年化利率58%，银行这是给我放高利贷了？

今天中午吃饭期间，突然收到一位读者张先生的急询电话：他11月10日到了银行信用卡还款日，1.5万元的账单暂时没有足够现金还，于是仅还了2000元先满足最低还款额。到了今天（11月22日）归还剩余金额时，竟然被收取了242元利息？

“1.3万元借用了12天就收了242元利息，换算到年化利率是56%？银行难道也放高利贷吗？”理工科出生的张先生对数据很敏感，三下五除二就计算出了利率，他表示愤愤不平。

其实，张先生对信用卡计息的计算方式是错误的，和他一样有理解误区的信用卡消费者不在少数，今天我们就来了解一下，信用卡究竟是如何计息和免息的。

信用卡循环信用收费项目：

1、还款金额 < 最低还款额 -------银行收取滞纳金和利息

2、最低还款额 ≤ 还款金额 < 全额 -------银行收取利息

3、还款金额 > 全额-------消费款免息

信用卡循环计息，对绝大多数人来说都是极模糊的概念，大家都以为信用卡是免息的，其实只有当你的信用卡每月按时归还全款时，才能享受消费款免息的服务。除此之外，都会产生利息或滞纳金。中国人民银行统一规定循环信用利率，日利率万分之五，按月计收复利，当客户使用循环信用或预借现金功能时收取。

比如张先生就是在第二种情况：最低还款额 ≤ 还款金额 < 全额，被银行收取了循环利息。

案例详解：张先生的信用卡还款日是每月10日，他在10月19日刷卡消费了1.5万，到了11月10日，他还了2000元（高于最低还款额1500元）。到了11月22日当天还清了剩余的1.3万元。他的利息计算会分成两部分：

1、10月20日（入账日）—11月10日期间按照1.5万计息，日利率0.05%；

2、11月11日——11月22日期间按照剩余的1.3万计息，12天，日利率0.05%。

计算公式：15000×（10/20-11/10）×0.0005+13000×(11/11-11/22) ×0.0005≈242元

通过计算银行收取的张先生这笔循环利息费用没有错误，也不是“高利贷”，李先生错误的将计息时间从还款日开始计算，是不准确的，当你不能全额还款时，就无法享受消费款的免息服务了，从你刷取信用卡的那一刻起，就会开始计息。

所以，如果以后再遇到资金不够、无法全款还清信用卡账单时，我们应该怎么做才能降低利息的支出？

1、信用卡账单分期

信用卡账单分期没有利息，只有分期手续费，当然我们也可以理解为“变相”的利息，手续费一般是在每期0.75%上下之间波动，折合成真实年化利率是在15%左右。进行账单分期，意味着依旧可以享有账单期内消费款免息的服务，而且还款期可以根据自身情况选择最长36个月归，充分缓解资金压力。

2、通过小额贷款等服务借款归还信用卡

这个方法就叫“借钱还钱”了，虽然欠的那是那么多钱，但是利息上实实在在可以省上一笔，比如我在随手记的福贷就可以申请到年化利率15.12%的贷款。

假如张先生11月10日账单日当天，从随手记福贷中按15.12%的利率借出13000元钱，归还了信用卡1.5万的账单。那么至此就可以享受消费款免息，信用卡里不需要再额外还利息。张先生仅仅只需归还福贷11月10日——11月22日期间总共13天的利息。

计算公式：13000×(11/10-11/22)×15.12%÷365≈70元

同样是借钱，用不同的方式借，前后相差172元（242元-70元）的利息差距，用对了方法你就能省下钱。所以，信用卡还款技巧也很多，这个技能你学会了吗？