规划|46岁开始养老，晚不晚，该怎么做最见效？

46岁单身女性，年余额2万，无房贷，如何制定养老规划？

坐标：湖北武汉

性别：女

年龄：46岁

职业：私企职员

个人情况：单身，私企打工，没有房贷，每月除开消费，年余额2万元。

需求：

每年2万养老钱，我该如何规划？

一、什么时候开始养老才不晚？

每年2万养老钱，其实挺多的，但是为啥有的小伙伴觉得这道题不好答呢？其实主要还是因为题主的规定性因素：46岁、私企、年余额2万。从什么时候开始规划养老比较合适呢？其实是越早越好的，如果是超过了45岁，就比较难了，因为这时候我们的薪水一般都处于一个人生巅峰的状态，自己的结余程度几乎也是整个人生阶段中最多的，如果这时候每年的结余也只有2万元的话，努力攒钱，到55岁退休的时候，也是只有10年的时间，20万，而退休之后，一个人能活多久呢？按照现在女性的平均年龄来计算，基本上是80岁，也就是说，退休之后，还有25年的时间，而20万显然是不够的。

二、单身女性养老的注意事项。

1、意外险+医疗险。除了正常的医疗险和意外险之外，女性更应该注意卵巢保养，避免更年期的附带疾病，副科疾病，每年坚持一次体检等。所以，单身女性的养老一定要注意自己的女性疾病，是否有家族史等，尽量把这部分的支出配置的更合理一点。多买几个险种也是可以的，但是最好是选择一个全面覆盖的，额度高一点的险种，年支出不要超过5000元。

2、基础养老保障金。因为题主提到了私企，极有可能就是不给员工缴纳养老保险的类型，在这样的情况下，个人就要自助到社区去缴纳养老保险了，如果结余的程度高就多交一点，如果结余不了多少钱，就尽量交低杠，比如每个月可以缴纳500-1000元，如果自己的年结余能大于1.2万的2倍，就可以交1000元每个月的，如果自己的收入水平比较低，建议只要交500就好了，毕竟这个是最低的生活保障，不交是不可以的。

3、商业补充险。有经济条件的可以选择，像题主这样的情况，因为年纪比较大，而且也快退休了，个人不建议做商业养老保险，交的多，未来能拿到多少也是未知。

4、养老型指数基金定投。这个是最简单的，而且按照现在的国家发布的几个养老型的补充类基金的收益情况来看，还是不错的，比如说小编今年投资的易方达战略配售，LOF基金，年收益现在是达到了7.4%，因为是有养老目标的，所以这类的养老型基金，一般都是比较稳定，收益也偏向债权类，偶有的股票类资产都是比较大盘的股票。每年或者每半年定投一次，个人建议，这个真的比商业保险要划算。

5、大盘指数基金。除了上面提及的养老型基金之外，能够在退休之后有超额收益的，就是大盘类的指数基金了，小编更偏向于沪深300指数基金，比较推荐的是天弘沪深300指数A基金，自年初到现在，年化收益率32%，但是谁也不可能从年初开始就一股脑的把所有的钱都投到这上面，而且中间的几次波段以及满3000减100的行情，让很多人都笑了，原来投资是这样简单。按照网格交易的方法投资的，中间止盈了两次，现在持仓的部分收益率大约是在8%-10%左右，因为后期的波段交易量就很小了，没有形成大概率的机会。它还具备以下优势：

跟踪大盘比较准，受众大，人群集中，具有很大的可投资性，看目前的收益情况，也比较稳定。跟踪误差始终能维持在0.1%以内，交易的手续费又不高，方便查看， 2018年全年的评级都是5星的，而2019年开始是4星，这和整个环境的走势也是有关系的，不管是体量，还是基金的性质上来看，评级这个东西还是很能说明问题的。

三、小编推荐的理财组合：

意外险/女性健康险+基础养老金月缴+大盘指数基金月定投，每个月控制在1600元以内，具体的比例看个人承受风险的能力，如果能多承受，就选择大盘的指数基金，如果自己承受风险的能力低，就选择高标准的月缴养老金。

以上观点仅供参考。。