,有的时候是学习支出太少。 这些通过复盘慢慢调整,把零食的钱挪来学习进修,支出并没有增加,但自己却进步了。 三、先算清楚提前还贷是否划算 在怡心看来提前还贷有两用情况: 1、贷款年限不满5年 2、有买二套房的需求 不知道楼下还贷款已经多少年了,假如不超过5年,那么完全可以利用一年的存款把22万的房贷还清,假如已经超过5年,就没必要在还了,除非你有二套房的需求,才考虑把房贷还清。 因为5年以后还的本金比利息高,我们也享受不到什么优惠,再者楼主工资不低,2000元的还贷压力不大。 四、先生二胎再买车 不建议现在就换车,既然有生二胎的想法,那么先准备生二胎,毕竟生二胎也需要钱。 同时建议老婆在怀孕期间坚持上班,因为上班公司一般都有社保,产检费、生产费、生育津贴,可以为自己省一大笔钱。 这样生二胎只需要后期养孩子的费用,前面怀孕到生产的费用基本用生育津贴搞定。 怡心从怀孕到生产花了近万元,但生育津贴报销了1.1万,相当于没花钱,反而赚了点。 五、想买车先开源 楼主既然有买车的想法,那么工作之余可以考虑开源,怡心有朋友也是IT工程师,虽然平时比较忙碌,但晚上和周末还是会抽出时间来码字,现在副业收入也有1万多,那么有了开源收入以后,一年开源的收入买个代步车也是绰绰有余的。 其实楼主收入真心不错,想要实现目标可以先把目标分解,然后实现起来更容易。 |