保险配置攻略：一篇文章搞定家人保险

文|小影子攒钱记

我想给家里人买保险，应该怎么配置？本文只讲思路，不推任何产品。

保险产品多种多样，条款厚厚一大本，很多人知道保险很不错，想要给自己和家人买，却无从下手。今天小影子给大家简单说一下家庭保险组合配置的原则、选择的一些要点，只有思路，没有具体产品。

要买哪些保险，保额多少？

小影子建议的保险顺序是：
1.全家人的意外险，意外险的保费通常比较便宜，建议顺手就买了；
2.家庭收入支柱的医疗险&重疾险；
3.如果家庭收入来源单一（只有一人工作或者一个人的收入占全家的百分之七八十），那么家庭收入支柱的寿险也是比较优先要配置的；
4.家里第二收入来源的医疗险&重疾险；
5.家里第二收入来源的寿险；
6.孩子的医疗险&重疾险；
7.老人的医疗险/防癌险；
8.储蓄型分红型保险（适用高净值人士）。

保额建议：
重疾险的保额建议在30万以上；
目前市场上的医疗险大多数是报销性质的，少的有100万保额、高的有300万保额，基本足够；
跟身故责任相关的保险（意外险、寿险）保额要覆盖家庭债务和孩子未来的抚养费用，不同的家庭负债情况、孩子年龄、家庭收入结构等有很大区别。

保费多少合适？

保险有保障目的和理财目的两种，小影子建议大家要么买纯保障的、要么买纯理财的，返还型、万能险这类不建议购买。咱们这里说的保费预算，指的也是纯保障型的产品。每年的保费在家庭年收入的5%左右，这种情况下经济负担比较小，高的话也不建议超过10%。

保险预算确定了，后续就是选择保障范围、保障期限、保额等，这些需要跟保险预算进行平衡。商业保险是保险公司为了盈利设计出来的产品，不存在保障范围广、保障期限长、保额高又保费低廉的产品，请记住：性价比只是相对的。

关于这点有两种思路：

购买定期产品，保障到退休，用最少的钱覆盖自己最能赚钱、也是如果出了事对家庭经济影响最大的年龄段；退休后靠前期规划的养老金、医疗金支付各类费用。

购买保终身的产品，覆盖重疾、身故概率更高的年龄段，更可能得到理赔。

小影子更推荐第一种思路，因为保险只是一种风险管理工具，这种思路下保险的性价比更高；但是如果你是那种存不下钱的人，那么第二种也不失为一个好的选择，目前新推出的重疾险、寿险产品定期和终身的差价已经算比较合理，如果拿差价自行投资，30年后本息要达到保额，差不多平均年收益要8%了。

特别要说一下，如果家庭年收入5万元及以下，建议暂时只购买医疗险和消费型意外险，一家三口每年2000左右保费即可，有了基本的保障，经济负担又不大，可以把更多时间精力金钱用于投资自己，努力提升收入。

小朋友的保险配置建议

不少家长爱子心切，自己的保险还没买，就先帮孩子买了保险，而且通常保费还很高。实际上保险是一种风险转移的手段，主要是解决钱的问题。孩子最大的保障是家长，如果孩子病了，家长花光积蓄甚至接待给孩子治好了病，以后自己好好工作再赚钱就是了；但是如果大人病了没有保险，花光了积蓄治好了病可能也无法从事高强度工作，这时候连孩子都跟着没有保障了。所以，孩子的保险，应该是在家长自己有了足够的保障之后再配置。

孩子的保险配置：

医疗险和意外险因为费用低廉杠杆高是建议不论大人小孩都购买的，重疾则更建议购买专门的少儿重疾，有少儿特定疾病的追加赔偿，保障到孩子成年保费也很低廉，一年不过四五百块。

对于收入较高、且投资偏好低风险产品的家庭，可以给孩子配置储蓄型保险，作为孩子以后的教育或者结婚基金。

老人的保险配置建议

一般来说，45周岁以上的人买重疾险，保费就比较高，而且还会限制可购买的保额上限（通常只有10万或者20万）；而很多保险可购买的年限甚至限制到50周岁以下。50周岁以上可购买的产品比较少，60周岁以上可购买的产品就更少了。对于60周岁以上的老人，小影子的建议建立专门的医疗保障基金，多给他们存钱。

老人的保险配置：

60周岁（部分产品放宽到65周岁）以下的老人强烈建议购买医疗险（60或者65周岁前购买，不断交可以续保到100周岁甚至105周岁），如果健康状况不佳无法通过医疗险的健康告知，那么可以选择报销型的防癌医疗险。

另外，意外险老人也是可以买的，不过普通意外险通常购买的年龄上限是50周岁，老年人需要购买特定的老年意外险，价格当然要比普通的高一点，但是鉴于意外险本身不贵，通常要两三百。

重疾险的配置建议

重疾险是各类保险中相对比较复杂的产品，保障期限、保障范围（病种）不同，有的还附带轻症，有的还是多次赔付……不同组合之后产品很复杂，但是对于消费者来说是有好处的，这样不同的人群就可以选择不同的重疾险产品。

具体这么选：

目前市面上的重疾分三种：纯重疾、重疾+轻症、重疾+中症+轻症，三者价格差异不大，咱们当然是要选择重疾+中症+轻症的产品。

首先看病种数量。不同产品重疾、中症和轻症的数量都不一样。

重疾方面因为国家规定了25种重疾病种和理赔条款，而重疾理赔案例中有超过90%都是在这25种疾病内的，所以除非家族中有某种疾病的高发史，那么要特别关注这种疾病是否保，其他时候重疾病种多只是锦上添花。

中症和轻症的数量及种类才是更应该关注的。

其次看健康告知。如果身体一切健康——从来没体检过、没去过医院；或者体检没有任何指标异常、近几年也没有去医院治疗过什么，那么健康告知基本可以忽略；但是如果有一些异常，健康告知在选择产品的时候就很重要了。

健康告知不通过，通常可以进入核保阶段（智能核保或者人工核保），核保有三种结果：标体——跟健告完全合格一样；加费——增加保费；除外——某个项目不在保障范围；拒保——保险公司不接受投保。

有小毛病的投保人，首先尽量选健告宽松直接能过的，其次选核保宽松可以给标体的，如果都不给标体，那么就选加费的，最后选除外的。如果都拒保，那就没啥好说的了。

再次看价格。先确定预算（家庭总保费不超过年收入的10%），根据价格范围找合适的产品。

这时候可能会遇到预算、保障期限、保额的矛盾，建议先满足保额、再保障期限，并且选择最长的缴费年限。也就是说，如果预算不足，那么重疾建议选交30年、保到70周岁，在预算范围内选最高保额。

最后看条款。保险产品实在是太容易“抄”了，一家出了个爆款，别家就可以很快跟上，所以，市面上的产品在以上方面越来越雷同，这时候大家可以看看条款。除了国家规定的25种重疾，各家产品都有且条款是一样的之外，其余重疾的种类和确认条件是保险公司自己定义的，我们选择重疾的时候，尽量选确认条件更宽松的。


以上思路适合预算年保费在5000-10000的家庭，预算有限的可以做长短险搭配、预算充足的可以选择保障范围更广的产品（比如带特需病房的医疗险），思路可以做一些变化，希望大家都能给全家做好基本的保障。有具体问题也可以留言。

The end