【攒钱养老】当90后开始考虑退休养老

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2019-10-21 10:46:41 来自攒钱圆梦 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 马娘子 于 2019-10-22 11:04 编辑

    前一阵子有个新闻刷屏了——养老金精算报告指出,2035年养老金累计结余将被耗尽,作为90后瞬间就觉得不好了:读书的时候是各种教材考制改革的白老鼠,工作的时候被告知延迟退休,好不容易熬到退休可能国家没钱给我养老了?!Are you serious?相关的文章在社群、知乎、理财社区满屏散开,拼成了大写的焦虑。虽然后来人社局出来辟谣,但为了环游世界的梦想,为了以后可以过上体面的退休生活,妮蔻已经开始琢磨怎么让自己的财富保值又增值了!
    关于财富增值是个大课题,网上有各种专家大神,今天内容结合妮蔻个人经历写的基金定投,不涉及任何投资建议!


为什么是基金?
    为什么讲基金而不是银行定期、大额存单、各种宝、信托、债券、股票或者是P2P呢?在我看来,投资有三个重要因素,第一个是流动性、第二个是收益、第三个是风险。流动性好理解,就是要用钱的时候是不是能马上取出来;收益是同样十万块放一年,利息能有多高;风险就是本金可能遭受永久损失的可能性。我列了个表

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    以妮蔻的妹妹招财举个例子:招财大学刚毕业,过年红包、零花钱加上实习补贴,一共存下3万小鱼干,明年年初要到日本看樱花用掉1万小鱼干。剩下2万小鱼干预计很长时间都不会花掉,那么招财把剩下的小鱼干放在哪里才能保证不被通胀怪吃掉又能增值呢?
    首先,3万的达不到20万、100万的门槛,所以大额存单、信托pass;其次,1万小鱼干确定明年年初要用,所以银行定期、债券pass;第三,招财是个风险厌恶者,多赚1000不太开心太久,亏损500就睡不着觉,更别说爆雷血本无归,所以股票、P2P pass。那只剩下各种宝和基金了,基金除了流动性没有各种宝高以外,其他都完爆各种宝,是不是把3万小鱼干都放进去就万事大吉呢?当然不,睁大眼睛看基金后面的备注,长期持有情况下。长期持有意味着3年或以上,明年年初就要用,万一那个时候市场不理想,基金亏着呢,要去旅行了赎回就是亏损割肉。要是3万全部放在各种宝里面了?年化才2%出头,太低了~最佳的做法就是:有明确短期使用的1万放进各种宝里,虽然利率低,蚊子腿也是肉。另外2万放到基金里面,让时间跟市场带她飞!
    总结一下:长期看基金流动性一般,但是风险比较低,回报也不错。股票赚得多,但是个股选股学问水太深了,没有时间精力研究,我宁愿少赚一些,省点心晚上睡个好觉~

基金怎么买
    看完第一part决定要投资基金,那么基金怎么买呢?常见渠道有3种,第一是银行;第二是基金公司;第三是平台(比如天天基金、ZFB、LCT等)。我自己在用第三种,因为买入基金都要需要缴纳申购费。银行费率不打折1.5%,而基金公司跟平台渠道大部分都是一折只收0.15%。用某一公司的app,就只能买那家公司的基金,选择面小,所以销售基金的平台,既可以节省费率,又有更大的产品挑选空间。申购费跟买基金有什么关系,简单数学题:买1000基金,银行要交10000*1.5%=15,另外两种渠道只要给1.5块,看着差距不大,如果把基数变成1000000就是1500跟150,这些差额拿来买多点份额,赚到就是利润啦!
    渠道搞定了,基金要怎么选?
    整理市面上比较流行两种方法:

1、 Excel选基大法
    这种方法是台湾基金教母,畅销书《买基金为自己加薪》作者萧碧燕女士发明的,据说她从1994年定投基金以来,从来没有亏过一分钱。方法很简单,打开一个基金网站(晨星或者天天基金网),选择你想投的基金类型,比如股票型、混合型、债券型。选好以后看近3年来业绩排名最高的300只基金,降序复制贴到excel里面。

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    从300只里面选近2年排名降序,挑200只再贴到下一个sheet;近1年降序挑100只,近6个月降序挑50只,近3个月降序挑30只,近1个月降序挑10只。3分钟后,你的excel里面就剩下10只基金,就可以作为你的投资标的啦~
    看到这里,Excel盲选基金实操一遍,你心满意足地在平台上开始投资。2年后,你在知乎上写下这样的提问
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实不相瞒,excel选出来的基金,我一个都没买,我只用来验证自己买的基金是不是不靠谱。想要选到靠谱的基金,个人觉得有三看:
一看成立时间:既看基金公司成立时间,也看基金成立时间。经历过牛熊市的考验还一直表现优秀,才是真正的优秀。明星经理的时代已经过去了,宁愿选择各个基金全面开花的公司,也不要选单一基金业绩超好的公司。
二看基金经理:基金优秀可能是前任基金经理的功劳,有的基金换人就变成辣鸡了。基金经理任职时间超过5年,业绩表现不错的大概率也会继续不错。而且也要看基金经理管理基金的数量,每个人精力有限,管理3只基金跟30只基金,对于每只基金的关注度肯定不同。比如:这位基金经理经验丰富,现在还很专二就管着2只基金,下面那只带3年年均回报68.95%,买了就觉得放心。


