高能分析：养老金PK教育金，投谁的收益更多呢？分析帖哦！

首先澄清一下，小编没有收支付宝的推广费，纯粹是为了给提问的粉丝做一个基础的分析，而保险这事，本来就是因人而异的，以下内容仅供参考。

01什么是“全民保”？

其实它的全称是“全民保·终身养老金”，是蚂蚁保险和PICC中国人保寿险联合订制的养老保险产品，所以它不是支付宝的“嫡出”，最多算是“联姻”的产物。根据界面上的介绍，它的主要运行方式就是，定存缴纳养老金，每月存或者是一次性存，等退休之后，可以领取养老金。其优点也很多：1元起投，随时追加；每月分红，红利每月可取；每月定投随时可以增加保费；女55，男60周岁钱身故，可以返还保费。因为其灵活性，可以随便买入，停止，追加，这比市面上的商业保险确实是方便很多。

按照官方的宣传：30岁男性为例子，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。

02全民保的优势和劣势！

从上面的介绍中，它最大的优势，其实就是它的便捷性，但是如果按照给出的案例来计算复利和分红，其实它还是有点亏的，我们就着重来剖析一下，投保之后到底能赚多少钱？

（1）养老金账户：

女55岁，男60岁退休后每年领取的钱，按照现在每个月交1000元算，每个月大约可以赚1389元，30年之后退休，按照存款比例来计算1000元存了30年，利息389元，年化收益率才1.1%的样子。虽然每月可以领，但是这部分的钱都没法和现在的定存做比较。（而且身体好，差不少，活的越长赚的越多啊！可以领至终身的！）

复利计算的结果（按照交的年限=领的年限计算）

如果我们能活到80-90岁，那就一定是会赚翻的！比如，你今年30岁，交了25年，55岁领钱，领25年到了80岁，从81岁开始，每个月领的钱就是白送的了！活到120岁就等于领2-3个交钱的倍数，当初的1000元，就会变成3000元/4000元了，这么看来，这还是一个好产品的，只是对于经常熬夜的自己没有120岁的自信啊！哈哈哈！

（2）分红账户

分红账户的钱基本上是不确定的，当保险公司赚钱了，可以分给你一点，也可以不分给你，这个是没有硬性规定的，这也是为啥很多分红型保险不分红的原因，小编之前写过分红险，也是年年分红，而且分红也分高中低档，产品介绍的收益，到时候都未必履行，这部分的钱属于“计划外”，给不给你，你都不能有脾气，可以忽略不计。

所以，养老金账户和分红账户，最低的年化复利就是1.1%了。

03收益这么低的养老保险，那就不买呗？非也！

虽然宣传上有点夸大其词了，但是这个产品的优势依旧是其他商业养老险所不能匹敌的，比如我们之前买的FOF养老型基金，本来不看好，但是也给我赚了10%的年化收益，这还不够一年，已经超预期了，所以能不能分红有点像买彩票，中不中奖都说不准。而且支付宝确实有这个统揽市场的能力，我们不能否认人家的盈利能力，虽然不是嫡出，但咋也是有点血缘关系。为了面子好看，前几年也会有分红的，所以可以少量买入一些的。

从理财的收益上来看，这款养老保险，不如稳健型的银行理财，甚至从复利的角度上来看都不如货币基金，比如余额宝的收益也是能维持在2%的。但是有一点是值得深思的，如果未来我们继续发展，达到了发达国家同样的瓶颈，我们可能就要进入“负利率”时代，如果真的朝着这个方向发展，这个1.1%的收益也是昨日黄花，后悔不及了。这种情况可以参考这几年的网贷理财收益，再看看之前几年，分红型保险的收益，那些创造了神话的时代，确实是一去不返了。

优势：方便存取，金额随时增加，不受合同限制，每月分红灵活，稳定性强；

劣势：理财收益低，周期长，分红不确定。

所以说，如果说想买一款类似的产品，不求理财收益，只求个保障和稳定，这款产品还是方便灵活的，至于分红也是按照推荐书上的70%分红比例来看，从庞大的用户基数上来看，中年人先买先退休，其实能分得更多的收益，任何产品想要维持热度都是很难的。所以，只建议马上要退休的50岁以上的人群一次性购买，占个产品优势的先机。

此外，除了全民保养老金之外，它还推出了教育金，这个对比养老金几乎可以说是兄弟产品，只是把养老目标换成了育儿目标，收益也就还是那样，可以参照一下给出的案例：1万元存18年，然后18-21岁，一共领4年，最后一年22周岁领满，一共可以领20160元。本金1万，存22年，共得20160元，年化收益不算复利的情况下大约是4.6%，总的来说，还是不错的，对比养老金，似乎教育金更划算一些。

但是我们购买这类保险不能只算收益，还是要看它的保障范围的，养老金是保证每月持续发放的，而教育金是孩子上大学时候的“补贴”，两者的用途不同，收益率自然也是不同的了，总的来说，买保险还是要看保障，看功能，千万不能把保险当成理财的工具，毕竟买点指数基金，平均收益率也高于5%了。有宝宝的刚需可以入哦！

如果你自控力比较好的话，其实也是可以买指数基金的，比如天弘上证50指数基金，按照现在的市场行情来看，每个月存1000元，然后按照福利8%的年化收益率增长，最后得到的收益可能比直接买上面的保险产品要好的多。如果是长期买入，还是A类比较好，逢低买入，然后按兵不动，按照历史的发展进程，看看巴菲特持有了那么久的保险公司，我们似乎就能明白，保险这事，做东家的肯定是不吃亏的，但是投资这事，买指数是肯定是不吃亏的。

如果坚持30年始终都是在投市场最优的50只，平均收益一定比买任何保险都靠谱，但是唯一的缺点就是，人，没有这么长的耐心。

整理一下:

一、能确定，自己活到80岁以上的，可以从30岁开始买全民保养老金。很划算！身体素质才是这个产品的收益决定因素！

二、有娃的，可以给娃买个教育金，一次性10000元，钱不多，但是收益却很持久！

三、能保证自己30年不动养老账户里钱的，可以选择一只指数基金定投，自筹个养老账户。

考虑了一下小编的身体条件、自控能力，还是决定先生个娃，然后慢慢养个下蛋基金吧！