这届年轻人把银行逼急了，宇宙行为了揽储也是拼了

银行不改变，我们就改变银行。——马云

近日，微信钱包低调推出了“银行储蓄”功能（目前在测试阶段，仅部分用户可见），用户点击银行储蓄可跳转至工行定存产品。

              

互联网理财的风刮了这么多年，大小银行眼睁睁看着巨额银行存款流失，无能为力。互联网理财规模飙涨，年轻人越来越不爱把钱存到银行已经是不争的事实。最好的例证就是，互联网理财产品杰出代表余额宝早已是全球最大规模货币基金。

如今连宇宙大行工商银行都坐不住了，放下身段，借助互联网寻求突破口。

为什么银行储蓄留不住年轻人的心？
利率低是主因

当前主流大银行的活期，和1年期，3年期和5年期存款的收益率大概在0.3%，1.75%，2.75% 和2.75%左右。而微信零钱和阿里巴巴余额宝上的收益率大概在2.5%左右，胜过1年期银行定存利率，也非常接近3年期和5年期的定存利率，最主要是流动性好，不像定存提前支取会有利息损失。

支付便利性差是次因

近些年来，中国的电商和移动支付业蓬勃发展。货币基金将消费与理财完美结合，闲时能让用户享受收益，消费时能让用户便利支付。所有能给用户带去更便捷，更好体验的产品都理所当然的能吸引更多用户。在这一点上，银行储蓄完全无法与货币基金相比。

除了货币基金，年轻人还青睐这些产品

虽然现在宝宝类理财收益率不断下降，相对于银行定存的优势在减少，但已经习惯了互联网理财的年轻人对利率低，流动性相对差的银行储蓄再也提不起兴趣了，而是把目光转向了其他理财产品，比如券商理财,保险理财和P2P。

以证券公司（券商）发布的理财产品为例，有的是集合资产管理计划（相当于把很多投资者的钱集结到一起去做投资），有的是低风险的收益凭证（相当于券商以约定利率向我们借钱，到期给付利息）。

产品风险等级较低的产品比较适合追求稳定收益率，低风险的投资者。券商类产品风险不高，收益多可破4%。部分新手福利产品，收益率可达6%以上。

小贴士：

1.证券公司受证监会监管，机构本身安全性有保障；

2.证券公司和银行一样，也有权发行自己的理财产品；

3.受行业性质影响，证券公司吸引资金的难度比银行大的多，所以更努力推出更具竞争力产品。

靠谱的理财产品还有譬如小随这样的平台，理财产品利率高，而且回款及时，平台安全有保障，值得投资。

互联网巨头入局给工行揽储带来无尽想象空间，但也面临困境
首先，用户群体不同

自2013年余额宝横空出世，普及了年轻一代的互联网理财意识以来，理财市场一度见证了人们的银行存款大搬家。混战之后，互联网理财成为最大赢家，也培养了一批数量庞大的忠实年轻用户。

此次虽然腾讯与工行强强联手，但是在腾讯上理财的用户基本都是年轻人，年龄层偏低，而工商银行作为传统大银行，留住的都是年龄偏大，对新型互联网理财持谨慎态度的老客户。用针对年龄较大客户的产品去吸引年轻人，或者换个角度说，是用新型的理财方式去转化老客户，这都是有难度的。

其次，利率上不去，变幻形式可能也徒劳无功

理财产品最主要的卖点在于利率和流动性。虽然从目前测试期的产品来看，工行在微信上推出的1年期定存产品收益率达到2.1%，但是与券商理财等其他产品相比还是有差异。在通货膨胀高居不下的中国，这个收益率跑不赢通货膨胀。因为，换了形式，银行定存的吸引力可能仍然不强。

              

为何要强强联手，以及它们能成功吗？

据央行最新公布的2019年9月《金融机构人民币信贷支出表》，住户存款，也就是个人存款中，定期及其他存款合计为51.5万亿，这里绝大多数都是定期存款。

为什么腾讯和工行要强强联手？因为它们瞄准的是上述50万亿元大市场，同时又要解决各自领域的竞争问题。

工行的困境在于，做为传统大银行，它一边面临的是整体行业的存款流失，转向互联网理财，另一边则是同行业内其他银行对于剩余用户的争夺。不开辟新业务路径，就会在存款市场把自己逼入更加狭窄的生存空间。

而对腾讯来说，在理财业务领域，其最大竞争对手支付宝一直没停过前进的脚步。

互联网理财代表作余额宝的崛起可以说是中国消费者转向移动支付的一个意外副产品。谁占领了移动支付市场大，谁就更有可能在互联网理财领域多分一杯羹。

艾瑞咨询2019年上半年《中国第三方支付行业数据发布报告》：

今年第一季度，支付宝和财付通在中国第三方支付市场53.8%和39.9%的市场份额，第二季度的数据则分别是54.2%和39.5%。

由此可见，支付宝的移动支付市场份额优势始终是大于财付通的。要想打好翻身仗，腾讯必须要有工行这样强大的合作伙伴。

其实，这不是互联网巨头与商业银行的首次跨界合作，此前支付宝和京东金融平台也与多家小民营银行联手推出过各种储蓄类产品，但并未形成大气候。

此次在腾讯内测的工行储蓄能否全线上线尚未可知，能否大获成功也尚未可知。