【保险科普】如何挑选寿险？

本文原创，首发于公众号：小螃蟹历险记



    

拿什么来拯救你？

之前有一篇《深圳两套房，面临失业，中年财务危机有多可怕？》的文章流传甚广。

走钢丝的中产阶级，依靠自己的打拼，赢得了生活条件的改善，但面对贷款及繁重家庭责任，只能靠消耗健康和精力卖命工作。

单引擎式家庭，只是突然失业，家庭已经无法承受由此带来了经济压力。如果是人突然走了呢？

现在猝死的新闻也是屡见不鲜了。

一旦家庭顶梁柱突然走了，家人的生活还能沿着原轨道继续前行么？妻子一个人能够支撑整个家庭的开支么？

房贷如何偿还？房子还能继续居住么？家人会不会因此流离失所？

孩子的补习班还能上么？私立学校和出国深造还能按计划进行么？会不会因此辍学？

老人如何赡养？

想到这，大家恐怕都要不寒而栗了吧。

人固有一死，且仅有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。

如果我们突然走了，能给家人留下什么呢？

今天我们就讲讲，应对身故风险的工具——寿险，我把它叫做“生命的成全”。

    

寿险的定义和分类

    

啥意思呢？

就是说给某个人买了寿险，如果这个人死了，保险公司赔一笔钱，这叫“以死亡为给付条件”；

或者这个人到某一约定的时间点还活着，保险公司也给他一笔钱，这叫“以生存为给付条件”。

    

寿险是历史最悠久的人身保险，几经发展，目前有很多种类。

    

今天我们只聊一聊有身故责任的寿险——终身寿险、定期寿险、生死两全险。

    

这三种寿险的主要区别是：保障时间长短和到期有无返还。

大白话说就是：

这辈子死了保险公司就赔钱的叫终身寿险；

只有在一定期限内死了保险公司才赔钱的叫定期寿险；

在一定期限内死了能赔钱、到期还活着能返还费用的叫生死两全险。

    

不同类型寿险的特点和适宜人群

    

定寿，一般可以选择保障1年、10年、20年、30年或者保至60岁、70岁。

如果在保险到期时人还活着，合同就结束了，已经缴纳的保费是不会返还的，相当于被消费掉了，所以定期寿险是消费型保险，突出的是保障。

我们都知道，除了幼儿期，人的死亡率是随着年龄增长不断提升的，所以人在60岁之前的死亡率并没有太高，相应地就导致定期寿险的费率是远低于终身寿险的。

换句话说，定期寿险非常的便宜，可以用很少的保费撬动非常高的保额，非常适合家庭责任重的工薪族。

以市面性价比最高的产品为例，30岁男，200万保额保到60岁，30年缴费，年保费只要3000刚出头；女性的话不到1700元。

    

人这一辈子最终的终点就是死亡，买终身寿险意味着保额一定会被赔付，肯定能拿到这笔钱。

而最终赔付的保额肯定是比缴纳的保费高，买保险时被保障的人越年轻，保额/保费的杠杆越高。

所以，终身寿险在保障身故风险的功能之上，其实是附加了长期储蓄和财富传承的作用。

由于终身寿险保费比较高，所以更适合高净值客户。

以市面性价比最高的产品为例，30岁男，200万保额保终身，30年缴费，年保费要21400元；女性的话18400元。

和定期寿险完全不是一个数量级的啊。

    

两全险，和定期寿险的可选期险比较接近，但由于到期要返还保费的一定比例（如100%、110%、130%），一般保障期险拉的比较长，如10年以上，缴费期也要求尽量短，这样保险公司才有足够的时间运作资金，把最终要返还的钱通过投资积攒出来。

同时，由于两全险需要在较短的时间（相对终身寿险而言）内回本，所以两全险缴纳的费率是非常高的。

以平安某款两全险为例，30岁男，200万保额保至60岁，20年缴费，60岁到期返133.4万元，年保费要50825.4元；女性的话48757.7元。

同样的保额，所花费的保费分别是：两全险>终身寿险>>定期寿险。

    

如何挑选寿险

由于寿险是一个一生最多只赔一次的保险，显而易见保险公司提供的日常服务对我们来说基本没机会用，那我们到底要关注什么呢？

    

寿险是一个很单纯的产品，花多少钱买多少保额，最后死了就赔付这一保额，没有什么弯弯绕。

所以买寿险，同样类型的产品，好坏只看一点，同样的保额哪个保费最便宜。

公司品牌都是浮云。

    

寿险通用的免责条款有三条：

    

在此基础上，免责条款越多，能赔付的情况越少，概率就越低。

有一些免责条款像是核爆炸、战争可能离我们比较远，有一些免责条款离我们就比较近，像我比较介意的下面这条：

    

爱开电三轮、骑电动车的朋友，如果车子是没有牌照或者你自己没有相关驾照的，就属于这一条款的除外情况，骑车期间发生事故身故是没法得到赔付的。

喝酒的朋友也要注意，买了含有这一免责条款的寿险，酒后一定要找代驾！！！

而且市面上绝大多数产品是有这一条款的，想知道哪几款产品没有，请私我！

    

寿险的健康告知虽然没有医疗险和重疾险那么严苛，但是也还是需要询问告知的。

所以体检有异常的小伙伴，买寿险的时候要注意，自己是否有健康告知询问的异常，找自己能通过的产品买啊。

    

一二线城市打拼的朋友，三四十岁普遍背负高额房贷，上有老下有小，家庭责任重，很多寿险保额需求都超过300万了。

在满足前三个标准的同时，选购保险的时候尽量选择免体检额高的产品，避免因为超额而需要体检。

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