有10万积蓄的年轻人，怎么理财？

对于很多有钱人来说，10万确实不算什么，可能就是几个月的零花钱，或者买几个贵点的包包，两块名表。

但是对很多年轻人来说，10万元的存款是一道坎，没有这么多钱之前，可能该吃吃，该喝喝，甚至极少人去认真考虑理财问题。

但是，有了这一笔积蓄后，你就会想着，这笔钱怎么理财才能保持一个不错的收益，不让这笔钱贬值，也不让这笔钱花掉。

这个时候，很多人就开始学习各种理财的知识了，有的人可能觉得很少，说没有几十万，上百万的人，千万不要去理财。

但是我觉得恰恰相反，在年轻的认识一般都是刚刚确定人生的方向，努力在赚自己的第一桶金，这个时候你的试错成本是非常小的。

在你20多岁的时候，即便因为理财受损失，哪怕是全部亏损了，你也有重头再来的机会。

然而等你到了三四十岁以后，任何一个小的波动就可能导致自己家庭万劫不复。

对于理财，我觉得越早吃亏越好，尤其是年轻的时候，栽过跟头，才会有深刻的教训。

回到主题，那么，有了10万积蓄后，我们要明白这个阶段理财的目的是什么：积累资金，稳定收益，不断学习试错。

也就是说，在人生第一个10万的时候，我们不是为了高风险收益，而是稳定的一个收益，并不断在学习中试错。

所以，我对着10万的储蓄规划非常清晰明白：

1.流动资金，占比20%。

这笔钱，是可以当做随时取用的紧急备用金，来应付各种突发情况，比如我每个月日常开销在4K左右。

这样有两万元，我是用来作为日常备用金，因为要留够半年的开销，这是直接放在货币基金里面的，这部分只求灵活稳定，不需要太高收益。

货币基金虽然不是银行存款，理论上有可能亏损，但是实际上几乎不可能亏损，更谈不上爆雷。

闲钱太多花起来容易没有节制，而且也会较少用来理财的资金，这个比例是比较合适的。

最简单的方面就是放到支付宝里的余额宝，余利宝、微信的零钱通。

当然想追求收益高一点的货币基金，也是可以的，在天天基金中也有较高收益的货币，年化有的达到了3.4%。

2.配置保险，占比10%。

当然，我一个人的保险没有这么多钱，因为单身，所以也不用考虑对象和孩子，但是是加上我父母的。

趁年轻的时候，一定要给自己早早的就配置保险，身体健康，而且保费比较低，这个时候购买保险是非常划算的。

我自己购买的保险，个人一年保费加起来大概在4k左右，寿险+重疾险+医疗险+意外险。

父母的是医疗+意外+寿险，因为他们年龄都过50，买重疾已经不太合适，而且不划算，所以他们的保费，一年加起来，一共是5k左右。

综合下来，差不多占到了10%，而且是当做了沉没成本，但是可以避免“一人生病，全家遭罪”的情况，避免自己和家人陷入财务危机。

3.中长期固定稳健投资，占比50%。

我觉得这一部分，才是理财的重点，但是这一部分还是要力求稳健，并且分散着，所以这一部分，我重点说一下。

首先是创新型银行存款，市面上有很多这样的，但是一定要注意是存款，不是理财，50万以内保证赔付。

这类银行创新存款产品是以银行存款为基础，一般收益率在4%左右浮动，在很多平台都可以购买，比如小米金融，京东金融，银行APP，都可以购买这些创新型银行存款。

不过这种风险低，收益稳定的，一般不容易抢到，有钱你也可能买不到的。

除了这个，还有就是债券基金，选择债券基金，应该选择那些成立时间长，业绩优秀，规模适中的债券基金。

这个比例不用太高，持有一两支即可，主要是为了对冲股票市场的波动，通常在股票市场非常好的时候，债券市场可能收益较低，但是在股票市场一般的时候，债券基金的优点就凸显出来了。

再接着就是可转债打新了，这个也是有一定占比的。

可转债打新并不是没有一点风险的，比如今年5月份，有3支新债，开盘就跌5%，1000元一手亏50元。

但是好处就是它的风险也很低，中签率高，门口也非常低，大多数人只要在新债上市开盘的第一天就立马卖出，都会有稳定的收益。

这一项，重点在于安全，长期，而且占比较大，而不是那些冒险基金的投资品。

4.长期高风险收益，占比20%。

上面三个都有了之后，基本上安全性没问题了，这个时候就追求一些高收益了，再接着就是基金定投，不过因为本金也不大，所以我不建议去股市。

因为股市波动太大，而且很多人为了炒股而耽误自己的本质工作，所以如果真的对股市看好，我会适当的买一些主动的股票基金。

因为你去A股，即便翻倍，本金太少对你生活质量也不会产生太多的影响，而且反而会耽误你自身工作，被动的投资指数基金是最合适的。

每次给大家说投资哪个指数，但是挑来挑去还是不知道哪个好，上证50，沪深300，中证500，这三个可以定投对应的比例。

剩余的，可以加上消费指数和证券指数，简单做一个对冲，然后每个月定期投入即可。

这一部分，是用来博取高收益，但是可以长期持有的，最简单也最适合普通人的就是这样的方式。

最后，学习理财很重要，但是在人生财富刚刚积累的起步阶段，劳动收入也非常重要，它不是为了让你实现一夜暴富的幻想，而是能让你避免一些大大小小的坑。

10万，就算你年收益有20%，也不过才2万元，相反，很多人通过自己的工作，不断地积累经验和勤奋踏实，干上几年，工资都会翻倍。

而时间才是更可贵的，哈佛图书馆有一句话叫做：你所浪费的今天，是昨天死去的人奢望的明天。

因为即便某个人可以比别人多活10年，也不过是80岁到90岁的十年，不可能是20岁的这十年。