手里有二三十万闲钱，怎样才能保值？

在社区里看多了“我手里有10万，怎样理财才能做到稳定每月收益5000元？”这样的问题，再看到“手里有二三十万闲钱，怎样才能保值？”的提问就觉得这是一股清流，认知很清楚。

这个问题首先已说明是“闲钱”，又很切实际地提出要“保值”，资金性质和收益预期都交代的很明确，只需要“对症下药”就行。

“闲钱”说明短期内不会动用，可以做中长期的理财规划。“保值”说明对收益率要求不高，4-8%的收益率就完全能达到要求。针对这样的诉求，咖啡豆提供以下3个方案：

方案1：以国债和银行创新存款为主的低风险方案
今年下半年以来，3-5年储蓄国债（电子式）的年利率基本都在4%-4.3%之间，满足需求。为满足资金分散需求，可以将一半资金购买国债。

另外，不少第三方金融平台都携手中小银行推出了银行创新存款，收益率一般在4-5%之间，灵活存取。这类产品通常都有不同的计息周期和计息利率，存款时间越长对应计息档次的利率越高，适合闲钱投资。

方案2：以银行创新存款和基金定投为主的平衡型方案
方案1优势是安全性高，波动性小，收益确定性高，但缺点是总收益率整体偏低一些。想要再进一步提供收益的话，可以尝试“银行创新存款+基金定投”的模式。

相比国债，银行创新存款存取更为灵活，所以在此方案中优先选择该类产品。同时基金定投又具有拉长投资期限，拉平投资成本，提升投资收益的作用。我自己为教育储蓄金投资的2只基金目前已定投了将近2年，收益率接近20%。

所以，两者结合的话，既能保留低风险的投资，又能进一步提高收益。

方案3：以基金定投为主的耐心型方案
方案2优势是投资品种分散到低风险和中高风险产品中，降低风险的同时又兼顾了收益，但因为有低风险低收益产品的存在，整体收益率仍然很难特别高。



在以基金定投为主的方案中，可以通过配置不同类型的基金达到分散风险和提高收益的目的：

• 15%的资金购买货币基金：方便随用随取；
• 15%的资金购买债券型基金：债券型基金收益波动小，适合一次性购买；
• 30%的资金购买指数型基金：最好是定投沪深300这样的综合指数基金，会跟随市场整体大市波动。目前A股市场一直在3000点上下波动，正值入场的较好时机。
• 40%的资金购买行业/主题基金：可以挑选自己看好的行业或主题相关的基金，比如消费、人工智能和医药等基金。
  

基金定投的特点比较明显，就是需要足够的耐心坚持下去。在坚持定投的前提下，只需要根据定投收益和市场行情做出适当的调整和优化就能获得较好回报。

总结一下：
对于有二三十万闲钱的人来说，想要做到本金保值并不难。
方案1：风险低，收益率也偏低，但保值不是问题，胜在稳定；
方案2：风险中等，资金配置上有攻有退，收益率稳中有进；
方案3：风险中等偏上，但只要坚持定投几年，一定会有较高的收益回报。
以上3种方案，可以根据自己的风险和收益偏好，做出选择。
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