管好贷款，告别负债的压力

现在年轻人贷款买房是很正常的事情，大家在购买的时候通常会考虑贷款利率的事情，但由于买房的急切，很多人也只是大约的估算下自己每个月的还款额度，很少有人会详细的计算自己贷款与还款能力是否匹配的问题。

如果我们的工作很稳定，工资每个月都会这么多，那么还款就没有想象中的那么累，我认识一个朋友，在华为上班，前两年接连买了二套房，均为商业贷款，每月还款额达一万五以上，结果等今年他身体不太好了，换了工作之后，工资一下子就低下来了，现金流也断了，不得不割肉卖掉其中一套房子来维持生活。

生活中这类情况比比皆是，我有一个同事，她和老公月工资总和税后差不多8000元，去年他们贷款在老家买了一套房子，总价50万，贷款35万。买了房子之后，每月还款为2300元，还款20年，两个人的工资除去房租和生活费，孩子赡养费等，每月可以存下3000元。

今年两个人看别的同事都买了车，心里也痒痒的，就计划也买辆车，又想着买车总不能买太便宜的，被人看不起，于是买了一辆本田凌派，13万，贷款8万，两年还清，原本每个月可以存在3000元，现在每个月入不敷出，且买了车之后还要养车，每个月开销又多了一千多元，顿时后悔不迭，但车是折价商品，再卖出就不划算了。

同事他们一家之所以一下子陷入债务的泥潭中，是因为买车的时候没有详细计算过，只是为了攀比而买的车，事实是他们吃住都在公司，平时完全不需要用车，只有回老家的时候才需要用车。

为了消除上面这种家庭出现过度债务的情况，在我学习了简七的理财课之后，发现用下面的方法可以帮助我们减少贷款的压力。

一、贷款前

像上面那个朋友和同事的情况，没有结合实际情况下贷款买房和买车，都超出了自己可以接受的贷款额度。

贷款有没有可以量化的指标呢，答案是有的，我们可以用两个指标来衡量，分别为负债率和每月还款金额。

一是负债率，负债率等于总负债/总财富，这个值不要我们要尽量控制不要超过0.5，最高不能超过0.6，否则还款率太高，会导致我们的压力很大。

如果我们手里有现金，股票，基金还有各种资产加在一起50万，我们想买一套100万的房子，首付30万，贷款70万，那么我们的总资产就变为120万，而总负债为70万，负债率为0.58，我们勉强是可以接受的。

如果我们想买套200万的房子，首付50万，贷款160万，则总资产为200万，总负债变为160万，这负债率为0.8，这对我们来说就存在很大的还款风险了。

第二个指标是还款金额，每月还款金额不要超过收入的1/3，如果我们月工资为1万元，那么每月的还款额度不要高于3300元，否则生活质量会受到很大影响。

除了上面两个指标外，我们还需要考虑动态负债压力，如果我们的负债率在半年或者一年内可以回归正常，那么我们的负债率也可以偏高一些。

二、贷款中

我们解决了贷款多少的问题后，在借款的时候我们就需要考虑借款渠道，放款速度和借款利率的问题了。

下表是我们在不同渠道借款的各项指标，从表中可以观察到如果有大额贷款，我们需要选择最优在银行贷款，并且不同银行的贷款利息也不同，我们需要多了解下银行的贷款利息和门槛，以及提前还款的罚息。

不过现在很多卖房机构都是需要在指定银行办理贷款，这个贷款利息一般也比较优惠，可以省去我们很多挑选的麻烦，如果是买车或其它大笔用钱贷款，还需要自己多挑选下。

三、贷款后

我们成功贷款后，马上就需要还款这步了，还款也很重要，如果我们没有按时还款，很可能会影响我们的征信，以后再想贷款就很困难了，不过通过以下两步，让我们轻松应对还款时间问题。

第一步为梳理负债信息，按还款顺序填上去。

按照上面的表格，将还款日期在日历上标记出来，或者使用软件上的自动还款程序，会更加的方便，也省掉了老是忘记的难题，前提是钱我们先存好，到时间就会自动扣除。

第二步需要在表格中，将还款方案详细的罗列出来。

如果我们有很多项待还款，有的利息高，有的利息低，有的急，有的还可以缓一缓，那么我们可以优先还借款利率更高的欠款。

如果还款日期比较远，可以用于还款的钱，可以投资于一款适合期限的产品。不过需要注意注意还款日期，到时候可以准时取出来用于还款。

利用上面三个步骤，虽然看起来麻烦，但其实只需要半个小时就可以梳理清楚了，用半个小时，可以让自己免于陷入几年甚至几十年的债务中，是不是很划算呢，生活就是这样，越规划就会变得越好，愿我们都能够摆脱这种困境，轻松应对债务吧。