【保险科普】如何挑选重疾险?

浏览:18 评论:1
6 天前 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
    
近期咨询过程中,发现大家对保险产品还是有很多误解,所以打算还是先跟大家聊聊理念,理念通了产品才好挑。

本文脉络如下:
    
为什么要买重疾险?

重疾险,就是得了重疾,保险公司直接赔一笔钱的保险,所以很多朋友认为重疾险的作用是拿钱治病。

其实,从保险产品配置的角度,医疗费用我们是通过医疗险来转移的,以后会开文详细写医疗险。

那重疾险真正的作用是什么呢?

之前写过关于重疾险诞生的故事,这里搬过来给大家看一下,方便理解:

    
重疾险之父——马利尤斯巴纳德医生

    
因此,重疾险的本质,是补偿大病恢复期的收入损失,让病人有更好的条件和足够的时间康复。

一旦符合理赔条件,保险公司会直接赔一笔钱,而不管这个钱怎么花。



    
重疾险是怎么赔付的?

买保险,就是为了需要用钱时,能拿到手。

重疾险的赔付其实是分成三种情况的:

1. 确诊即理赔,比如癌症确诊就赔;

2. 使用对应治疗手段即理赔,比如骨髓移植、换肾、心脏开胸搭桥手术;

3. 达到状态即理赔,比如脑中风180天后遗症满足要求。

    
只有符合合同约定的条件才能理赔。



    
重疾病种是如何定义的?

这就涉及到重疾病种的描述了,如果描述不一致,同样一个病,可能A产品能赔,B产品就赔不了。

不过不用担心,对于高发病种,是有官方定义的。

2007年4月3日,中国保险行业协会与中国医师协会制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种最高发的重大疾病表述进行了统一,囊括了总发病率超过98%的病种。

其中有6种发病率超过80%的超高发病种是所有成人重疾险必须包含的,同时如包含另外19种高发病种,则其定义和理赔标准必须与规范一致。

    
25种统一定义的高发重疾,红色字体为6种超高发重疾

市场上的重疾产品,重疾病种动辄100种+,都是在上述25种基础上额外扩展出来的,由保险公司自行定义。

因此,不用担心保险公司在重疾条款上做文章拒赔,发病率最高的25种疾病是统一定义的;也不用担心买了重疾险赔不到,囊括范围是全面的。



    
重疾险是如何分类的?

重疾险的分类方式有很多,想挑选一款合适的重疾险,你要先知道它们有什么区别。

    
年龄越大,身体机能老化,得重疾的几率越高,所以如果想获得全面的保障,尽量选择终身。


    
消费型,强调的是保障的杠杆性,价格最便宜,长期、终身搭配两相宜。

储蓄型,有较多现金价值的积累,一般多次赔付都是储蓄型产品,属于杠杆性和储蓄性双优。

返还型,特点是非常贵,远超以上两类产品,更侧重返本,保障的功效低了很多,有舍本逐末的意思,一般不建议选择。


    
多次赔付的分组有很大学问,这里先不赘述,后续开文详说。


    
如何挑选重疾险

    
买保险就是买保额,这一点在重疾险上也不例外。

不论你最终选择什么类型产品,保额都是最重要的。保额不够,其他都是耍花木仓。

一个人需要多少重疾保额是一个相对个性化的数据,但是有据可循的。

重大疾病,比如最常见的癌症,其康复期一般是3~5年,一般会伴随康复期工作能力丧失,而日常的家庭支出和房贷车贷却仍然要承担。

    
因此,重疾保额建议最好覆盖3~5年年收入,最低也要覆盖3~5年的家庭开支和负债,且不低于50万(重疾耗费普遍在30万~50万)。


    
这个挑选思路是按照重要性和预算充足度来走的,从上到下,产品价格是向上走的。

    
满足保额条件下,预算充足选终身,预算不足折衷定期。

终身保障下,再考虑是否选择带有身故责任,定期非要加身故没有太大意义,不如加一个定寿。

而重疾赔付次数、是否分组、是否附加癌症多次赔付,都是在满足终身保障的基础上再择优的选择了。

再给大家一个思路,如果需要较高保额,又要控制预算,可以考虑不同类型产品组合方案

如:定期消费型重疾+终身多次赔付型重疾,定期消费型重疾+年金等。




最后,保险经纪人的优势,就是直接对接市场上几十家保险公司的上千种保险产品,熟悉各种类型产品的独特优势,能够最大利用专业特长,结合大家的实际情况做出适合的组合方案。

如果你有足够时间和精力,愿意自己挑选产品,欢迎长期关注,我会持续更新保险理念和产品测评。

如果你希望找专业人士一步式解决,可以联系我。



本文原创,首发于公众号:小螃蟹历险记







全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册