“复利”的真相：成就你的力量，就是毁灭你的力量

大家好，我是秋秋，又见面了。
很多小伙伴都听说过“钱滚钱，利滚利”，这叫做“复利”，也被称作是“世界上第八大奇迹”。
今天我们来说说，复利是一把双刃剑，我们要时刻关注它，也要时刻小心它。

我们先来说说，“复利”为什么是“奇迹”？它可以让我们越来越富吗？
举个简单的例子来解释“复利”。假如我们养了1只鸡，它下了1个蛋，我们把蛋孵出来成鸡，我们就有两只下蛋的鸡，如此往复，将蛋孵成鸡，鸡越来越多，生蛋的速度就会越来越快。
理财也是如此，我们投资本金收获利息，将利息也放进本金，继续生利息，钱也会越滚越多。

很多富友（今后你就是我的富友了）可以看出来，“复利”的作用是，时间越往后，积累的“鸡”越多，生蛋越快；也即是“本金”越多，“利息”也越多。
所以“复利”最厉害的，就是在“后期”，可是后期是不会一下子到来的。假如我们现在有1只鸡，它只能下1个蛋，只有当我们等啊等，等到孵出了4批蛋，就会有1+2+4+8+16=31只鸡了。
那么富友们是不是应该从现在开始养1只鸡，生蛋孵蛋呢？

如果说我们的朋友早了一步养鸡，当他已经孵了4批蛋，而我们孵了3批蛋，此时，他已经有31只鸡了，而我们只有1+2+4+8=15只鸡，整整差了一半！
所以说我们一定要提早养鸡，越早越好，这样才能感受后期复利带来的奇迹，对吗？

我们来看理财的例子。我们假设小A从25岁开始存钱，每年存3万，而小B从30岁开始存钱，也是每年存3万，假设他们存的钱每年都能赚6%，到60岁时，小A拥有354.3万，小B拥有251.4万，差距超过100万！（计算方法是用复利计算器，搜索一下有非常多可以用）




以上，就是大家共识的复利的好处了，以上的观点的确是正确的，我们应该早点开始理财，到后期让复利帮助我们。但是复利并不是只能为我们所用的，它也可以让我们越来越穷！
现实中有很多复利伤害我们的案例，而我们可能浑然不觉。

我们先来看房贷，有过房贷的富友们，都能感觉到房贷利息很高。例如，我们贷款100万，利率假设为基准利率4.9%，贷款30年，如此计算，利息竟然就有91万之多，贷款100万还款191万！（计算方法是用房贷计算器，同样，搜索一下就能找到很多）
其根本原因就是，房贷是复利计息的，未还的本金，每个月都会重新记一次利息。4.9%这个利息真的低吗？（这就给大家造成了一种4.9%利息很高的错觉，其实是4.9%的复利很高！单利并不高。）




我们再来看通货膨胀率，它其实也是一个复利。通货膨胀率，是计算今年比去年涨了多少，去年比前年涨了多少。按照这种方式，如何计算今年比前年涨多少呢？数学好的富友能看出来，这是个复利计算了吧？
所以才会有，明明通货膨胀率看起来只有4-5%，但是出现了10年一碗面5块钱现在15块钱，这种钱贬值很严重的情况！

我们再来看类似信用卡分期的分期还款，其实也是复利计息，但是却用单利来显示。假如我们信用卡分期10000元，分12期，以某银行为例，利息720元，看起来是7.2%的利率是么？但其实，你每个月都在还本金，用IRR内部收益率计算器计算，实际年化利率有13.03%之高。




所以说，复利能给我们带来越来越高的理财收益吗？可以。但复利，同时在伤害我们，让我们越来越穷。
怎样才能妥善的利用复利，我们下一篇再来谈。

作者简介：秋秋，香港理工大学博士，认证理财规划师，多平台签约理财作者。账号 晓财记，记录理财路上的点滴，希望为大家带来价值。