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三看基金持仓:一般适合年轻人定投的是股票基金跟混合基金。这里就有持仓的概念。举个例子,买的基金是行业主题的,比如科技、房地产、银行、医药、白酒。那大概率它的持仓可能是这样的:下图2只基金持仓大致相同,那么表明它们会一起涨也会一起跌,基于风险分散的原则,2只保留1只就好。如果你看到基金持仓是区块链、比特币、P2P、量子力学概念的,趁早卖了吧(just a joke)

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    且慢,选好基金我们还要有购买策略:
    买基金最好的方式是采取定投:定时定额(栗子:每月投2000块,坚持10年)或者定时不定额(每个月都投,有钱多投,没钱少投)。最好的转账时机是发工资当天,工资发了把钱转进账户里面,设置好定投时间,把这笔钱忘了他,哪怕最后不赚不赔,就当强制储蓄好了。

基金定投七大原则
    要是你看完决定从今天开始基金定投,以下几个建议是我自己踩过的坑也是很多大神多次反复分享的基本原则,遵循这些原则不会让你赚大钱,但一定不会让你亏钱。
1、 不懂不投!重复三遍:不懂不投不懂不投不懂不投。买个菜都会货比三家,听隔壁老王说赚钱就all in,妥妥的韭菜不割你割谁?
2、 收益越高风险越高。前面提到风险,风险承受能力跟个人收入、风险喜好度、年龄、职业、家庭阶段等各种因素相关。只要你在平台开户,一般会有一个风险评测,请务必认真对待;
3、 拿长期不用的闲钱进行定投。不是所有钱都叫闲钱,投资理财的前提是要留一部分生活费或者应急,如果全部钱都定投,最近市道不好,基金跌了,但是急用钱,那只能割肉离场,那就是实亏。账户上的浮盈浮亏都是数字,只有卖出去那一刻赚才是赚亏才是亏;


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4、 分批定投越跌越买。银行理财经理给我介绍了一只不错的基金,一顿操作猛如虎,结果跌成二百五。一次性买了3500块,期待着能够小赚一笔。结果买在山顶,跌了2个月没忍住,就割肉卖了,还问人家为什么我定投会亏钱?!基金定投最大的好处是分批进场可以降低投资成本。比如基金净值1块的时候1000块只能买1000份,当基金下跌到5毛的时候后,1000块可以买2000份,这个时候你的平均成本就是:(1*1000+0.5*2000)/(1000+2000)=0.67,等基金再次上涨到1块的时候,每份就赚了1-0.67=0.33元。但如果你选的基金实在辣鸡,及时止损吧。
5、 沉得住气,坚持定投。第一次试水亏钱,过了半年我不甘心又在年初买进了那只基金,这次又很幸运地买在山顶,*。没关系,不是分批进场可以降低成本吗?那我分批嘛——4.17、4.23、4.30(我去,怎么又开始跌?!不投了)6.23(终于涨回来了,卖出去就赚钱啦,嘻嘻嘻)6.25(我擦,怎么不是900?!)因为短时间内多次操作除了买入的时候需要给申购费用,卖出也要给手续费的!


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6、 会买的是徒弟会卖的是师父。投资市场变幻莫测,永远不要想着买在谷低卖在山顶。做人不能太贪心,账户里面的浮盈再高,一天不赎回落袋,一天都有可能因为股市大跌而回吐盈利甚至亏损。所以设置好止盈点,到了就赎回,落袋为安。还是我说的那只三进三出的基金

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    5月的时候我在1.69低位时买入,两周投一次,中间起起跌跌。为了享受第一次定投赚钱的快感,我9月大涨的时候全部卖出止盈了,把赎回的钱继续定投,现在平均成本2.11。看到后面趋势还在涨,平均成本比原来高了25%,要说不后悔是假的。所以我后面设置的止盈点从10%提高到20%,而且后面会分批卖出止盈。比如涨到20%的时候卖出20%,涨到25%的时候再卖出20%。
7、 红利再投是个好东西。一般分红方式有两种,一种是现金分红,一种是红利再投。现金分红我不会选,因为分红我也还是会继续做定投的。不如选红利再投,直接转换成基金份额,少给一次手续费。
写在最后
    基金定投是我折腾了快一年觉得比较适合自己的投资增值方式。有家人觉得投指数基金不靠谱风险太大,我也放了一半钱在银行做理财;也有在股市赚惯大钱的家人觉得定投小赚个一千几百太小看不上,我觉得自己睡得安稳更重要。关于攒钱养老,越早越好,晚7年开始,要用一辈子去追赶呢~
    以上,如果这篇文章有点启发帮到你,评论收藏关注来一波呗?

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马娘子 + 20 很给力,楼主辛苦了!
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