银行理财是买长期的好还是短期的好？

我的大学同学苗苗一大早在微信上给我发来了灵魂拷问，自己手上新收到一笔6万元的项目奖金，想拿去买银行理财，到底是买长期的好，还是短期的好？

长期理财产品的优点明显，就是收益率相对高，但缺点是期限长，有些人不能接受。相对而言，短期理财产品的优点是期限短，够灵活，但收益率偏低，又有些人不能接受。

长期理财产品和短期理财产品到底应该怎么选？今天来跟大家聊一聊。

我觉得应该综合理财产品收益率、个人资金使用需求和个人心理安全需求三个方面来判断到底该选长期的还是短期的理财产品。

一看理财产品收益率

3个月或以内等期限太短的理财产品一般来说收益率都不高，比余某宝等货币基金利率只高一点点，流动性还不如货币基金。如果不是因为短期内资金使用需要，不太建议配置6个月以内的理财产品。期限稍微长一点的，比如一年期或者更长的，收益率会高一些。

以苗苗同学为例，家庭月收入3万以上，支出2万元以内，每月结余都在1万元以上，足以应付日常生活状况，所以新发的6万元项目奖金短期内不会用到。

建议配置1年期银行理财产品，预期收益率一般能达到4%，还是不错的。

理财本来就是为了追求钱赚钱的收入，所以肯定要尽量追求高收益率。先把生活备用金和应急资金都准备好（直接放入货币基金）,在不影响正常生活的前提下，剩下的钱尽可能地在安全可靠的大平台上配置中长期理财产品，这样收益率高，利息收入也多一些。

二看个人资金使用需求

人不可能不吃不喝地把钱全部拿去理财，所以短期内要用到的钱一定不要拿去买长期理财，万一要用取不出来或者有大笔利息损失的话，就算是白折腾了。

所以，结合个人资金需求，短期要用的钱不买理财或者买短期理财，长期不用的钱买长期理财。

如果是未来分批要用的钱，则可以借鉴12存单的理念，逐月买一年期理财，这样能保证未来每月都有理财本息到帐，既能保证收益，又能保证流动性。

以苗苗同学为例，家庭原有10万元积蓄，再加上6万块的项目奖金，共计16万元。假如再过两三个月预计需要赞助4万元给父母的新房装修，那么短期要用的钱是4万元，长期不用的钱是12万元。

此时，资金安排上就可以先以每月购买1万元1年期理财的形式滚动起来，其他的钱放在货币基金里备用。

三看个人心理安全需求

选择理财期限时除了考虑收益率和个人资金需求时机，还要考虑心理安全需求。有些人就是不能接受期限太长的理财产品，资金长期不能赎回到帐会令他寝食难安，总怕出问题。

我投资的一家理财平台会在产品到期前提醒投资者续投，也就是不赎回到账，直接滚动到下一期。直接续投会有0.5%-1.5%的收益率补贴。很多人会为了更高的收益率在产品到期前选择续投，也有很多人觉得钱没回到手上又投出去，很不安，选择不续投。

对苗苗同学来说，只要平台安全可靠，即便是一年期也完全可接受。既然资金安排上和心理上都能接受，收益率也满意，那么一年期理财产品对她来说就是合适的。

其实，理财就是为了更好的生活，如果为了稍高一点的收益率让自己成天提心吊胆，或者钱都拿去买了中长期理财，日常生活费用都受到了影响，那就失去了理财的本意。

选择在自己能接受的产品收益率范围、期限范围和心理安全范围内操作就好。

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