0存款买两套房、房贷不用自己还？攻略秘籍在此！

我们中国人对于房子总是有一种莫名的执着，似乎一个家庭如果没有一套房子就没有归属感和安全感，所以大多国人哪怕每月背负沉重的负担也在所不辞。而作为一名曾经的大龄月光剩女自然也在这股为购房而奋斗的浪潮中。

因为从小随着父母到处飘荡生活的经历，我对拥有一套属于自己的房子有种莫名的执着。

2017年初，我年近30岁，虽然收入尚可，却没有任何积蓄，再次经历过年相亲的狂轰乱炸后，又加之进入中年的恐慌感，我准备买房。

恰逢那个时候城市地铁开建，房价天天涨势迅猛，所以哪怕那时我手里没有积蓄，却依旧绞尽脑汁的想办法开始了自己的买房之旅。

下面我将自己买房的经历和一些小方法，给大家分享下。

一、房贷首付不够时——用这几个方法试试。

2017年2月底，通过近20天的看房，我最终选择一套有18年房龄的三室老房子，房价51.5万元，首付需要11万，但当时的我在手里只有不到五千块的情况下买下了它。

然后，在次月，我又在在建地铁口看中一个36.2平米的一居室，房价21.5万元，准备用来投资。

那么，我是如何在没有积蓄的情况下支付的首付呢？我是分为两步走的：

1.尽量压低房款首付。

当时我直接告诉房东和中介钱不够，想要压缩房款首付，并在谈妥后签订两份合同，一份为实际房款价格51.5万元。

另外签订一份针对办理银行贷款和房产过户的合同，房款总价54.5万元户。

实际的付款方式为：我先支付给房东8万元的首付款，然后房东再取出3万元还给我从另一个银行打款，就形成了所谓11万元的首付款，然后办理房贷43.5万元支付给房东，实际付款仍旧为51.5万元。

然后，在2017年4月我购买小一居室的时候，为了降低房贷首付比率，以我妹妹的名义购买，首付5万元。

这种方式有利有弊：

利：降低我付首付的压力，可以用最少的钱买到房子。但是这种比较适用于房贷还款之后，还有剩余资金用来慢慢偿还借来付首付的这部分欠款。

弊：a、随着房管局首付监管力度加大，这种方式现在很多地方已经不适用。

       b、因为虚增了房款价格，需要支付的中介费以及缴纳的税费也会有增加。

2.巧用信用卡。

我当时确定好要办理房贷的银行之后，就先打听了这个银行审批贷款的周期大概多久，然后和房东、中介商定好在我账单日之后那几天刷卡付首付。巧妙利用利用利用卡的五十天的账单期，足够房贷审批办理下来了，所以当时我用这种方式蒙混过关。

在办理过户业务后没多久，我办理了一张工行专门针对事业单位的分期信用卡，额度10万元，最长可分期5年，而且年化利率只有不到3%，还有一点是，这个信用卡在征信报告上显示的欠款只有分期的每月还款额，为我隐藏了近十万元的负债，不影响个人信用。之后，我就将这部分钱刷出偿还其他信用卡欠款。

同样，这种方式有利有弊：

利：帮我解决了房款首付钱不够的情况。

弊：万一没有算好时间，很有可能被银行查到自己信用卡有大额欠款，影响办理房贷。如果最后贷款被拒，很有可能会损失签订购房合同时付的押金等费用。所以建议首付钱不够的人可以先借钱，房子到手后在刷卡偿还，然后慢慢还信用卡的欠款。

二、房贷办理的那些小秘密——注意这一点，每月的房贷可以为自己省不少。

在购买二手房的时候，我们要注意，一般中介是有好几家办理房贷的合作银行，但是银行和银行之间在政策上也会有些微的区别。

有些银行首付比率比较高，但是房贷利率低；有些银行首付比例低但是利率稍微偏高；有些银行可能两者优惠政策兼有；另外，每个银行在放款周期上也会有一些区别，这些都要提前问清楚，选择对自己最有力的银行来合作。

我办理第一套房贷选择的是光大银行，股份制银行一般政策很是灵活，不仅不到二十天贷款就审批通过，而且在基准利率上给打了9折。

但是，在以我妹妹名义办理房贷的时候，我想16.5万元的房贷，金额少就没放到心上，就在中介推荐的农行办办理。结果，经过了五个多月的时间放款不说，房贷利率还要上浮20%。

看似利率相差不了太多，但是实际算下来可是比原来多花了不少钱。

三、选择房贷还款方式——房贷选择“等额本息”还是“等额本金”？我是用这个方法确定的。

有些人在办理房贷的时候，大多不会专门去研究还款方式。但是，别看这两个词很相近，如果没选好，很有可能要多付几十万的利息。

那么，究竟应该怎么选择房贷还款方式呢？我是按照这两种方式确定的：

1.如果准备用来投资，并且还款压力不大的话，选择等额本金。

所谓的等额本金，意思就是每个月还款的本金一致，之后每期的账单会根据实际所欠银行的本金来支付利息。所以，等额本金在初期还款金额偏高一些，本金比例却也更大一些，但随着时间的推移，账单金额也在逐渐减少。

