同样是房贷，为什么我劝别人不要提前，却劝你早点还清？

提前还房贷还不好呢？

多数时候，提前还房贷并不能最好地发挥杠杆作用，让支付出去的钱失去利益最大化的机会。

比如以下咨询的这一家——

坐标: 西安  

性别：男

年龄：31岁

职业：IT开发工程师

个人情况：月收入2W，老婆月收入1W，房贷每月2000元，孩子学费每月2000元，全家每月生活开支6000元内，房贷还有22w，存款13w，有车老家牌照。

理财需求：想要二胎，提前还贷，换车，怎么规划？

Coco的理财建议：

第一，房贷没必要提前还。
第二，做好二胎孕产期的资金预算&长期的教育金储备计划。
第三，掌握稳健且长期的理财投资方式。考虑增加负债，提高杠杆效应。

即便是目前来看还掉22万元挺轻松。按照咨询者的收入和结余，一年半载再加上现有的存款13万，把22万元的房贷还清，感觉上很轻松，还能每个月减少2k房贷。但是，按照咨询者的规划：二胎+换车，等等，都是要有大笔的资金需要准备。

先说换车，旧车大大折价，新车又肯定要比旧车升级一个档次才有换的意义（二胎之后的人数增加，宽敞性、安全性等等会有更高要求），那么换车这笔数额肯定不小。

再说说二胎，孕产过程要不少花销；二胎家庭的月子期间，多数家庭都是请老人帮忙除外，还得另外再请育儿嫂或者月嫂、甚至月子中心，动辄五位数，还得持续好几个月这样花。而其实这些都是小零碎，二胎一来，新款碎钞机隆重登场，各种大额支出纷至沓来。不要觉得自己的收入和结余不低，这些“到时候再攒”就可以了。因为我们都知道，人到中年，抗风险能力随着家庭成员的增加而成倍打折扣。这些，都需要考虑。所以，不是把13万存款利息高不高，而是家庭流动资金要充足的问题。

如果是先把房贷还掉，会让短时间内双方较高收入的优势抵消了。

如果咨询者不把提前还房贷考虑进来，那么换车和二胎的规划，按照夫妻两个人的收入，要来应对很轻松可以应对了。

coco为一个已经二胎的经验人士提示：二胎后的花销成倍增加，结余率将不可能再保持原状。还需要考虑的是夫妻有一方（一般是女方）会因为二胎，事业或者收入增加短暂停滞。随后，还有更漫长的问题要考虑：就是两个孩子的教育金储备问题。家家户户具体条件不同，但是思路可以参考我之前发过的关于“二胎教育金储备”的文章。咨询者所在的城市和我们城市的消费水平差不多，至少每个月要储蓄3000元以上，才能解决基础需求（注意是基础）。如果想把俩娃送国外读书等等，那么每个月强制储蓄3k是远远不足的了。其余的还有养老规划等等，都是需要长期准备的。建议每个月雷打不动先攒下5000元，再把剩余的拿去花销。

建议多学学稳妥的投资理财方式，来解决长期储蓄保值增值的问题。咨询者除了余某宝和银行定期，其他投资方式都没有尝试过。我依然觉得基金定投比较合适，选择宽指数基金，不管是入手还是后期操作，都已经是所有投资方式中最简单稳健的投资方式了。至于存定期的账户，建议是找银行结构性理财，虽然最近因为政策的缘故，可以选择的范围收窄了，但是在诸如京东金融等大的平台找，还是很容易的。

顺便还得提醒一下：随着需要供养的人口增加，家里的保险配齐就更重要了。理财规划，除了要考虑怎么赚钱、怎么花钱，还要考虑“万一”。

我了解到咨询者把还房贷规划到其中，是觉得欠着钱有压力，为了每个月可以省去2000元的房贷还款而做的考虑。我认为这其实对负债有错误的认知。咨询者夫妻月收入3万，月供占收入还不到7%，负债状况非常健康。我也了解到咨询者现有住房相对窄小，而夫妻双方除了节假日孝敬长辈，也没什么赡养长辈的负担。如果以房换房，让以后家庭成员增加了可以住得更舒适，只要负债不超过年收入的15%，都是可以考虑的。西安是省会，还是著名旅游城市，房子将会是一项比较好的保值增值投资。

