有10万积蓄的年轻人,怎么理财?

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2019-10-26 15:34:48 来自生活资讯 来自PC [ 复制链接 ]
对于很多有钱人来说,10万确实不算什么,可能就是几个月的零花钱,或者买几个贵点的包包,两块名表。

但是对很多年轻人来说,10万元的存款是一道坎,没有这么多钱之前,可能该吃吃,该喝喝,甚至极少人去认真考虑理财问题。

但是,有了这一笔积蓄后,你就会想着,这笔钱怎么理财才能保持一个不错的收益,不让这笔钱贬值,也不让这笔钱花掉。

这个时候,很多人就开始学习各种理财的知识了,有的人可能觉得很少,说没有几十万,上百万的人,千万不要去理财。

但是我觉得恰恰相反,在年轻的认识一般都是刚刚确定人生的方向,努力在赚自己的第一桶金,这个时候你的试错成本是非常小的。

在你20多岁的时候,即便因为理财受损失,哪怕是全部亏损了,你也有重头再来的机会。

然而等你到了三四十岁以后,任何一个小的波动就可能导致自己家庭万劫不复。
对于理财,我觉得越早吃亏越好,尤其是年轻的时候,栽过跟头,才会有深刻的教训。
回到主题,那么,有了10万积蓄后,我们要明白这个阶段理财的目的是什么:积累资金,稳定收益,不断学习试错。

也就是说,在人生第一个10万的时候,我们不是为了高风险收益,而是稳定的一个收益,并不断在学习中试错。
所以,我对着10万的储蓄规划非常清晰明白:

1.流动资金,占比20%。

这笔钱,是可以当做随时取用的紧急备用金,来应付各种突发情况,比如我每个月日常开销在4K左右。

这样有两万元,我是用来作为日常备用金,因为要留够半年的开销,这是直接放在货币基金里面的,这部分只求灵活稳定,不需要太高收益。

货币基金虽然不是银行存款,理论上有可能亏损,但是实际上几乎不可能亏损,更谈不上爆雷。

闲钱太多花起来容易没有节制,而且也会较少用来理财的资金,这个比例是比较合适的。

最简单的方面就是放到支付宝里的余额宝,余利宝、微信的零钱通。

当然想追求收益高一点的货币基金,也是可以的,在天天基金中也有较高收益的货币,年化有的达到了3.4%。
2.配置保险,占比10%。

当然,我一个人的保险没有这么多钱,因为单身,所以也不用考虑对象和孩子,但是是加上我父母的。

趁年轻的时候,一定要给自己早早的就配置保险,身体健康,而且保费比较低,这个时候购买保险是非常划算的。

我自己购买的保险,个人一年保费加起来大概在4k左右,寿险+重疾险+医疗险+意外险。

父母的是医疗+意外+寿险,因为他们年龄都过50,买重疾已经不太合适,而且不划算,所以他们的保费,一年加起来,一共是5k左右。

综合下来,差不多占到了10%,而且是当做了沉没成本,但是可以避免“一人生病,全家遭罪”的情况,避免自己和家人陷入财务危机。

3.中长期固定稳健投资,占比50%。

我觉得这一部分,才是理财的重点,但是这一部分还是要力求稳健,并且分散着,所以这一部分,我重点说一下。

首先是创新型银行存款,市面上有很多这样的,但是一定要注意是存款,不是理财,50万以内保证赔付。

这类银行创新存款产品是以银行存款为基础,一般收益率在4%左右浮动,在很多平台都可以购买,比如小米金融,京东金融,银行APP,都可以购买这些创新型银行存款。

不过这种风险低,收益稳定的,一般不容易抢到,有钱你也可能买不到的。

除了这个,还有就是债券基金,选择债券基金,应该选择那些成立时间长,业绩优秀,规模适中的债券基金。

这个比例不用太高,持有一两支即可,主要是为了对冲股票市场的波动,通常在股票市场非常好的时候,债券市场可能收益较低,但是在股票市场一般的时候,债券基金的优点就凸显出来了。

再接着就是可转债打新了,这个也是有一定占比的。

可转债打新并不是没有一点风险的,比如今年5月份,有3支新债,开盘就跌5%,1000元一手亏50元。

但是好处就是它的风险也很低,中签率高,门口也非常低,大多数人只要在新债上市开盘的第一天就立马卖出,都会有稳定的收益。

这一项,重点在于安全,长期,而且占比较大,而不是那些冒险基金的投资品。

4.长期高风险收益,占比20%。

上面三个都有了之后,基本上安全性没问题了,这个时候就追求一些高收益了,再接着就是基金定投,不过因为本金也不大,所以我不建议去股市。

因为股市波动太大,而且很多人为了炒股而耽误自己的本质工作,所以如果真的对股市看好,我会适当的买一些主动的股票基金。

因为你去A股,即便翻倍,本金太少对你生活质量也不会产生太多的影响,而且反而会耽误你自身工作,被动的投资指数基金是最合适的。

每次给大家说投资哪个指数,但是挑来挑去还是不知道哪个好,上证50,沪深300,中证500,这三个可以定投对应的比例。
剩余的,可以加上消费指数和证券指数,简单做一个对冲,然后每个月定期投入即可。

这一部分,是用来博取高收益,但是可以长期持有的,最简单也最适合普通人的就是这样的方式。

最后,学习理财很重要,但是在人生财富刚刚积累的起步阶段,劳动收入也非常重要,它不是为了让你实现一夜暴富的幻想,而是能让你避免一些大大小小的坑。

10万,就算你年收益有20%,也不过才2万元,相反,很多人通过自己的工作,不断地积累经验和勤奋踏实,干上几年,工资都会翻倍。

而时间才是更可贵的,哈佛图书馆有一句话叫做:你所浪费的今天,是昨天死去的人奢望的明天。

因为即便某个人可以比别人多活10年,也不过是80岁到90岁的十年,不可能是20岁的这十年。

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