这个还款方式在前期压力稍微大一些，越到后期越轻松。而且还比等额本息还款方式少付很多的利息。

因此它比较适用的人群为：

a、对房贷账单压力不大，想要节省银行利息的。

B、用于投资，准备在过几年之后卖出的。

2.如果自己长久居住，想要还款压力小一些，可以选择等额本息。

所谓的等额本息，就是说银行把你贷款期间需要支付的房贷本息总额，平均分摊到你借款期间的每个月里，账单金额是固定的，但是这种还款方式前期偿还的本金占比极小，账单期限越长本金占比才会逐渐增加减。

它比较实用的人群为：

a、家庭经济不允许，房贷还款压力大的。

b、虽然准备后期卖房子，但是在前期因为首付比例过高，还款有压力的。

而银行大多用这种还款方式，因为收取的利息更高不说，就算客户提前偿还房贷，之前还款中偿还的本金极少，对银行更有利，所以为大多数银行所用。如果你不特别强调还款方式的话，是会默认为等额本息的，这一点要注意。

比如我自己，因为当初没想过自己会卖房，为了缓解还款压力，选择的就是等额本息，每个月2400元的账单中，贷款本金却只有800元。

我们来算一笔账：

在这两年中，我一共偿还了24期账单，还款总金额2400*24=57600元，偿还本金800*24=19200元，偿还利息57600-19200=38400元。

瞧见了吧，我一共给银行还款57600元，但是其中利息就占了38400元！

所以，如果你准备买房，一定要确定好这套房子之后的用途是什么，然后根据这个选择合适的还款方式，这能够为你节省不少钱呢！

四、还房贷——两套房房贷月均还款3600元，我这样做不用自己交钱，还每月多了400元。

我这两套房子的房贷账单各自是2400元和1200元，共计3600元。那时，我一个月到手工资5000元左右，如果全部用来还房贷，基本生活都成问题，更不用说去还刷信用卡付的首付了。

所以，我是用以下两种方式还的账单，让我不仅轻松还房贷，还多出来400元用来增加收入偿还首付欠款。

1.合理使用公积金。

公积金真是好东西，因为办理公积金房贷利率往往都比商业贷款低上不少。而且还可以在房子过户后到公积金中心提取出来偿还房贷，能为房贷减轻不少压力。

但是，我买的这两套房子，没有动用公积金，办理的都是商业贷款。

或许会有人问，公积金利息那么低，你为什么没有办理公积金贷款？

这是因为有一点：公积金办理房贷，对房产的年龄和首付比例有严格要求。

在我们这里，如果房龄为20年以上的，首付比例要达到50%才可以，而且房龄超过30年的不予办理。

所以，如果我选择公积金贷款，那么我就需要付二十多万的首付，这对手里没钱的我是做不到的。所以只能退而求其次，选择商业贷款。

但是，我却没放过公积金，在拿到房产证之后，我就到公积金中心进行了公积金提取，然后用这部分钱来偿还房贷。

2.房子尽量不要闲置，租出去弥补自己的房贷。

如果我们还款压力大，而且房子不准备自己住的话，建议还是租出去，收一点房租来减轻房贷的压力为好。

我在房子到手之后，就对房子在不改变装修的基础上进行了些微的调整，比如厨房、卫生间等，没有大动，却更加宽敞和干净整洁，特别好出租。

原本我是打算自己住小套房，然后把那个三居室租出去。但是后来想想，三居室是老房子，整租不容易，单租不仅不容易管理而且房租收不上去，一个月1500元就不算低了，而小居室如果出租出去，房租就能够收到1100元，还是押一付一年的。

算了这么一笔账，再加上刚好有两个关系比较好的单身的女同事，想找一个不错的住处，就租了我的房子：一间500元/月，一间450元每月，共计950元。而那个一居室，1100元/月。

这样算下来，我每个月可以有1950+2050=4000元用来偿还房贷，不仅不用再付租金，减少了生活开支，而且每个月多了2050元房租收入，更别忘了我的公积金还有1950元/月。这些不仅足够偿还每月3600元的房贷账单，还多出来了400元偿还我的首付欠款。

何况我准备在2021年出售小一居室，到时房子预计可以增值100000+，那时，我可能已经还了一部分的房贷了，增值部分用来偿还首付欠款后，我除了三居室的房贷这个负债，还可以小有积蓄，几乎是空手套白狼了。

以上，就是我两年前用0存款购买两套房子的经历，希望当初莽莽撞撞摸索到的东西有能够帮助到大家的地方。

我是财迷粥粥猫，一个执着于摆脱月光，实现个人成长的小女子。如果你喜欢我的文字，就点个赞给个鼓励，然后关注我的成长吧！