    第一个咨询者，不仅不应该提前还房贷，我更建议可以考虑增加负债。

    但是对于下一位咨询者，我就强烈要求他先解决贷款问题，再来考虑其他了——

坐标：福建  

性别：男

年龄：32岁

职业：IT开发工程师

个人情况：月收入3W，每个月还房租2700元，老家每个月房贷8000元。两个人信用卡加其他贷款，总计大概欠款20W左右。买房子的首付还是找借亲戚的30W。其他的开支两个人大概一个月8000元。

理财需求：怎么能尽快的还完首付借的钱和信用卡贷款的钱？

coco的理财建议：


第一，纠正&重建消费观。
第二，每个月先存钱后花销。制定2年内还清20万贷款的目标，且必须还清。
第三，剁手，暂停使用信用卡。

很直白地说一句，这位咨询者的生活方式太过激进，属于负债率红灯高高亮起的一族。32岁的年龄不小了，身在IT行业，竞争有多激烈压力有多大，众所周知。在某种角度来看，个人发展可能已经在走下坡。

咨询者和伴侣工作城市租房子住，却在较远的老家买房。这个是作为投资还是想着以后养老？但不管前者还是后者，一共借了50万附带每个月8k支出，买的房子虽大，却极可能长期都住不上。租售比角度考虑也好，小城市的房价上涨空间考虑也好，都是不明智的行为。

连着房租，咨询者每个月的贷款负债率超过35%，如果算上信用卡欠款，负债收入比例已经逼近50%。负债状况已经严重病态了。

所以，先改变不好的消费观念，摒弃“精致穷”的生活方式，让负债不再增加，是必须明确的态度。也不要妄想有什么妙招高招，可以快速赚钱还款，任何收益超过我们常规认知的投资方式，都不要去尝试。这个是基于他冒进的方式给出的诚恳的建议：

理财，不会让人一夜暴富，同样也不可能短时间有什么方法让人快速还债。

先解决一个问题：为什么一个月信用卡欠款需要8000元？简单的记账，了解一下自己在什么地方花销不合理，严格控制，是还清50万债务的前提。咨询者说自己每个月外出用餐多，而且爱吃高档餐厅，女朋友喜欢买衣服，也是用他的卡。但是具体每个月在这方面花了多少，他连个具体数额都不清晰。我建议他坚持记录一个季度，巨大的数额、错愕感，也许是很好的提醒，让他和伴侣好好沟通和改正。

至于还债，由于咨询者没有说清楚亲戚借的30万需不需要利息、多长时间需要还清，暂且算不需要利息和没有催，那么，按照急缓，需要解决的依次是：信用卡欠款-其他贷款-亲戚欠款。因为已经没有再负债的能力，加上消费观不正确，我的建议是先把信用卡“束之高阁”一两个季度。信用卡是一把双刃剑，到他手上就是剁手神器。停用，按照他每个月有1.13w的结余，还掉短期信用卡欠款还是没有问题的。

其次还掉贷款的20万元。每个月结余1.13万元，应该给自己设定目标就是：2年内还清这笔贷款，且必须先还清再考虑其他投资。所以，还清欠款，个人觉得再快也得给自己3年的时间准备。储蓄方式上，高风险的方式都不适合，比较基础的国债、银行结构性存款等等，安心踏实地去投。因为投资需要平衡风险，你在福建的老家买房，福建的小城市的房价未来没有多少上涨空间的，所以把买房归结为做了一项大数额且大风险的投资。那么为了平衡，其他的理财方式已经不允许他再激进。

在这个时间内，做好开源节流是最重要的。职场上如何保持自己的竞争力，谋求职位或者业绩上的提升，是解决现有压力的合理方式。如果未来可以在收入上翻倍甚至大幅度提升，那么3-5年内解决债务也就有眉目了。

所以，最终决定要不要把房贷提前还掉，不是房贷本身的问题。考虑的首先是负债率、流动资金是否充沛，以及消费理念是否健康。