房贷、车贷、账单分期、免息分期，如何糊涂&精致记账？

等我攒够了钱，我就…

而生活中，有多少同学是攒够钱再去办事的？

再过20年，就把2010年看中的那套房全款买下来；

再过2年，就把那套吃鸡电脑买回来；

再过6个月，就把孩子的那箱奶粉买回来；

现实是等攒够了，黄花菜都凉了。钱不够怎么办？

贷款、信用卡分期了解一下？

分期有两种：有息和无息。我总结了，刚性需求的大多有利息，而刺激消费的大多可以无息.

买房，妥妥的刚需，咱是想无息贷款，可没银行肯给呐；

买车，今年妥妥的销量下跌，4S店大降价还加赠免息贷款，可没人肯买呐。

1、有利息型：

例子：买房贷款，信用卡账单分期

1-1：房贷

所见过的大部分买房者都是贷款的，倒也不是不知道30年利息翻倍的事实。而是首付尚且是勉强凑齐的，不贷款哪来的分期实力？

公积金贷款，30万30年等额本息。只要基准利率不变，还款数基本一致。

糊涂记法：推荐随手记周期账功能，设置固定还款金额，还款账户，还款日期。到还款日，自动记一笔房贷支出。（妈妈再也不用担心我忘记账…）

当然这么记还不够细致。如果要做一个精（wu）致（liao）的猪猪男/女孩，我重点说说精致记法：

①设置房贷账户A和还款账户B；设置支出分类：房贷利息

②每期月供，区分本金和利息金额，本金部分记账B转A，利息部分记账利息支出，支出账户B

所在的城市公积金公众号中，就可以查到每期的本金和利息金额。

在通过统计工具，可以得知该笔房贷已还本金和支付利息。

1-2：信用卡账单分期

每期还款中包含本金和手续费/利息。记住一点：本金记转账，手续费记支出。

2、无利息型：

例子：买车贷款免息分期；电商自有额度，如X呗X条；部分电商支持信用卡分期免息

2-1：车贷

今年汽车销量不佳，除了日系两田，其他厂家均低于往年。

上周去4S保养，顺便进展厅看车。当年我这款折扣2万元，还是反复跟销售磨下来的；现如今同款进店一句话不讲，直接优惠3.5万起，还送各类礼包。如果办理车贷，还能优惠！

这里就有同学要问了，为啥贷款还能优惠？因为4S店有油水！

一般看中车型算价格，销售一定会问，全款贷款？如果是贷款，那么总价中包含贷款金额3-5%，这就是所谓手续费。今年4月西安奔驰事件车主，后来就公布了4S店收取了1.5万贷款手续费问题。现在这个行规，仍普遍存在。

那么最终的车贷还款包括：每月还款本金+一次性支付的手续费。手续费记支出，每月月供记支出。

2-2：X呗X条，信用卡免息分期

大部分电商的免息分期，才是真真正正的免息。

双十一铺天盖地的“买电脑24期分期”“买衣服12期分期”，原本几万几千的商品，一分期顿时感觉月供压力小多了。

免息=白送的观念一旦形成，下单就是注定的了。

来，吃土归吃土，账还是要记的。

免息分期我遵循的是：消费时记总账，而不是根据每月账单记账。目的为了保证记账账户中可用额度，与信用卡实际可用额度一致。

当然不嫌麻烦，你也可以每月记一笔分期支出。这次我就不精致了。

总的来说，任何消费都要尽在自己掌握。

在即将到来的双12，不要因为免息分期，就买一些不急需的东西；不要花钱一时爽，还款泪两行。

最后建议，房贷、车贷尚可尝试，信用卡账单分期慎用！

完!

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